Как выгодно рефинансировать кредит

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа

Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях — шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Нужно запомнить

Рефинансирование кредита – выгодная услуга, если соблюдать все условия. Ее преимущества:

• снижение долговой нагрузки;
• уменьшение ежемесячных платежей;
• выгодные условия по новому кредиту;
• объединение нескольких кредитов в один.

Для получения рефинансирования нужно:

• соответствовать требованиям банка к заемщику и кредиту(ам);
• подготовить пакет документов, требуемых банком;
• заполнить анкету-заявление в отделении;
• не допускать просрочек и избегать задолженностей по рефинансируемым кредитам.

Помните, что новые условия по кредиту начинают действовать после переоформления в другом банке.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Уменьшение процентных ставок: предпосылки и прогнозы

Ипотечные ставки зависят от многих факторов:

• от экономической ситуации в стране;
• от изменения законодательства;
• от политики регулятора.

Снижая ключевую ставку, ЦБ стимулирует банки выдавать населению более дешевые кредиты.

И в последнее время регулятор неоднократно прибегал к этому инструменту: только за прошлый год Центробанк снизил ставку шесть раз, общее понижение составило 2,25%. Последний раз — в феврале 2020 года, до уровня 7,5%. Эти новости позитивно влияют на рынок кредитования. Банки вслед за ЦБ начинают снижать ставки по займам (в том числе и по ипотечным). Ведь привлекать ликвидность стало дешевле, вот и кредиты для населения также должны стать выгоднее.

Ипотека с каждым годом становится все доступнее для россиян. Средняя ставка по ипотеке в 2020 году снизилась до 9% годовых в рублях. К концу года появятся предложения и под 8%, прогнозируют в АИЖК. Президент РФ Владимир Путин озвучил цель для ближайших лет — жилищные займы для россиян под 7%. Глава Сбербанка Герман Греф пообещал, что такой уровень ставок будет достигнут через 1-2 года. Но на рынке уже есть предложения под более низкий процент.

Программа «Семейная ипотека» стартовала в России в 2020 году. Она предполагает, что семьи, в которых с 1 января 2020 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребенок, смогут воспользоваться специальной ставкой по ипотеке — 6% годовых в рублях.

Правда, такая привлекательная ставка будет действовать только какое-то время. Появился второй ребенок — она действует следующие 3 года, третий ребенок — следующие 5 лет, второй потом третий — 8 лет. После этого периода ставка многодетным родителям повысится до ключевой ставки ЦБ на момент получения займа (сейчас 7,5%) + 2%.

Такие льготные условия действуют только на покупку квартиры или дома на первичном рынке. На семьи, у которых уже есть три ребенка, программа не распространяется. Но ею смогут воспользоваться смогут семьи, которые только планируют прибавление и у которых уже есть оформленная ипотека. Рефинансировать (снизить ставку, улучшить условия) уже взятый кредит можно, если после 1 января 2020 года в семье появится второй/третий ребенок. Дополнительный законопроект может продлить программу и после 2022 года.

О том, что такое ключевая ставка ЦБ и как она влияет на кредиты, рассказывается на канале Мир Белогорья.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/kvhzLdS3akA

Какие есть варианты уменьшения процентов по кредитам

Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.

Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.. Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.

Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.

Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.

Что такое рефинансирование кредита?

Например, несколько лет назад вы заняли у банка денег по высокой ставке – 18% годовых. Спустя пару лет вы оформили ещё один заём под 15% годовых. Но прошло время, банк снизил процент, и теперь вы можете перекредитовать свой долг по ставке 12%, объединив в одну несколько ссуд.

Так работает программа рефинансирования. По сути, вы оформляете новый кредит, но долги по старым не списываются. Вам придётся платить по упрощённой схеме: снижать процентную ставку, размер платежей, объединять несколько ссуд в одну. Конечно, это не быстрый процесс: придётся собрать кипу документов и доказать, что вы имеете право на рефинансирование. Но это помогает избежать крупных долгов, когда приходится отдавать несколько тысяч банку в разные дни месяца.

Как улучшить условия действующих кредитов в Сбербанке

Для заемщиков Сбербанка

Если у вас есть кредит в Сбербанке и планы по изменению его условий, стоит обратиться в отделение, где оформлялся договор. Действия заемщика следующие:

• Подача заявки и консультация с кредитным специалистом. Это позволит определить дальнейшую процедуру и перечень документов. Например, если у клиента есть зарплатная карта, то подтверждать доходы не потребуется;
• Сбор и представление документов (паспорт, копия трудового контракта, справка о доходах, и др. по требования банка);
• Ожидание решения кредитного комитета (от двух до пяти дней);
• Подписание нового договора, получение графика платежей.

