Что надо знать о страховании вкладов

Как узнать застрахован ли вклад

Членство в ССВ – обязательное условие для деятельности финансово-кредитной организации, банк не получит без этого лицензии и не привлечет вкладчиков. Для самоуспокоения можно применить несколько способов получения информации. Методы, как узнать, вариабельны:

• поинтересоваться у администратора или руководства банка;
• посмотреть на сайте с реестром банков;
• зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов;
• позвонить на горячую линию АСВ.

В 2022 году в банках страхование вкладов физических лиц – надежный способ получить компенсацию от государства, если у финансовой организации отозвана лицензия. На сегодняшний день депозиты и вклады в рублях можно разместить на очень выгодных условиях, особенно, если они краткосрочные. Солидные банки предлагают меньше, поэтому вкладчики иногда обращаются в ненадежные учреждения из-за заманчивых предложений.

Изменения в государственной системе страхования вкладов с 1 января 2019 года

С 1 января 2019 года в системе страхования вкладов в России произошли изменения в сфере ССВ, касающиеся депозитных сбережений юридических лиц, имеющих статус малого предприятия в соответствии с законодательством РФ, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Сумма страховки для малого предприятия после 1 января 2019 года устанавливается по тем же правилам, что и для физических лиц: 100 процентов от суммы всех застрахованных обязательств, но не более 1,4 млн рублей в общей сумме на счетах в одном банке.

Таким образом, согласно Федеральному закону с 1 января 2019 года к участникам системы страхования вкладов дополнительно отнесены малые предприятия. Они также наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями могут воспользоваться правом страхования сбережений, размещенных на счетах (вкладах) лицензированных банков.

Кому не положены выплаты из АСВ?

Есть и не мало случаев, в которых компенсационные выплаты из АСВ не положены. Вот те случаи, которые не покрывает государственная Система страхования вкладов в России:

• Средства на счетах юридических лиц (кроме счетов малых предприятий);
• Сберегательные сертификаты на предъявителя;
• Средства на обезличенных металлических счетах (ОМС);
• Электронные деньги платежных систем;
• Средства на счетах в зарубежных филиалах российских банков, у которых отозвали лицензию;
• Средства на субординированных вкладах;
• Средства на номинальных счетах (кроме счетов опекунов и попечителей);
• Средства на счетах эскроу (кроме счетов застройщиков для сделок с недвижимостью);
• Средства на счетах адвокатов и нотариусов на счетах, открытых для осуществления своей профессиональной деятельности;
• Средства на залоговых счетах.

Уменьшенные отчисления в фонд страхования поддержали прибыль

Антикризисные меры помогут российским банкам в этом году сэкономить на взносах в систему страхования вкладов 75 млрд руб. Для АСВ эта сумма не критична, особенно на фоне небольшого количества отозванных за год лицензий. Формально у льгот по выплатам в фонд страхования вкладов (ФСВ) нет срока действия, но в следующем году эксперты ожидают всплеска отзывов лицензий.

“Ъ” проанализировал финансовую отчетность банков по МСФО за девять месяцев 2020 года. Согласно ей, год к году крупнейшие банки (75% совокупного объема вкладов физлиц) сократили расходы на страхование вкладов на четверть. Взносы за каждый расчетный квартал уплачиваются через два месяца после его окончания. Таким образом, МФСО отражает ситуацию с расходами на взносы в ФСВ за полугодие.

Так, например, расходы Сбербанка

— крупнейшего по размеру отчислений на страхование вкладов — сократились более чем на четверть (26,8%) год к году, до 46,9 млрд руб.,ВТБ — на 24,3%, до 16,8 млрд руб. На 16–27% сократились расходыРСХБ (до 4,3 млрд руб.),ФК «Открытие» (3,3 млрд руб.),Райффайзенбанка (1,9 млрд руб.),Росбанка (1,1 млрд руб.),МКБ (1,6 млрд руб.). Наибольшее снижение отчислений в ФСВ из отчитавшихся по МСФО банков показал«Восточный» — на 44,3%, до 1,7 млрд руб.

В конце апреля в качестве одной из мер поддержки банков в пандемию совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) принял решение снизить ставку страховых взносов банков с 0,15% до 0,1%. Это должно было позволить увеличить возможности банков «по реструктуризации кредитов населению и поддержке кредитования экономики». Снижены были также дополнительная и повышенная дополнительная ставки взносов — до 25% с 50% и до 300% с 500% базовой ставки. Предполагалось, что новые условия будут действовать с третьего квартала. Однако в следующем месяце с изменением в законодательстве госкорпорация смогла распространить новые ставки на прошедшие уже тогда первый и второй кварталы.

