Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Договор поручительства

Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

Если заемщик умер

В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь кредит после смерти заемщика автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

Что делать после выплаты кредита

Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

• сумма выплаченного долга;
• проценты за пользование кредитом;
• судебные расходы;
• другие выплаты (штрафы, пени, неустойки). 

Финита ля комедия

При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит. 

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Как и когда поручитель привлекается к солидарной ответственности

Должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность по умолчанию. Это значит, что если в законе или договоре поручительства не указано, какую ответственность несет поручитель, то он отвечает с должником солидарно.

Солидарная ответственность позволяет кредитору выбрать, кому предъявлять иск:

• одновременно должнику и поручителю;
• только должнику;
• только поручителю.

Кроме выбора ответчика, кредитор принимает решение о предъявляемых требованиях к тому или иному лицу, в частности, он определяет, в какой части долга будут предъявлены требования — в полной сумме долга или в его части.

Полезно иметь в виду, что для предъявления требование к поручителю, достаточно факта нарушения обеспеченного обязательства. Кредитов при этом не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию, предъявил иск и т.п.).

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

• закончилось действия договора о кредите;
• отсутствуют записи о сроке окончания
  поручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободиться
  спустя год после последний выплаты;
• условия договора изменились и поручителя об этом
  не уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
• поручителем выступала компания, а ее больше нет,
  значит, ответственности ни на ком нет;
• заемщик умер и обязательства перешли по
  наследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так как
  поручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Разница между поручителем и созаемщиком

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так

Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручитель лишь отвечает за кредитные обязательства. Претендовать на денежные средства или вещи, купленные в кредит, он не может. Именно поручитель несет ответственность в случае, когда заемщик не хочет или не может погасить ссуду

И здесь неважно, какой именно кредит оформлен: ипотека, автокредит, потребительский нецелевой заем

Поручитель должен быть уверен, что, подписывая соглашение, не станет жертвой злого умысла заемщика. Поручительство по кредиту на квартиру — очень ответственный шаг. Ипотека может полностью лечь на плечи поручителя, если заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет выплачивать заем. При этом никаких прав на недвижимость у поручителя не будет.

Поручитель

Перед оформлением поручительства в банке важно выяснить, кто такой поручитель по кредиту, в какой роли он выступает, какие права и обязанности имеет. Ведь незнание законодательства не освобождает от ответственности

Поручитель отвечает по обязательствам кредитозаемщика при кредитовании. В случае невыплаты заемщиком долга всю финансовую ответственность берет на себя гарант. И платить придется за все: основной долг, проценты, судовые издержки (при наличии таковых). При этом право на имущество или недвижимость остается у кредитозаемщика. Обеспечение кредита и поручительство — это всегда риск. И человек, подписывающий соответствующее соглашение, должен понимать всю ответственность перед банком.

Вознаграждение при поручительстве возможно при одном условии: когда в договоре прописан этот пункт. Например, кредитозаемщик обязуется оплатить некую сумму за риски субъекта-поручителя.

Созаемщик

Созаемщик имеет обязанности поручителя по кредиту. Но при этом может распоряжаться кредитными средствами или имуществом на свое усмотрение. В случае нарушения графика платежей созаемщик должен выполнять обязанности должника и погашать все долги. Если заемщик не платит кредит, банк имеет право начать судебное разбирательство и требовать вернуть заем через суд. Судебна практика доказывает, что в большинстве случае суд принимает сторону истца и выносит решение об описи и продаже имущества и возврате долга в полном объеме.

Быть созаемщиком выгоднее, чем оформлять поручительство, поскольку, кроме обязанностей, человек получает право распоряжаться кредитными средствами или пользоваться товарами, купленными в рассрочку. Быть поручителем по ипотеке — очень большая ответственность. Поскольку речь идет о крупной сумме, нужно полностью доверять заемщику и быть уверенным в его благих намерениях. Ведь может получиться ситуация, когда поручитель оплачивает ипотеку, а кредитозаемщик продолжает распоряжаться недвижимостью.

