Какими бывают банковские карты

Какие существуют виды платежных систем

Если внимательно рассмотреть любую пластиковую карту, то можно заметить, что на каждой из них обязательно указывается название платежной системы, к которой эта карта относится.

Наверняка, найдутся такие экземпляры, на которых указана надпись «ПРО100». Стоит отметить, что создание такой платежной системы принадлежит Сбербанку. В 2012 году банк создал данную систему на базе уже существующей технологии MasterCard. Она призвана была объединить платежный инструмент, с паспортом, либо другим документом, удостоверяющим личность. Однако, несмотря на затраченные усилия, попытка не оказалось успешной, и работы по разработке «ПРО100» пришлось свернуть. Ей на смену к 2017 году пришла новая платежная система под названием «МИР».

Самыми известными и распространенными платежными системами в нашей стране является Visa и MasterCard. Такие карточки выпускаются практически все банковские учреждения. Однако наряду с ними существуют и другие разновидности систем. Например, American Express, UnionPay, JCB и другие.

В таблице подробно описаны некоторые виды платежных систем:

Представленный список не является исчерпывающим, однако изучив его можно понять, в чем разница и преимущества той или иной платежной системы.

Стоит помнить, что от правильного выбора будет зависеть то, где и как карту можно использовать.

Сравнение функциональных возможностей карт МИР, Visa и MasterCard

Оплата покупок

Со своим основным назначением (оплата за товары и услуги, прием и отправка денежных переводов) карта МИР справляются не хуже, чем конкуренты. Как мы уже упоминали, ей можно оплачивать товары во всех розничных торговых точках, оборудованных POS-терминалами, рассчитываться за коммунальные услуги и услуги государственных органов. На этой странице вы можете подобрать себе самую лучшую расчетную карту.

Перечисление зарплат, стипендий и пенсий

Частные компании могут зачислять зарплату своим сотрудникам на любой пластик по выбору. Работники бюджетных организаций должны получать зарплату только на национальные карты.

Что касается выплаты пенсионных пособий, то в настоящий момент решение вопроса находится на переходной стадии. Закон о том, что все перечисления для физических лиц из бюджета производятся только на «МИР», уже принят. Но пенсионеры, получающие ежемесячные выплаты на Visa и MasterCard, могут продолжать делать это, пока у их инструментов не закончится срок действия. Затем они будут обязаны также перейти на МИР.

Бесконтактная оплата

Удобным для пользователей способом оплаты посредством поднесения карточки к терминалу может быть оснащен продукт с любой платежной системой, в том числе и карта «МИР». О возможности бесконтактной оплаты говорит наличие на пластике специального значка.

Оплата с помощью телефона

Современные смартфоны, имеющие специальный чип NFC, способны переводить деньги с карты пользователя на счет продавца товара. Для этого владельцу телефона достаточно войти в специальное приложение, выбрать нужную карту и поднести аппарат к терминалу.

Чтобы телефон был способен выполнять данную функцию, на него необходимо установить приложение Apple Pay, Google Pay, Android Pay или Samsung Pay. Все перечисленные утилиты воспринимают карты Visa и MasterCard.

Держатели пластика МИР в настоящий момент могут подключиться только к системе бесконтактных платежей Samsung Pay, которая работает исключительно на телефонах одноименного бренда. Владельцы смартфонов других производителей оплачивать покупки с помощью своего устройства и пластика «МИР» не могут.

Срок действия

Карты с национальной платежной системой необходимо менять раз в 5 лет, с системой Visa или MasterCard — раз в 3 года. Увеличенный срок действия инструмента для безналичной оплаты — это его преимущество. Конечно, для большинства людей один раз в 3 года посетить офис банка и забрать перевыпущенную карточку не составит труда. Но ведь человек может забыть зайти в банк вовремя, и тогда его ката будет заблокирована. У пользователя может возникнуть путаница с пин-кодом на новой карточке, и тогда ему 2 недели придется ждать прихода следующей. Чем реже приходится менять банковский пластик на новый, тем меньше хлопот.

Стоимость обслуживания

Сумма, которую банк взимает за годовое обслуживание карты, как правило, не зависит от типа используемой платежной системы. Например, Сбербанк — самая крупная кредитно-финансовая организация в России — не меняет тарифы на свои продукты в зависимости от того, какую систему расчета предпочитает клиент.