Сокращению расходов могло способствовать как снижение ставки, так и сжатие расчетной базы для страховых взносов в ФСВ (определяется как среднее арифметическое ежедневных балансовых остатков). Общий объем застрахованных средств всех вкладчиков в банках на конец сентября увеличился на 2,6% и составил 37,5 трлн руб., говорится в последнем мониторинге АСВ. Из этой суммы 32,6 трлн руб.— это вклады населения.

В АСВ общую экономию банков за 2020 год от снижения платежей в ФСВ оценивают на уровне 75 млрд руб.

По подсчетам агентства, за три квартала банки уже уменьшили расходы на отчисления на 56 млрд руб.— это 5% от показателя чистой прибыли банковского сектора за тот же период. Ограничения по времени действия текущих ставок взносов не установлено, уточнили в АСВ.

Меры АСВ были полезны, экономия от снижения ставок частично помогла сгладить прохождение банков через негативный цикл пандемии, говорит аналитик Газпромбанка Андрей Клапко. Бенефициарами стали в первую очередь крупнейшие игроки. По его словам, это одна из немногих материальных мер, которая оказала реальную поддержку банковскому сектору и прежде всего дала эффект на финансовый результат.

В Сбербанке не ответили на запрос “Ъ”, в ВТБ отметили, что за счет снижения ставок по взносам АСВ чистая процентная маржа выросла на 0,2 п. п. во втором квартале (квартал к кварталу).

В целом крупнейшие банки из топ-10, по подсчетам S&P, за полугодие из-за реструктуризаций недополучили около 170 млрд руб. процентных доходов.

По словам директора группы «Финансовые институты» S&P Сергея Вороненко, если сравнивать экономию от страхования вкладов в размере 75 млрд руб. от объема реструктурированных кредитов, то это около 1%.

Несмотря на то что объем незначительный, сама поддержка оказала эффект, полагает он. «В текущих условиях любая копейка будет на вес золота»,— говорит господин Вороненко. Тем не менее эффект от экономии будет распределен по банковской системе неравномерно, большая часть придется на игроков, на которых приходится наибольший объем отчислений.

Между тем в следующем году эксперты ожидают всплеска отзывов банковских лицензий (см. “Ъ” от 23 ноября), и пополнение ФСВ может оказаться уже гораздо более актуальным.

Условия по вкладам от 1 млн руб. в топ-10 банков Читать далее

Ольга Шерункова

Сколько сэкономили крупнейшие банки на взносах в систему страхования вкладов

По данным МСФО за 9 мес. 2020 года.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/dxb9IVGY0uk

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/fAyVP2ETI0I

Что такое реестр системы страхования вкладов

Реестр – это форма учета, в данном случае речь идет о списке финансовых организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов. Что эта информация дает простому вкладчику? Наличие наименования кредитной организации в реестре говорит о том, что она участвует в системе страхования вкладов, то есть принадлежит к списку надежных банков.

А это, в свою очередь, служит неким индикатором безопасности и помогает вкладчику избежать рисков, связанных с невозвращением денежных средств, если финансовое учреждение вдруг лишили лицензии. Из реестра можно получить информацию:

• о том, уплачивает ли конкретный банк взнос в Фонд обязательного страхования вкладов, из которого потом и формируется страховая компенсация в случае проблем с лицензией;
• о статусе кредитного учреждения в данный отрезок времени. Например, пометка «на устранении» означает, что организация готовится к ликвидации и идет работа по возврату финансов потребителям;
• о причинах исключения из реестра банков, лишенных лицензии.

По закону все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны состоять в ССВ, при этом, чтобы вступить в эту систему, они должны соответствовать определенным требованиям:

• Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации.
• Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т. д.
• Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров).
• Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
• Своевременное исправление выявленных нарушений.

По итогам каждого года какие-то кредитные организации остаются без лицензии, а физические лица, воспользовавшиеся их услугами, – без вкладов.

В настоящее время все более-менее известные банки – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Райфайзенбанк», Альфа Банк, «Тинькофф Банк» и многие другие – состоят в ССВ. Всего по стране насчитывается около 500 кредитных организаций – участников системы страхования вкладов. Чтобы понять застрахован ли вклад, нужно сначала определиться со статусом организации – это банк, МФО, кооператив и т. д.

