Какие документы нужно собрать, чтобы оформить ипотеку в 2021 году: разбираем этап за этапом

Какие программы ипотеки предлагает банк

В Сбербанке несколько вариантов жилищного кредитования. В этом перечне: ипотеки на новостройки либо готовое жилье, кредиты для военных, ссуды на строительство, покупку загородной недвижимости.

Практически все программы имеют условие первого взноса не менее 20% от стоимости жилья. Период кредитования составляет до 30 лет, и ограничивается возрастом заемщика: для военных это 45 лет, для других граждан 75 лет.

Процентные ставки зависят от выбранного вида кредитования и рейтинга клиентов. В 2017 году ипотеку можно оформить по тарифу от 10,9% годовых.

Заемщикам стоит знать о дополнительных расходах на страхование: обязательно приобретается полис на страховку залогового имущества.

Что касается личного страхования, то это ведется на добровольной основе. Но в некоторых случаях банк повышает ставки для заемщиков, не имеющих полиса страхования жизни и здоровья.

Какие нужны документы для ипотеки: молодая семья

Ипотечная программа для молодых семей совершенствуется с каждым годом. Они есть во многих банках. Условия и документы могут отличаться.

Молодые семьи имеют возможно поучаствовать в банковских и государственных программах. Они отличаются друг от друга и требуют различных документов. Государственная помощь безвозмездная. Семья должна доказать статус нуждающейся в жилье, предоставить документы о браке, наличии детей, справку о составе семьи, документальное подтверждение отсутствия в собственности недвижимости или несоответствия жилья общепринятым нормам. В местных органах самоуправления семья получает сертификат участника программы на определенную сумму. Его нужно предъявить в банке вместе с другими документами.

Семьи, не участвующие в государственной программе, имеют возможность выбрать подходящую ипотечную программу в банке. Особенных документов не требуется, и сложностей при оформлении кредита не возникнет. Список документов стандартный. Участие в программе подтверждается свидетельством о браке и свидетельствами о рождении детей.

Молодые семьи, желающие использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса, приносят сертификат, справку из Пенсионного фонда о состоянии счета, официальное разрешение на использование средств. Потратить средства маткапитала можно после достижения ребенком трехлетнего возраста.

Ипотека для семей высчитывается с учетом дохода всех работающих членов семьи. Документы предоставляют оба супруга. Бабушки и дедушки могут стать созаемщиками и тоже предъявить справки о доходах.

Какие нужны документы для получения ипотеки в Сбербанке

Документы для оформления ипотеки в Сбербанке для физических лиц имеют разный перечень в зависимости от категории граждан и вида продукта. Но есть стандартный список бумаг, которые в любом случае понадобятся при оформлении.

В список обязательных бумаг входят:

• паспорт;
• анкета, которая одновременно является и заявлением;
• документация на залоговую недвижимость.

Это список основных документов для подачи заявки на ипотечное кредитование. Кстати, в некоторых случаях кредитор выдаёт займы только по этим бумагам, но условия таких займов очень жёсткие, поэтому лучше собрать дополнительный пакет, чтобы максимально смягчить свои.

Помимо основных бумаг, особое внимание финансовая организация уделяет справкам о доходах и подтверждению трудовой занятости. Формы этих справок могут быть самыми разнообразными

Поэтому давайте рассмотрим в каком виде кредитор примет эти бумаги.

Подтверждение дохода

Справки о доходах имеют одно из самых важных значений в вопросах кредитование. То же касается и ипотечных займов. Клиент подтверждающий хороший уровень доходов обладает высокой степенью платёжеспособности и может рассчитывать на поблажки в условиях. В частности, это влияет на формирование процентной ставки, которое выполняется в индивидуальном порядке.

• Самый распространённый вариант подтверждения официального дохода – это предоставление 2-НДФЛ за последние полгода. В случае если на последнем рабочем месте клиент отработал меньшее количество времени, допускается предоставление документа за фактический период.
• Если государственное учреждение имеет ограничения, не позволяющие получить 2-НДФЛ, то банк примет справку по образцу учреждения.
• Сейчас часто встречаются ситуации, в которых работодатель по официальным данным выплачивает сотруднику необходимый минимум, а на деле оплата труда значительно выше. В этом случае можно предъявить справку по форме банка, её можно скачать на официальном сайте финансовой организации или попросить у сотрудника, посетив отделение лично.
• Если заявитель имеет пенсионные отчисления или иные средства пожизненного содержания, необходимо предоставить банку справку, подтверждающую это и содержащую информацию о размерах отчислений.
• Если имеются какие-то другие компенсации или выплаты, то об этом тоже стоит сообщить банку, предоставив нужную справку.