Поручительство по кредиту: что это и каким бывает

Россияне в последнее время сильно задолжали банкам – уровень долговой нагрузки превысил 11% от доходов населения. Это значит, что россиянам все сложнее платить по кредитам, а новые им получить становится практически невозможно.

Даже если у заемщика неплохой доход и в целом положительная кредитная история, банк не выдаст ему кредит, если у него уже есть несколько других кредитов, по которым он отдает значительную часть своих доходов. Получить кредит в этом случае можно, только если заемщик предоставит банку залог (имущество – недвижимость или автомобиль) или приведет с собой поручителя.

Поручительство по кредитным обязательствам – это особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку. Говоря проще, поручитель полностью разделяет с заемщиком ответственность по уплате кредита. И если основной заемщик перестает выполнять обязательства по кредитному договору (скрывается от уплаты долга или не выходит на связь), тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.

Важно, что поручительство обязательно оформляется документально. То есть, если заемщик указал номер телефона своего родственника в заявке на кредит, это не поручительство – банк сможет звонить этому человеку, но потребовать от него выплатить долг он точно не вправе

А само поручительство может быть двух видов:

• бланковое – общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Это означает, что поручитель проходит такую же проверку, что и заемщик, и банк считает, что своими доходами он может погасит обязательства основного заемщика;
• имущественное – когда поручитель оформляет свое имущество в залог по кредиту. Фактически это смесь залога и поручительства, но для банка это в плюс, так он гарантирует возврат средств в любой ситуации.

Если упростить, поручитель – это тот, кто будет платить по кредиту, если заемщик вдруг перестанет это делать. Кредитные обязательства переходят на поручителя автоматически – банку даже не нужно обращаться в суд. Поэтому поручительство для банка – хорошая гарантия возвратности кредита.

О поручительстве

Поручительство это форма обеспечения, но не гарантия, как мы уже разобрались с вами выше

Но тут важно понимать, что само по себе поручительство не дает такой вероятности возврата. Потому что гарантирование по поручительству точно назвать надежным не удастся

Фактически, инструмент поручительства это лишь формальное делегирование ответственности. И то, ответственность очень условная, потому что кредитные организации не могут взыскать с поручителя кредит в большинстве случаев. Кроме того, тут есть несколько дополнительных проблем:

1. Поручителей проверяют очень плохо.
2. Поручитель всегда может уклониться.

Не стоит забывать о том, что поручители на основании ГК РФ могут быть как юридическими, так и физическими лицами. Закон о банковской деятельности очень сильно ограничивает банки в методах привлечения поручителей. Фактически, поручители хоть и имеют полноценную ответственность перед кредитором (в отличие от гаранта), они все равно находятся в более выгодном положении.

Дело в том, что поручитель фактически становится «вторым эшелоном» неисполнения обязательств. Если вы подписываете договор поручительства, то банк обязывает вас исполнять роль заемщика. В ситуации, если сам заемщик отказался от погашения кредита. И поручительство, в отличие от гарантии, как раз предполагает прямую ассоциацию с долговым обязательством. Эта ассоциация проведена между конкретным обязательством и поручителем.

Не стоит забывать о том, что по поручительскому договору взыскание происходит не так, как по гарантийному соглашению. Например, в случае с гарантийным соглашением все выглядит следующим образом:

1. Принципал отказывается от выполнения обязанностей.
2. Гарант погашает долг кредитору.
3. Гарант выставляет требования к принципалу.

С поручительством все сложнее. Фактически, кредитор отправляется в судебную инстанцию, где уже поручитель становится должником. И поручитель может лишиться своего имущества и денежных средств. Или просто получает решение, по которому новым должником становится он. При том, что денежных средств, которые были взяты в долг, поручитель не получал.

Разумеется, обеспечение по поручительству затрагивает не только обязательства первичного свойства, но и вторичного. Например, это внесение пеней и штрафных санкций. Интересно и то, что первоначальный заемщик даже не связан с поручителем напрямую. Фактически, отношения могут возникнуть между:

1. Кредитной организацией.
2. Самим поручителем.