Вывод денег с электронных кошельков

А вот при перечислении денег с электронных кошельков у пользователей национальной карты могут возникнуть проблемы. Вывести средства на МИР можно, например, с кошельков Яндекс.Деньги и QIWI. Но не получится этого сделать с сервисов WebMoney и PayPal.

Кредитный лимит

Большинство из выпускаемых ныне национальных карт — дебетовые. Количество предложений по карточкам МИР с кредитным лимитом крайне ограничено. Самый популярный банк в России — Сбербанк — кредитные карты на основе национальной платежной системы не выпускает. А здесь вы сможете ознакомиться с наиболее востребованными кредитными картами.

Привилегии и бонусы

Наличие кэшбэка и иных привилегий, причитающихся владельцу пластика, зависит не от типа платежной системы, а от общих условий по продукту. Сегодня потребитель банковских услуг может найти выгодный для себя вариант карты на любой из существующих платежных систем.

Стабильность работы

В средствах массовой информации периодически появляются сообщения о сбоях в работе платежных инструментов на платформе МИР. Бывает, что у покупателя не проходит оплата за покупку, либо терминал вообще отказывается списывать деньги с карты.

Однако сообщений о сбоях в работе карточек с Visa и MasterCard можно найти не меньше. В целом же, все системы оплаты банковскими картами функционируют достаточно стабильно. Но от кратковременных сбоев не застрахована ни одна из существующих разработок.

Основные различия между платёжными системами

Чтобы разобраться, чем отличается карта Виза от Мастеркард, следует рассмотреть их по категориям. Всего выделяют три категории:

1. Основные.
2. Классические.
3. Премиальные.

Все они имеют как сходства, так и различия.

Основные

Пластиковые карты начального уровня (Visa Electron, MasterCard Maestro) имеют огромную популярность в России. Чтобы оформить карточку, от человека требуется минимум документов. При этом обслуживание продукта осуществляется бесплатно или за небольшую цену. Используются в основном для зачисления заработной платы, пособий, пенсий.

Главное отличие карты Виза от Мастеркард заключается в том, что: первая — оснащена возможностью бесконтактной оплаты, у второй же – такой чип отсутствует. Причина этого в том, что Маестро всегда нужно моментальное одобрение от банка на проведение финансовой операции. Визу же можно использовать, даже если соединения с банковским учреждением отсутствует, а запрос будет доставлен позднее. Поэтому, если пользователю такая функция не обязательна, сложно будет решить, какая карта лучше.

Классические

Пластиковые карты для постоянного использования. У компании Виза – это Visa Classic, у Мастеркард — Mastercard Standard. В чём же отличие Визы от Мастеркард классического типа?

Карта Виза принимается по всему миру. Деньги можно снять в устройствах самообслуживания (банкоматах), на которых есть соответствующий логотип. Выпускается двух видов – кредитная или дебетовая. В дополнение к этому имеется возможность проведения платежей в интернете или переводов по системе B2B.

Mastercard Standard подходит для ежедневных покупок. Кроме этого, её можно взять с собой за границу. В зависимости от условий и тарифов банка, карточка предполагает возможность конвертации валют. Снять деньги можно в банкомате.

Исходя из этого, становится понятно, что разница между картами VISA и MasterCard классического типа совершенна незаметна, даже я бы сказал практически отсутствует.

Премиальные

Обе ПС выпускают сразу несколько видов премиальных карт. У Виза – это Голд, Платинум, Signature, Инфинити. У Мастеркард – Голд, Ворлд, Platinum, World Black Edition, World Elite. Обладание такой карточкой показывает статус её владельца. Кроме предлагаемых скидок, бонусов и кэшбэка, держателям карт предлагается широкий спектр дополнительных услуг:

Кроме этого, карты Мастеркард или Виза могут быть не только дебетовыми (для оплаты используют собственные средства), но и кредитными (на лицевой счёт зачисляются деньги банка). Различий между кредитками разных ПС нет. Главную роль здесь играют только тарифы банка.

Visa

Транснациональная компания Visa, которая предоставляет платежные услуги, была основана в 1958 г. Штаб-квартира компании расположена в США.