Если это банк, то вероятность того, что он входит в ССВ, велика и, скорее всего, сбережения застрахованы, однако никогда не будет лишним еще раз все проверить.

Существует несколько источников, откуда можно узнать сведения об участии банка в ССВ.

В первую очередь данная информация должна быть размещена на информационном стенде в самом банке. Также не запрещено уточнить подробности у работников кредитной организации.

Кроме того, можно воспользоваться горячей линией АСВ, позвонив по номеру 8 (800) 200-08-05, или посмотреть нужные данные на официальном сайте системы страхования вкладов АСВ www.asv.org.ru., щелкнув вкладку «Перечень банков – участников ССВ». Там же на сайте агентства указаны данные о банках, исключенных из системы страхования.

Как развивалась система страхования банковских вкладов в России?

Первые попытки создать ССВ в России были предприняты в начале 90-х годов прошлого столетия. Стоит отметить, что в эпоху СССР вообще не существовало проблемы вкладчиков. Люди хранили свои деньги в сберегательных кассах единственного банка страны, и никому в голову не приходило усомниться в его надёжности. И даже если бы что-то случилось со Сберегательным банком, расплачиваться с гражданами пришлось бы государству.

С началом развития рыночной экономики некоторые хваткие люди задумались о создании частных коммерческих банков, будь то маленьких или больших. Банковское регулирование тогда было в зачаточном состоянии, поэтому открыть банк было достаточно легко. По статистике, в конце 1990 года Госбанк РСФСР иногда регистрировал до 60 новых кредитных организаций в день. Некоторые новоявленные банкиры вообще ничего не смыслили в банковском деле, да и нормативов никаких не существовало.

С появлением первых частных кредитных компаний у Центрального банка (тогда он назывался именно так) назрела необходимость создать банковское законодательство. Тогда был подготовлен первый устав ЦБ, и впервые зародилась идея о создании страхового фонда. А 30.04.1991 г. вышло «Положение о Фонде страхования КБ от банкротств», согласно которому в 1991–1993 гг. банки должны были отчислять 1% прибыли в фонд, созданный при ЦБ. Перечисления в фонд шли до 1994 года, затем деятельность остановилась. Причина была проста: на тот момент было разработано законодательство, согласно которому страхование вкладов не являлось функцией Центробанка.

В 90-е годы начались банкротства банков, сплошь и рядом бастовали обманутые вкладчики. В марте 1993 года вышел указ №409 президента РФ «О защите сбережений граждан РФ». Однако указ остался неисполненным.

В России система СВ заработала лишь в сентябре 2004 года. Создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ) позволило обеспечивать защиту клиентов от возможной потери средств на депозитах и повысить доверие населения к банкам и институту сбережения в целом.

Схема работы системы страхования банковских вкладов

Система страхования банковских депозитов включает две основные группы вкладчиков: рядовые граждане и ИП.

Данная система во многом схожа со стандартной процедурой страхования, с той только разницей, что страховщиком является банковская структура. Банки перечисляют на счет агентства определенную сумму взносов, из которых формируется специализированный фонд. Средства из данного фонда используются для возмещения депозитов клиентам банков, у которых отозвали лицензию.

Чтобы иметь возможность стать участником данной системы, вкладчику не требуется оформлять дополнительное соглашение. Страхование вклада осуществляется по умолчанию, если он подходит под программу.

Страховые случаи, при которых начинают формироваться компенсационные суммы, могут быть такими:

1. Лицензия банка прекратила свое действие. ЦБ РФ вправе отозвать лицензию конкретной банковской структуры. Это возможно, если банку грозит банкротство, а также, если банк нарушает правила ЦБ РФ. Если банк ликвидируется по решению его совета директоров, система страхования депозитов физических лиц не будет действовать. Это происходит вследствие невозможности ликвидировать банк до тех пор, когда все расчеты с кредиторами не будут завершены. К кредиторам относят также вкладчиков. Когда банк закрывается фактически (то есть не работают отделения), ЦБ РФ реагирует на это отзывом лицензии с последующим возмещением депозитов.
2. Мораторий, накладываемый ЦБ РФ. Он вступает в силу, когда банк, вследствие определенных причин, просрочивает выплаты по обязательствам из-за отсутствия нужной суммы на своих банковских счетах. Сущность данного способа заключается во временном приостановлении всех платежных операций банка (на три месяца). Однако текущие расходы (социальные выплаты, заработная плата работников и т.д.) не попадают под действие моратория. За эти три месяца сотрудниками ЦБ РФ проверяются результаты деятельности банка. На основании этих сведений руководство Центробанка принимает решение о необходимости закрыть кредитную организацию или выделить средства для проведения санационных процедур. Спустя две недели с даты введения моратория и до даты его окончания вкладчик вправе направить в агентство обращение с прошением компенсировать его вклад.