Кроме того, поручитель несет равную с заемщиком ответственность. При том, что поручитель не получает денег заемщика. И более того, банк по закону имеет право потребовать выплаты долга как с заемщика отдельно, и поручителя впоследствии, так и с двух человек одновременно. Если же поручитель стал исполнителем взятых обязательств, то для него наступают определенные последствия.

Но какие конкретно последствия? Кредитор передает поручителю все документы, которые будут удостоверять право требования. Поручитель может потребовать возмещения своих расходов от заемщика. Правда, тут тоже есть много рисков. Ведь в случае, если банк ничего не смог сделать с заемщиком, то и у поручителя шансов не так уж и много. А если мы вспомним о том, что становится поручителем обычно, то становится понятно, что до взыскания через суд дело вообще не дойдет в 90% случаев.

Кроме того, поручитель получает права кредитора. Ну и сами права перейдут только в том эквиваленте, в каком были удовлетворены условия банковской организации.

Фактически, банковская гарантия и поручительство это 2 разных механизма. Давайте еще раз разберем ключевые отличия.

Что делать, если банк требует возврат кредитных денег

Если заемщик не вносит платежи, а банк начал предъявлять претензии, то в этом случае можно прибегнуть к следующим мерам:

1. Попробовать оспорить договор поручительства. Вероятность положительного результата хоть и мала, но это шанс получить отсрочку исполнения обязательств перед банком.
2. Скрыть имущество, которое банк имеет право конфисковать в счет уплаты долга. Такой способ довольно рискованный, так как юристы кредитора тщательно проверяют все сделки и собственность клиентов. Утаить достоверную информацию будет крайне сложно.
3. Убедить заемщика погасить кредит. Это самый оптимальный вариант, но не всегда действенный.

Если избежать исполнения обязательств не удается, то следует вспомнить права поручителя по кредиту и обратиться в банк для уточнения всех нюансов, требований и размера долга. Кредитор обязан предоставить всю информацию и необходимые документы.

Главная задача после вступления в ответственность по кредиту – защитить свои интересы. Поэтому в данной ситуации принятые меры могут осуществляться в ущерб заемщику. Для обеспечения уплаты долга заемщика гарант сделки может предоставить банку информацию о скрытых доходах и имуществе должника.

Деньги, выплаченные за лицо, уклоняющееся от обязательств, можно вернуть в судебном порядке, предъявив суду все доказательства внесения платежей за должника.

Как показывает практика, требование исполнения кредитных обязательств предъявляется поручителю в очень редких случаях. Тем не менее ответственному лицу следует проявлять бдительность, оказывая помощь заемщику в получении кредита. Прежде чем стать гарантом сделки, следует тщательно проанализировать договор поручительства и осознать возможные риски.

Права, обязанности и ответственность поручителя по кредиту

Главная обязанность, которая следует из самой сущности поручительства – это тот факт, что поручитель автоматически принимает на себя обязательства заемщика, если тот не может (или не хочет) выплачивать кредит. При этом оба участника сделки (и заемщик, и поручитель) отвечают перед банком в равной степени.

Обычно все прописывается в условиях договора – в какой именно срок обязательства переходят на поручителя, как именно банк информирует его об этом факте, и т.д. Иногда банк сразу (через 1-2 месяца неплатежей по кредиту) подает в суд на поручителя, требуя выплатить весь долг. И если поручитель проигнорирует суд, тот примет решение в пользу банка и обяжет поручителя выплатить всю сумму долга.

Чтобы этого не произошло, поручителю нужно прийти в суд и убедить судью предоставить ему рассрочку на выплату (например, на тех же условиях, на которых был оформлен основной кредит). Можно принести с собой справки о доходах и другие документы. И если суд разрешит выплачивать долг банку в рассрочку, то к судебным приставам дело попадет, только если поручитель просрочит платеж по утвержденному судом графику.