Карты Visa доступны к выпуску и использованию более чем в 200 странах. Расплатиться ими можно в 20 млн точек продажи. В 2000-х гг. компания была абсолютным лидером по количеству выпущенных финансовых инструментов: карты с их логотипом занимали 57% рынка. С развитием китайских платежных систем (ПС) доля карточек Visa снизилась до 28,6% по состоянию на 2018 г.

Политика Visa International Service Association ориентируется на операции в долларах. Несмотря на отсутствие альтернативной валюты и лидерства в количестве карт (на 0,6-0,7% проигрывает China UnionPay), Visa проводит наибольшую часть финансовых операций по всему миру.

Сравнительный анализ карт Виза и Мастеркард

Какая карта лучше Виза или Мастеркард стоит определять индивидуально, в зависимости от тех услуг и параметров, которые важны именно пользователю. Приведем сравнение по основным критериям пользователей.

Пин-код

Требования к вводу пин-кода у Визы более лояльные, так как большинство небольших операций возможно оплатить и без ввода пин-кода. Пользуясь картами Мастеркард, вводить пин-код требуется при каждой покупке. С одной стороны это усложняет процесс оформления покупки, с другой – является дополнительной гарантией безопасности денежных средств на карте.

Конвертация валют

Вопрос с конвертацией валюты особенно актуален в ситуации необходимости снятия наличных или оплаты покупок валютой, которая отлична от валюты основного счета. Так как большинство банков за процедуру обмена валюты устанавливают дополнительную комиссию, при этом курс может быть далеко не самым выгодным для владельца карты. Как уже отмечалась, основной валютой Визы является доллар.

Аналогичная конвертация будет происходить и при оплате Мастеркард, с тем отличием, что ее основной валютой является евро. Таким образом, выбор карты будет зависеть от того, в какой валюте чаще всего будут совершены операции, если евро – то приоритет отдается Мастеркард, если в долларах – то Визе

Кроме того важно проанализировать размер комиссии при конвертации в конкретном банке, потому что ее размер может вообще аннулировать всю выгоду от выбора платежной системы

Наличие дополнительных услуг

В картах Виза особенно премиального уровня включено большое количество дополнительных услуг по умолчанию, что соответственно сказывается на цене обслуживания, хотя клиент может и не использовать и половины из этих услуг. Мастеркард же использует другой подход. Предлагает минимальный уровень включенности дополнительных услуг и широкий выбор услуг, которые можно подключить на свое усмотрение.

Обе платежные системы имеют общие характеристики, которые наиболее важны при выборе

• Обеспечивают высокий уровень защиты,
• Карты выдаются сроком на 3 года,
• Позволяют осуществлять мгновенные операции,
• Доступны для использования практически в любой точке мира,
• Счета могут открываться в трех валютах,
• Приблизительно одинаковый платеж за годовое обслуживание.

Ключевыми критериями при выборе платежной системы чаще всего все-таки становятся

• Курс конвертации валют,
• Выбор продукта банка по личным предпочтениям (наличие кэш-бэка, стоимость годового обслуживания, сумма комиссии за снятие денег и прочие).

Как выбрать платёжную систему и от чего отталкиваться

Какую карту лучше выбрать, Виза или Мастеркард, каждый должен решать самостоятельно. Но существуют три правила, которые помогут принять правильное решение:

Местоположение. Если планируете поездки за рубеж, следует предварительно уточнить какие платёжные системы там работают. Кроме того, следует убедиться, что за проведение привычных операций не будет списываться дополнительная плата (комиссия). Привилегии

Когда будете думать, что выбрать, VISA или MasterCard, советую обратить внимание на дополнительные возможности. Карты премиального класса позволят получить приоритетное обслуживание и откроют доступ к акциям и предложениям для держателей пластика, вот только и стоимость обслуживания будет значительно дороже

Количество. Если ваши передвижения по миру не ограничиваются Европой, следует задуматься о выпуске карт обеих ПС. Деньги между продуктами можно переводить моментально, а чтобы сэкономить на обслуживании, вторую карточку можно заказать, как дополнительную.