Чем больше доходов подтвердит заявитель, тем более мягкие условия предложит ему банк, ведь платёжеспособный заёмщик – это гарантия возврата ипотечного займа в полном объёме. Потому если у клиента имеются дополнительные источники дохода их тоже стоит указать. Для этого подойдёт декларация для подачи в налоговую службу с пометкой госструктуры или документ подтверждающий факт отправки отчёта почтой. Если клиент получает доход с аренды жилой или нежилой помощи, то для этого подойдёт договор найма заключённый с нанимателем, вместе с ним необходимо подтверждение права собственности и налоговая декларация.

Подтверждение трудоустройства

Кроме справок о доходах, документы для ипотеки в Сбербанке 2022 должны содержать достоверную информацию о трудоустройстве клиента. Для её подтверждения существует несколько вариантов.

• Копия, снятая с трудовой книжки заявителя и заверенная уполномоченным лицом работодателя. В качестве альтернативного варианта может выступить выписка из трудовой, содержащая информацию о работе за период 5 лет. Этот вариант является классической формой подтверждения, но трудоустройство не всегда выполняется с использованием записи в трудовой книге, поэтому он не единственный.
• Справка с последнего места занятости, в которой указана должность заявителя и его стаж.
• В случае, когда позволительно не иметь трудовой, можно предоставить копию, снятую с трудового договора.
• Для заявителя, являющегося индивидуальным предпринимателем, требуется предоставить свидетельство о регистрации нормативно правовой формы.
• Для лиц ведущих частную практику в качестве юриста или адвоката, необходимы удостоверение и приказ о назначении на соответствующую должность.
• Если деятельность заявителя требует лицензирования, то необходимо предоставить и её.

Этот список допустимых документов поможет собрать нужный пакет на заявку для оформления ипотечного займа.

Приобретение строящегося жилья

При покупке жилья в строящемся доме до момента заключения кредитного договора этапы идентичны.

Затем порядок следующий:

1. Подписание кредитного договора в банке (при себе иметь паспорт).
2. В этот же день подписание договора долевого участия у застройщика.
3. Государственная регистрация ДДУ.
4. После получения зарегистрированного ДДУ назначается сделка (осуществляется перевод денег застройщику).
5. Оформление договора страхования жизни и здоровья заёмщиков и предоставление в банк копий полиса и квитанций об оплате.
6. После сдачи дома в эксплуатацию, необходимо осмотреть квартиру и подписать акт приемки-передачи имущества.
7. После того, как дом будет поставлен на кадастровый учёт можно оформлять свидетельство о собственности (через МФЦ или Росреестр).
8. Заключение договора страхования имущества от гибели и предоставление документов в банк (квитанции об оплате предоставляются каждый год).

Документы для ипотеки по специальным программам

Оформляя договор ипотеки по специальной программе, заемщики должны быть готовы представить банку дополнительные документы. Кратко расскажем о таких нюансах:

• Владельцы материнского капитала, передающие средства сертификата в качестве первого взноса, должны представить справку из ПФР об остаточной сумме. После одобрения кредита, заемщику необходимо направить в ПФР уведомление о перечислении денег в банк на погашение кредита;
• Военные, участники НИС, предоставляют в банк жилищный сертификат;
• Бюджетники, направляющие в погашение ипотеки государственную субсидию, представляют документы из органов местной власти о сумме выделяемых средств.

От заемщиков потребуются и другие документы для получения ипотеки в Сбербанке по специальным условиям. Полный список выдаст менеджер банка.

Какие банки дают ипотеку по двум документам

Большинство крупных кредитных организаций имеют в своём арсенале кредитный продукт «Ипотека по 2 документам»

Жители РФ, желающие обзавестись собственным жильём, подбирая ипотечную программу, в первую очередь обращают внимание именно на этот вид кредита

Мы подготовили мини-обзор лучших предложений 2018 года из этой области кредитования. Знакомьтесь, выбирайте!