Когда лицензия банка теряет свою законную силу, вкладчик может обратиться к организации в любой момент. Так, первые компенсации выплачиваются уже по истечению двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии.

Агентство осуществляет свою деятельность с помощью специальных банков, которых в реестре организации насчитывается более 60. К ним относятся крупные банки с существенной частью государственного капитала, а также частные ведущие банковские структуры. Подобное решение определяется удобством. То есть, рядовому гражданину любого региона проще обратиться в отделение известного банка, имеющего свои филиалы по всей стране, нежели направлять требование централизовано в само агентство, а затем ждать ответа.

Важно понимать, что отзыв лицензии существенно отличается от процедуры оздоровления. Если ЦБ принял решение о проведении санации, в банке появляется временный аппарат управления, который начинает проводить определенные мероприятия, нацеленные на финансовое оздоровление структуры

Впрочем, в данном случае, для вкладчика ничего существенно не меняется.

Санация может проводиться в таких случаях:

• банковская структура является важным участником экономики страны, его закрытие негативно отразится на внешнеэкономической деятельности;
• показатели ликвидности были существенно снижены вследствие нестабильности деятельности вкладчиков, при этом капитал является устойчивым.

По данным ЦБ РФ, в 2017 году санация была применена только к двум банкам.

Когда в возмещении по вкладам могут отказать

Банк-агент может отказать в возмещении компенсации по вкладу в трех случаях:

• В реестре отсутствует информация о вкладчике.
• Пакет документов оформлен неверно или представлен не в полной комплектации.
• Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Что делать в случае отсутствия сведений о вкладчике в реестре системы страхования вкладов? Обычно такие ситуации происходят из-за недобросовестного выполнения своих обязанностей сотрудниками банка, когда документы или их часть потеряны или ликвидированы, работники уволены.

Подобное пришлось испытать, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество неучтенных депозитов было близко к 100 %.

В АСВ рекомендуют решать такие ситуации двумя способами. Первый – это обращение вкладчика напрямую в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, подается только после получения отказа от АСВ. Исковое заявление не должно быть шаблонным.

Во втором случае, когда клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует действительности, необходимо одновременно с заявлением о несогласии с размером выплаты предоставить оригиналы документов, подтверждающих наличие вклада, непосредственно в АСВ.

Срок рассмотрения может длиться до двух месяцев. В результате вкладчику придется лишиться оригиналов документов. Соответственно, в дальнейшем без документов клиент не сможет обратиться в суд, если это понадобится.

Вторая причина отказа в выплате страховки – применение вкладчиком нелегальных схем. Бывают случаи, когда физические лица оформляют депозиты под высокие проценты на большие суммы (2-3 и более млн рублей), а когда поступают сведения о лишении банка лицензии, они действуют по сценарию дробления крупных вкладов на небольшие части, а также переводят деньги на родственников, чтобы возместить всю сумму.

В АСВ действия такого рода расценивают как незаконные и отказывают нечестным вкладчикам в компенсации денег. Однако признаки применения схемы «дробление вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не оказаться в рядах недобросовестных вкладчиков, эксперты советуют по возможности ограничить действия по переводу средств на банковских счетах:

• Не оформлять близким родственникам депозиты в одном банке и не переводить средства между счетами.
• По окончании срока вклада забирать деньги наличными. Если нужно открыть еще один вклад – заключить новый договор и внести денежные средства опять же наличными, не перемещая их между счетами.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Кредиты и компенсация

Часто физические лица и ИП открывают кредиты и вклады в одной организации. Компания тоже может потребовать исполнения финансовых обязательств даже после отзыва лицензии, так как он не является причиной для одностороннего прекращения выполнения условий договора. Таким образом, размер выплаты будет уменьшен.

Если на дебетовых счетах располагалось 500 000 рублей, а кредит составлял 41 000 рублей, то на руки будет выдано 459 000 рублей. Но это актуально только в случае, если кредитор выставляет встречное требование по выполнению финансовых обязательств.

Если обращение к агенту происходит после истечения 2 лет, то деньги можно получить при предоставлении весомых доказательств невозможности обратиться ранее. В этом случае правление АСВ рассматривает конкретно взятый вопрос индивидуально.