Сказать, что лучше, Виза или Мастеркард, невозможно, если это касается классических карт

Поэтому рекомендую в первую очередь обращать внимание на то, какие условия предлагает банк, а затем уже смотреть, что даст та или иная платёжная система

Конвертация валют

Почему сотрудник банка при ответе на мой вопрос, какая система лучше, сказал, что в Европе – Виза, а в Америке – Мастеркард? Дело в валюте, к которой привязана конкретная платежная система.

При использовании карты в России этот момент вас не должен волновать. Вы покупаете за рубли и расплачиваетесь своей рублевой карточкой. Никаких проблем и никакого пересчета. Также не возникает конвертации при наличии у вас счета в долларах при оплате в США или в евро при оплате в Еврозоне.

В странах с другими национальными валютами пересчета не избежать. Рассмотрим, как работает этот механизм:

1. Вы имеете карту с рублевым счетом. Поехали за границу и оплатили там счет за номер в отеле.
2. В банк поступает сигнал об операции. Он запрашивает в платежной системе, в которой у вас выпущена карточка, разрешение на списание денег.
3. Платежная система пересчитывает ваш счет в валюту, в которой осуществляются платежи между нею и банком.
4. Банк списывает деньги с учетом этой конвертации и своей комиссии, если она есть.

Узнать, какую же сумму в конечном итоге спишут с вашего счета, можно на сайте Visa. Там есть конвертер валют. Правда, расположен он на американской версии сайта, т. е. с российского после нажатия кнопки “Конвертер валют” вас перебрасывает на англоязычный сайт.

Разберем на конкретном примере, как работает такой калькулятор. Я задала первоначальные значения:

• сумма – 500 евро,
• комиссия банка – 0 %,
• карта открыта в рублях.

Получила такие результаты.

Курс ЦБ на 22.12.2018 года был 77,97 руб. за 1 евро. Курс Визы составил 79,37 руб.

Теперь то же самое проделаем с долларами. 500 долларов США меняем на рубли.

Курс ЦБ на 22.12.2018 года был 68,01 руб. за 1 доллар. Курс Визы составил 69,17 руб.

На сайте Мастеркард я конвертера валют не нашла.

Размер конвертации зависит от валюты, по которой рассчитываются между собой платежная система и банк. Виза привязана к доллару США, у Мастеркард валюта меняется (доллары или евро) в зависимости от того, где вы расплачиваетесь. Поэтому Визой не выгодно пользоваться в странах Европы. Там возникает двойная конвертация.

Разберем примеры:

1. У вас на руках рублевая карточка Visa. Вы поехали в Европу, где валютой расчета будет евро. Пересчет в рубли пойдет следующим образом: евро – доллары – рубли.
2. У вас на руках карточка Mastercard в рублях. Поехали в Европу. Конвертация только одна: евро – рубли.

Понятно, что никакой конвертации не возникнет, если в Европу вы едете с картой в евро, а в Америку – в долларах. Но в странах с другими национальными валютами пересчет будет в любом случае.

Например, у вас рублевая Visa или Mastercard. Во Вьетнаме пересчет будет: донги – доллары – рубли.

Главное отличие

Оно заключается в основной валюте платежной системы. У VISA это доллар США, у MasterCard — доллар и евро. Это не значит, что вы не сможете расплатиться VISA в Германии или Франции, — это означает, что в этом случае у вас будет две транзакции, и каждая будет списывать свою, пусть небольшую банковскую комиссию (до 1 % от суммы операции). Да и курсы тут будут отнюдь не рыночные, а внутренние, назначаемые банком, изготовившим карту.

Смотрите, что получается. Допустим, у вас есть банковская карта MasterCard и ее основная валюта — рубль. Вам надо расплатиться в местном супермаркете. Вы предоставляете эту карту, основная валюта платежной системы MasterCard совпадает с валютой расчетов, имеет место одна транзакция (RUB-EUR) и одна комиссия. Если у вас банковская карта VISA, то для оплаты покупки в немецком магазине нужны будут две транзакции: RUB-USD и USD-EUR. А где две транзакции, там две комиссии. Значит, тут лучше подойдет карта, принадлежащая MasterCard.