Россельхозбанк

Одним из активных участников жилищного кредитования по праву считается Россельхозбанк (РСХБ).

Кредит по 2 документам от этого банка имеет важные преимущества перед аналогичными предложениями других финучреждений:

1. Программа действует в большинстве регионов РФ.
2. Заёмщик имеет право выбора схемы погашения кредита: аннуитетная или дифференцированная.
3. Никаких подтверждений дохода и занятости.
4. Отсутствуют ограничения на досрочное погашение.

Сбербанк

Лидер российского банковского рынка Сбербанк также предлагает жилищные займы по двум документам. И хотя в перечне кредитов этого учреждения нет отдельного предложения с такими условиями, прокредитоваться по 2 документам можно по всем основным сбербанковским ипотечным продуктам.

Отличительные особенности предложения:

• возможность электронной регистрации сделки;
• окончательный расчет без посещения банка через сервис безопасных расчётов;
• снижение процентной ставки по программе»Защищенный кредит»;
• дополнительно 1 месяц страхования при оформлении страховки в Сбербанке.

Подробности от партнёров Сбербанка смотрите в видеоролике.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/2KdV1DM_duY

ВТБ

ВТБ банк не остался в стороне от модного тренда в кредитовании и разработал для своих клиентов-физлиц ипотечный продукт «Победа над формальностями».

Для его оформления нужны лишь паспорт и СНИЛС (или ИНН). В счет оплаты первоначалки можно использовать мат капитал. Условия стандартные.

У желающих снизить процентную ставку есть несколько способов:

• застраховать жизнь, здоровье или риск потери работы по независящим от заёмщика причинам;
• быть зарплатным клиентом ВТБ;
• приобретать недвижимость у партнёров банка.

Основные условия банков из нашего обзора по продукту представлены для удобства сравнения в виде таблице.

Нашли что-то подходящее? Звоните в финучреждение, узнавайте подробности, делайте заявку.

Что такое ипотека

Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку. При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.

При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).

Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства. Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.

Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов). При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.

На какой срок оформляется ипотека

Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…

Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита. Объяснить это с точки зрения банка, легко: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а при досрочном погашении ипотеки теряется значительная часть дохода банка, поэтому он восполнит это штрафами. А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.

Рассмотрим далее и еще глубже вопрос ипотека, что нужно знать при ее оформлении, чтобы не попасть в ловушку.

В какой валюте оформлять

Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?

Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте. Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.

Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.

Первоначальный взнос

Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.

Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:

• банк может оформить ипотеку на всю сумму (первоначальный взнос составляет 0%);
• банк может выдать ссуду в сумме 45 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 5 тысяч долларов, то есть 10% от оценочной стоимости квартиры);
• банк выдает в кредит 35 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 15 тысяч долларов, то есть 30% от оценочной стоимости квартиры);
• ипотека оформляется на 20 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 30 тысяч долларов, то есть 60% от оценочной стоимости квартиры).

И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться. Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.

Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.

График погашения

При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты. Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.

В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.

Как взять ипотеку на квартиру — пошаговая инструкция

Для понимания, как взять квартиру в ипотеку и вашей финансовой ситуации необходимо адекватно оценить свои финансовые возможности:

• определиться, какая есть сумма денег для первоначального взноса;
• по размеру первоначального взноса сделать расчет максимальной стоимости квартиры;
• вычислить с помощью кредитного калькулятора любого из банков ежемесячные выплаты;
• учесть затраты на страховку;
• оценить возможность ежемесячных платежей.

Далее можно предпринимать следующие пошаговые действия:

• поиск объекта покупки;
• выбор банка;
• подача заявки в банк, оценка объекта;
• страхование объекта залога, жизни, здоровья заемщика, рисков потери работы;
• оформление кредитного договора с графиком погашения, его нотариальное заверение;
• внесение предварительного платежа;
• оплата недвижимости продавцу, регистрация сделки купли-продажи жилья;
• государственная регистрация прав на недвижимость, обременения Росреестром.