Таким образом, задача, как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке, может быть решена в течение недели. Конечно, это возможно только для заемщиков с хорошим рейтингом, без просрочек по действующему займу.

Для заемщиков других финансовых организаций

Объявленный процент по кредиту в Сбербанке привлекает клиентов других структур. Но чтобы провести процедуру рефинансирования и решить проблему, как снизить процент, им потребуется чуть больше усилий: не все банки с пониманием относятся к уходу своих клиентов.

Что потребуется сделать на первом этапе:

• Получить справки от кредиторов об остатке долга. Не исключено, что кредитор предложит более лояльные условия, чтобы сохранить отношения с клиентов. Здесь выбор за заемщиком;
• Подготовить документы для обращения в банк: справку о доходах, трудовой договор, паспорт и пр.;
• Заполнить заявку и передать документы кредитному специалисту Сбербанка.

Банку могут потребоваться дополнительные сведения. Если соотношение суммы выплат и доходов заемщика не удовлетворяет требования кредитора, будут предложены варианты уменьшения размера займа либо предоставления дополнительных гарантий возврата долга. После решения этих вопросов, наступит второй этап рефинансирования.

От клиента потребуется:

• Ознакомиться с новым договором и графиком платежей;
• Подписать договор;
• Дождаться проведения расчетов с кредиторами. Обычно Сбербанк напрямую перечисляет деньги финансовым структурам по трехстороннему соглашению. Это занимает от трех до пяти дней после подписания договора;
• Получить у бывших кредиторов справки об отсутствии задолженности по счету.

Ответ на частый вопрос: можно ли уменьшить ставку по действующим займам, во многом зависит от самого заемщика, его кредитной истории и желания получить разумную выгоду. Сбербанк предоставляет возможность рефинансировать потребительские кредиты, а стоит ли ею воспользоваться – решать только самому заемщику.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/3F7ZaPBojUc

Процедура перекредитования

Основные этапы:

1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Как получить рефинансирование

Чтобы добиться более выгодных условий кредитования, следует действовать в следующем порядке:

Изучить предложения от банков, обращая внимание на оптимальные условия рефинансирования, и выбрать наиболее выгодные для себя. Перед подачей запроса настоятельно рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить итоговую переплату по текущему и новому договору

Запросить от кредитора справку с указанием остатка задолженности. Подготовить пакет документации для нового банка. После подачи запроса банк проверит анкету заемщика и оценит степень безопасности выдачи заемной суммы. Для подписания договора клиента приглашают в офис вместе с документами. Деньги банк переводит напрямую по предоставленным в справке реквизитам, либо выдает наличными для самостоятельного закрытия кредитных линий в других финучреждениях. Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения с указанием точной суммы и даты платежа. После расторжения договора с предыдущими кредиторами берут справку об отсутствии финансовых претензий и внесении оговоренной ранее суммы.

Рефинансировать долг в новом банке не сложнее, чем оформить стандартный потребительский заем. Добавляется только этап согласования суммы и погашения предыдущих кредитных задолженностей.

Рефинансирование кредита без справок из банков

Иногда банк соглашается рефинансировать кредиты без предоставления справок из банков. Чтобы получить необходимую сумму для консолидации нескольких непогашенных кредитов, достаточно предъявить 1 справку об основном долге и запросить сверх задолженности свободные средства, чтобы рассчитаться с другими кредиторами.

Поскольку рефинансирование – целевая программа перекредитования со сменой банка и предложенных условий, для заключения договора потребуется подтвердить наличие кредита в другом финансовом учреждении. Справку об остатке долга получают в бумажном или электронном виде, в зависимости от конкретных требований нового кредитора.

Например, у клиента есть 2 кредитки, автокредит, ипотека в разных банках. Чтобы получить деньги в пределах запрашиваемого лимита, достаточно подтвердить долг в одном из финучреждений, запросив остальные средства наличными для самостоятельного закрытия задолженностей. Банк одобрит выдачу суммы, если будет уверен в платежеспособности человека.

Без подтверждения дохода

Банк заботится о собственном финансовом благополучии, отсекая от сотрудничества граждан, чья кредитная история испорчена. Однако есть и противоположная ситуация, когда для получения займа не потребуется даже справка о трудовом доходе.

Если клиент имеет продолжительную положительную историю сотрудничества, кредитор охотно делает предложение рефинансировать кредиты в других банках. В этом случае предодобренное предложение допускает получение денег без предоставления справки с места работы. В большинстве случаев предодобренные займы получают:

1. Владельцы вкладов с крупными суммами инвестиций.
2. Сотрудники компаний, перечисляющих зарплату на карты и счета этого банка.
3. Иные варианты длительного и успешного сотрудничества.