Однако лучше всего будет, если поручитель договорится с банком заранее – до суда. Для этого нужно хотя бы иногда проверять, как заемщик оплачивает кредит и не возникают ли у банка претензии к нему. Возможно, если заемщик вообще перестанет платить по кредиту, банк согласится перенести тот же график платежей на поручителя – он сэкономит на этом судебную госпошлину, исполнительский сбор и не получит арест имущества и запрет на выезд из страны.

Поручительство – это в основном обязанности, но есть у поручителя и одно право.

Это право регресса – если заемщик отказался платить по кредиту, а поручитель выплатил за него долг, то поручитель вправе взыскать с заемщика всю выплаченную сумму. И если заемщик не захочет делать этого добровольно, решить вопрос можно и в судебном порядке (если, конечно, у заемщика есть из чего взыскивать долг).

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее

Оплата кредита

Самой распространенной формой при оформлении кредитных обязательств, является солидарный тип ответственности. Если возникают проблемы по оплате, заемщик не вносит ежемесячные платежи, либо обеспечивает только частичное погашение, то поручитель обязан оплатить задолженность вместо заемщика. Субсидиарная ответственность поручителя встречается крайне редко

Здесь важно понимать, что лицо в равной степени с заемщиком должно выплачивать ежемесячные платежи с учетом начисленных штрафных санкций и неустоек. В банковской практике нередко случается, когда по одному кредитному договору числится сразу несколько поручителей

Вне зависимости от количества, все они несут обязательства за исполнение договора перед кредитором. В любом случае, перед подписанием договора лицо должно четко понять, какую ответственность несет поручитель по этой сделке. Предупрежден – значит вооружен.

Когда придется платить долги

В каких случаях приходится платить долги вместо заемщика. Став поручителем по кредиту необходимо помнить, что таким образом человек или же организация возлагает на себя обязанности гарантировать выплату кредитного займа. Поэтому в случаях, когда заемщик не производит выплаты по долгу определенное время, то банк имеет право потребовать погасить задолженность гаранту. В каком случае поручитель обязуется платить накопленные долги заемщика.

Это ситуации, когда:

• заемщик несколько месяцев не выплачивает долг и проценты по нему,
• должник скрывается от банка, тем самым уклоняясь от выплаты займа,
• на момент наличия просрочки у должника трудное финансовое положение или отсутствует имущество, которое можно было бы продать и возвратить долг.

Поэтому перед тем, как давать согласие быть гарантом чьего-то займа, необходимо хорошо обдумать свое решение. Лучшим вариантом в таком случае будет обращение к опытному юристу, чтобы он ознакомил вас с кредитным договором непосредственно перед его подписанием.

Перед подписанием оговора поручительства лучше посоветоваться с юристом

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

1. Солидарность;
2. Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Права и обязанности поручителя

Отношения между кредитором, гарантом и получателем ссуды регулируются по двум направлениям: законодательно, и на основе заключённых договоров и соглашений между сторонами. Закон всегда является преобладающим фактором.

Гарант имеет право:

• Взыскать убытки с заёмщика, если тот нарушил условия сделки, что повлекло издержки для гаранта.
• Требовать реализации других прав, обозначенных в договоре или соглашениях, заключённых между сторонами, если нет противоречий законодательству.

Обязанности поручителя сводятся к одному основному моменту – солидарно отвечать перед заимодателем за выполнение обязательств по договору или соглашению в случае, когда получатель ссуды не может это сделать самостоятельно.

Дополнительно к обязанностям поручителя относятся:

• Своевременное предоставление по запросу кредитора документов, необходимых для аккуратного исполнения гарантом своих обязательств.
• Информирование банка об изменениях финансового положения, которые могут негативно отразиться на погашении ссуды, суммы процентов и других платежей в адрес кредитора.
• Уведомление кредитной организации о других существенных обстоятельствах, возникших у поручителя (судебные процессы, аресты имущества, другие санкции) и препятствующих неукоснительному исполнению обязательств перед заимодателем.