Теперь допустим, что у вас долларовая карта и вы приехали в США, поужинали в Нью-Йорке и хотите расплатиться. В этом случае комиссии не будет ни в одном случае: и VISA выберет USD как единственно возможную, и MasterCard сделает выбор в пользу этой валюты. Так что никакой комиссии не будет ни в одном случае.

Вот почему знающие люди советуют в Европе пользоваться MasterCard, а в США, Канаду, Латинскую Америку или Таиланд предпочтительнее брать VISA, однако по другим причинам — из-за дополнительных преимуществ.

Какие бывают карты

Все платежные инструменты делятся на региональные и международные. Первые используются в определенном месте (в одной стране или районе государства) и международные. Естественно, второй вариант используются в различных странах.

Фото 1. Системы Виза и Мастеркард являются лидерами в мировой банковской системе. Они обслуживаются в миллионах точек и распространены в большинстве стран

 Карты систем Visa и MasterCard являются международными платежными системами. Каждый вид имеет различные варианты:

• классический;
• электронный;
• премиальный.

Кроме того, есть градация на кредитные и дебетовые счета. В последнее время появился вариант, совмещающий обе разновидности – дебетовый с овердрафтом. Смысл в том, что пользователь держит на счете собственные деньги, но в случае необходимости может рассчитываться кредитными средствами. При пополнении карты, кредитные деньги автоматически погашаются.

Для кредитных карт устанавливается лимит средств. Он зависит от типа карты и базовой системы.

VISA

Это продукт американской банковской системы, основная валюта – доллар. Карта появилась на свет в 1970 году, принимается к оплате в 200 странах мира.

Фото 2. Карты Виза защищены чипом и магнитной полосой, которая находится на обратной стороне

Статистика утверждает, что 1/3 банковского мирового рынка работает с этой картой. В различных странах карта выпускается в соответствии с национальной денежной единицей, а также в базовой валюте – долларах. На территории РФ карту можно заказать в обоих вариантах.

MasterCard

Основной валютой Мастеркард является Евро, хотя штаб-квартира находится в США. Картой удобно рассчитываться на территории Евросоюза и Африки.

По статистике действие MasterCard признали в меньшем количестве стран. 16% мирового рынка охвачено этой системой.

Maestro

Популярная у населения разновидность пластиковых карт Маэстро является электронной версией дебетовой карты MasterCard. На ней есть соответствующий логотип. Для защиты используется чип и магнитная полоса либо только магнитная полоса. Как правило, цифры на лицевой стороне выдавлены, но бывают исключения.

Маэстро является начальным продуктом, имеет малую стоимость обслуживания. Их используют для социальных выплат, предлагают студентам и пенсионерам, перечисляют зарплату.

Фото 3. Наибольшим банком, который выдает Маэстро, является Сбербанк. Существуют различные программы, которые используют платежную систему

Сбербанк на основе этой разновидности создал «Сбербанк Maestro Социальная» и «Сбербанк Maestro Студенческая». Некоторые банки не берут плату за обслуживание первого варианта, некоторые ограничиваются минимальной оплатой – средняя стоимость 0 – 300 руб. в год. В Москве за первый год использования карты плата не снимается, в дальнейшем за обслуживание клиент платит 30 руб. в год.

Студенты (учащиеся техникумов, аспиранты) платят 150 руб. в год за банковское обслуживание.

Большинство бюджетников получают зарплату на карты Maestro.

Аналогом продукта в системе Виза является Visa Elecrtron.

Кто делает карты и как заказать

Выпуском карт занимается банк-держатель. Система Visa, МИР или MasterCard не делают карточки. Если у пользователя карточка МИР Сбербанка, значит, ее выпустил Сбербанк России.

Заказать карту можно несколькими способами:

1. В офисе банка. Для этого клиент приходит в банк с паспортом и заполняет анкету. Если данные внесены правильно, специалист назначает дату, когда прийти в банк за готовой карточкой.
2. На сайте в интернете. Пользователь заполняет свободные окна на странице своего банка. Отсылает данные оператору. После этого приходит смс с кодом. Цифры вводят в окно, подтверждая заказ, и указывают отделение, где хотят забрать карту. Через несколько дней приходят в ближайший офис с паспортом и получают МИР.
3. На работе. Бюджетникам карточки оформляет бухгалтерия. Пользователю остается подписать документы и получить карту.