Для банка важна не сама справка о зарплате, а возможность убедиться, что заемщик надежен и платежеспособен.

Без поручителей

Целевая программа рефинансирования предполагает оформление полноценного договора кредитования, придерживаясь стандартных правил банка.

Рефинансируя долг клиента, банк не выдвигает специальных условий по предоставлению поручителей или дополнительного залогового обеспечения. Решение о поручителях принимается каждым банком в индивидуальном порядке, если кредитная история или платежеспособность человека вызывает сомнения.

 Чтобы упростить процесс оформления, в общем перечне условий рефинансирования нет требования предоставить поручителей.

Рефинансирование кредита по паспорту

Услуги рефинансирования банки зачастую предлагают в рамках обычного потребительского кредитования, единственным отличием от которого служит нацеленность на погашение текущих кредитных обязательств за счет полученных от другого кредитора денег.

Если нет возможности подтвердить справкой наличие непогашенного долга, предусматривается вариант нецелевого кредитования по паспорту. Банк предложит оформить кредит по двум документам, одним из которых будет внутренний паспорт гражданина России, а второй предоставляют на выбор:

• СНИЛС;
• ИНН;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• иной равнозначный документ.

Если клиент считается зарплатным или имеет возможность подтвердить доход без работодателя, допускается оформление рефинансирования по паспорту, без предъявления справки о зарплате.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования

Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла

Читайте: Как обращаться с деньгами разумно

Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Если банк требует неустойку и подал иск в суд

Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.

И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?

Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.

Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.

Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.

Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.

Онлайн заявка на рефинансирование потребительского кредита других банков

Основанием для оформления программы рефинансирования является поданная заявка. Для этого не потребуется визит в отделение, поскольку есть специальный онлайн бланк на сайте банка.

Для подачи заявки понадобится следующая информация:

1. ФИО полностью.
2. Контактный номер телефона.
3. Адрес электронной почты.
4. Паспортные данные.
5. Адрес регистрации.
6. Сведения о работодателе.
7. Должность, стаж (общий и у текущего работодателя).
8. Доход ежемесячный.
9. Расходы и незакрытые финансовые обязательства.
10. Параметры запрашиваемого кредита.

На рассмотрение заявки отводится не более 5 рабочих дней, однако большинство запросов удовлетворяется в течение суток. При отправке онлайн заявки необходимо подтвердить свое согласие с правилами кредитования и обработкой персональных данных.

Ответ кредитора придет в смс по указанному номеру телефона, либо сотрудник банк позвонит и сообщит результаты рассмотрения.

Досрочное погашение

Самый простой вариант уменьшения ежемесячных платежей — досрочное погашение ссуды. Хорошо, конечно, расплатиться с ней полностью, но даже если на это нет средств и погашена только часть долга, база, с которой начисляются проценты, будет уменьшена. Следовательно, сократится общее число платежей.

По существующему закону клиент вправе это сделать, если с дня получения ссуды прошло 14 суток. При этом человек должен будет заплатить полную сумму процентов лишь за то время, когда он пользовался займом.

Ранее (до 2014 года) многие банки, стремясь минимизировать потери, включали в договор пункт о штрафных санкциях. Поэтому если кредит взят до этого срока, штраф придется заплатить.

Какие банки предлагают

При выборе важно найти действительно выгодные условия. Ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по текущему

Только так можно сэкономить на переплате. В России услуги рефинансирования предлагают множество банков, но всегда условия по ним могут быть оптимальными. Мы отобрали для вас предложения нескольких известных банков, которые могут заинтересовать, ведь ставка по ним действительно низкая, а срок позволяет получить небольшой ежемесячный платеж.

Из приведенной таблицы видно, что самые заманчивые условия предлагает Альфа-Банк и банк Открытие. Сумма довольно внушительная, а годовая плата одна из самых низких.

Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры

Этап 1. Общение с действующим кредитором

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:

• тарифы;
• наличие ограничивающих условий;
• список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о заработной плате (2-НДФЛ или по форме банка);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
• справка об остатке задолженности;
• реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.

В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.

Этап 4. Рассмотрение заявки

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

Этап 5. Заключение договора

Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора.

Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:

• размер процентной ставки;
• полная стоимость получаемого займа;
• порядок применения и размер штрафных санкций;
• условия досрочного погашения;
• возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.

При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения

Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент.

№7 Кредитная история

Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.

убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.

• если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
• Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.