В связи с изложенным, потенциальному поручителю следует задуматься, стоит ли участвовать в подобных сделках, рассчитать возможности и риски.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/4MrtaHZwiRs

Основания для расторжения договора

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут:

• При отказе банка принимать выполнение кредитных обязательств поручителем. В некоторых случаях финансовые организации стремятся взыскать долг преимущественно с заемщика, даже если тот перестает платить. В этом случае ответственность наступает только тогда, когда тот оказывается неплатежеспособным.
• Закрытие кредитного договора. После выплаты кредита гарант сделки перестает отвечать по финансовым обязательствам другого человека.
• Банк не предъявлял иск по долгу за кредит с поручителем в течение года со дня наступления срока оплаты.
• Согласие участников сделки освободить поручителя от ответственности. В этом случае происходит расторжение договора, а клиенту банка приходится искать нового гаранта сделки. Прекращение договора поручительства полностью освобождает ответственное лицо от уплаты долга за заемщика, если тот перестает платить.

Советы и рекомендации

Для того чтобы максимально себя защитить, необходимо изучить нюансы: обязанности и права поручителя в ГК РФ. Соглашаясь на такую роль, стоит понимать: оказываете поддержку не только морального характера, но и ставите на кон свою репутацию, именно поэтому детально изучите договор и определите, какие на вас возложены обязательства. С целью минимизации риска, помните о 3 правилах:

1. Выступайте поручителем только того человека, кого знаете долгое время и уверены в его финансовой стабильности.
2. Изучите текст договора, определив изначально, чем рискуете.
3. Сохраняйте на руках все документы, подтверждающие вашу роль, суммы кредита, выплат.

На рынке популярна «услуга», которая разумеется проводится «серым методом». Человек нуждается в деньгах, он ищет не только варианты, где взять кредит, но и предлагает выступить поручителем абсолютно незнакомому лицу, но которое соответствует всем банковским требованиям. За это такой человек получает комиссионные, но риск весьма велик, что займ не будет выплачен в полной мере. Для сравнения: оформить карту «Мир» можно без поручителя и даже удаленно.

Выступая поручителем, можно помочь другу или родственнику получить займ, но в случае невозможности выплаты, рискуете потерять свое имущество, средства и испортить кредитную историю. При этом рекомендую внимательно читать условия договора и тщательно все обдумать перед тем, как его подписывать. Опыт поручительства доступен во многих странах мира и является полноценной частью финансовой культуры.

 
По неофициальным данным более 20% всех кредитов свыше 1 млн. рублей оформляются с привлечением поручителя.

Остается пожелать, чтобы будучи поручителем у вас никогда не было сопутствующих проблем, а если вам понадобиться такой человек, тогда быстро его нашли.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Ответственность поручителей и обязательства

Стоит понимать, что как только титульный заемщик перестал выплачивать кредит, возникает проблема. Вам уже стоит готовиться к тому, что будет суд по поручительству. Даже без факта невыплаты, есть немало обязанностей поручителя по договору. Поручитель должен:

1. Исполнять законные требования кредитора.
2. Предоставлять информацию о своем состоянии.
3. Сообщать о том, что было возбуждено уголовное дело.
4. Уведомлять кредитора о смене места жительства.
5. Уведомлять банковскую организацию о том, что финансовое положение изменилось.
6. Предоставлять необходимые справки и документы по первому требованию кредитора.

Если титульный заемщик уже пропал за горизонтом, то поручитель должен уведомить кредитора о его местоположении. Разумеется, если поручитель знает, где заемщик. Именно поэтому, обычно поручителей предпочитают брать из близкого окружения. Вероятность того, что титульный заемщик сбежит в неизвестном направлении, повесив кредит на близкого родственника, не так уж и высока.

Естественно, у поручителя ответственность солидарная и в совокупности. Да, поручитель имеет право взыскать средства с заемщика. Но, если заемщик намеренно не платит кредит, взыскать скорее всего ничего не получится. Впрочем, это уже отдельная большая тема. Каждый случай надо разбирать в индивидуальном порядке и при участии юриста.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Бесплатная горячая юридическая линия.