Какие потребуются документы

Собираясь рефинансировать старый кредит, будьте готовы собрать нужные документы. Вам понадобятся:

• заявление-анкета;
• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• договор по старому кредиту;
• справка из банка о сумме общей задолженности и отсутствии просрочки.

Если рефинансируете ипотеку, дополнительно придется получить:

• правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи и выписка из ЕГРП);
• справка об отсутствии дополнительных соглашений к текущему кредитному договору;
• письмо кредитора о согласии на рефинансирование или письменный отказ – оно не скажется на возможности рефинансирования, а только повлияет на схему осуществления сделки.

Важные нюансы

• Рефинансируемый кредит не должен иметь допсоглашений. При их наличии займ считается рефинансированным и в новом кредите будет отказано.
• Согласие на рефинансирование является правом, а не обязанностью банка. Если разрешения на последующую ипотеку у первого кредитора добиться не удается, то жилье переходит в залог новому кредитору только после снятия первоначального обременения. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.
• После погашения первоначального кредита необходимо взять справку о закрытии договора и отсутствии текущей задолженности и предоставить ее новому кредитору.

3 способа снижения процентной ставки действующего кредита

В случае с уже оформленными кредитами клиент также имеет возможность улучшить кредитные условия. Ниже описаны способы уменьшить процентную ставку по действующему кредиту.

Перекредитование

Более привычное название для этой процедуры – рефинансирование. От заемщика потребуется выполнить два действия: закрыть действующий кредит и взять другой на более выгодных условиях.

Скажем, в 2018 году ставка по ипотечным кредитам была в среднем 12% годовых, а в 2021 она снизилась до 6-7%. Так как ипотеки, как правило, берут на долгий срок, имеет смысл обратиться в банк за рефинансированием и сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

Следует быть готовым к тому, что банки неохотно рефинансируют свои же кредиты. Какой им смысл снижать ставку и терять прибыль от «г-на Иванова» без очевидных причин. Поэтому за рефинансированием кредитов часто приходится обращаться в другой банк.

Чтобы кредитное учреждение одобрило процедуру перекредитования, клиент должен иметь хорошую кредитную историю без просроченных платежей.

Также следует внимательно ознакомиться с условиями, которые выставляют сами банки для реализации процедуры рефинансирования.

Часто кредитные организации рефинансируют любые виды кредитов других банков, а своим клиентам – только один определенный вид, например автокредит. Или ограничивают перекредитование суммой – только кредиты до трех миллионов.

Изменение условий кредита (реструктуризация)

Реструктуризация долга дает возможность пересмотреть условия текущего кредита в пользу заемщика, не меняя кредитора. Для оформления этой процедуры нужны веские основания, обычно они связаны с финансовыми трудностями клиента – снижение дохода, потеря работы, задержка зарплаты и т. д.

При наступлении таких обстоятельств каждым банком предусмотрена последовательность действий для снижения кредитного бремени клиента.

Это может быть увеличение срока кредита, за счет чего произойдет уменьшение ежемесячного платежа, или перевод на тариф с более низкой ставкой. Даже возможно полное прекращение начислений процентов, и заемщику останется выплатить только остаток основного долга.

Условия реструктуризации долга нельзя найти в открытых источниках, информацию можно получить только напрямую у представителей банка. Каждая ситуация рассматривается кредитором индивидуально.

Реструктуризация не всегда означает снижение процентной ставки по кредиту и часто бывает невыгодна для заемщика. Так, в случае с увеличением срока и уменьшением ежемесячного платежа переплата по кредиту в итоге увеличится.

При обращении в банк за реструктуризацией долга обычно необходимо документально подтвердить возникновение финансовых проблем – предоставить больничный лист или справку о доходах за определенный период.

Наступление страхового случая

На первый взгляд этот способ кажется самым понятным: заемщик при открытии кредита оформил страховку, платит исправно каждый год. Наступил страховой случай – можно не переживать, страховая компания покроет все риски.

Однако не все так однозначно

При оформлении страхования важно дотошно разобраться, какие конкретно случаи будут являться страховыми. Например, в договоре написано, что страховая выплата положена в случае потери заемщиком работы

Необходимо ознакомиться с полной информацией, в том числе и мелкими буквами, и под звездочкой, где будет описано, что работа при этом должна быть официальной или что страховка выплачивается только в случае расторжения трудового договора по инициативе работодателя.

В случае, когда заемщик уверен, что случай относится к страховым, нужно обратиться в страховую компанию за получением информации о дальнейших действиях. Специалист по страхованию выдаст список документов, необходимых для оформления компенсации.

Итоги

По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.

Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.

Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.

Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.

Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.