Анализ и выбор предложения на рынке недвижимости

Выбирать жилье следует на основании собственных предпочтений. Стоит учитывать текущие и будущие интересы супругов, детей. Принимать окончательное решение стоит исходя из максимально возможной для вас цены квартиры:

• на первом этапе поиска жилья соберите несколько вариантов на вторичном рынке;
• для покупки недвижимости рассмотрите варианты в новостройках, учтите расходы на полную отделку;
• покупка участка под индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) – хороший вариант для загородного жилья;
• найдите эксперта по недвижимости для юридической проверки;
• всесторонне проверьте выбранный вариант, учтите, что банк и страховая компания не несут ответственности при появлении после оформления ссуды проблем с жильем;
• заключение предварительного договора купли-продажи с продавцом.

Выбор банковского учреждения и программы ипотечного кредитования

Выбор подходящего вам банка и банковской программы производится по основным критериям приемлемости для вас:

• требованиям банка к заемщикам, форме залога;
• сумме первоначального взноса;
• размеру процентной ставки;
• форме, сумме, способах ежемесячных выплат;
• возможности досрочного частичного и полного погашения;
• наличию акций, льгот, специальных программ кредитования;
• дополнительным комиссиям и платежам.

Например, в крупнейшем российском финансовом учреждении Сбербанк после положительного ответа на заявку, процесс оформления договора ипотечного займа занимает до 10 дней. Ипотека выдается со сроком погашения до 30 лет с первоначальным взносом в 20% под 10,5% годовых и допускается наличие до 3-х созаемщиков или поручителей. Сбербанк предлагает льготную ипотеку для молодых семей под 9,5%. Погашение процентов и тела ссуды производится равными частями (аннуитет).

Заявка на получение ипотеки

Подача заявления на предоставление ипотечных средств и оценка банком вашего предложения осуществляется в несколько шагов:

• проработав все варианты кредитования, подаете заявление в выбранный банк онлайн или в его офисе для предварительного рассмотрения;
• после одобрения заявки подаете весь пакет документов;
• банк проверяет способность зарабатывать, платежеспособность заемщика, отсутствие долгов по ранее выданным займам, проводит собственный осмотр объекта покупки, предлагает оценочную компанию;
• имея акт независимой оценки, банк делает предложение по всем пунктам ипотеки.

Оформление кредитного договора

С типовыми ипотечными договорами есть возможность ознакомиться на официальных сайтах банков. В некоторых случаях возможны дополнения к договору, учитывающие особенности льготных программ для молодых семей, военнослужащих, социально незащищенных категорий граждан. Общими для всех ипотечных контрактов является:

• информация о заемщике и банке;
• общая сумма займа;
• предварительный платеж;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• график погашения;
• пени и штрафы при нарушении выплат;
• контактная информация.

Страхование жилья

Банковские учреждения дают кредит, но требуют застраховать залоговое имущество. Это требование исходит из того, что залог является единственной гарантией возврата кредитных денег при отказе заемщика выплачивать ипотеку. При частичной или полной утрате жилья заемщиком в период действия ипотечного договора, страховая компания по договору страхования возместит банку недополученные средства по займу.

Выбор жилья

Много времени уходит на поиск жилья, отвечающего всем запросам будущего клиента банка.

Прежде всего жилое помещение должно отвечать основным требованиям заёмщика, например, подходить площади, месторасположению и т.д.

Кредитные учреждения предъявляют собственные требования к объекту недвижимости:

В случае, если объект недвижимости не отвечает требованиям банка, заемщику может быть отказано в согласовании данной жилплощади, при этом подбор недвижимости придется начинать заново.

Этапы сбора документов для оформления ипотеки

Ипотечное кредитование – сложный процесс, ведь это комбинация договора кредитования, договора ипотеки (залога) и договора купли-продажи жилья. Фактически все эти документы подписываются примерно в один момент, и чтобы не потерять право на ипотеку, нужно все грамотно организовать – расписав для себя этап за этапом.

Это касается и документов, на каждом этапе нужно собирать определенный пакет:

1. подать заявку в банк. Сначала заемщик отправляет заявку на кредит – чтобы банк заранее проверил его платежеспособность и определил, на какую сумму он может претендовать. Кроме собственно заявления, нужно будет приложить свои документы (копия паспорта) и документы о доходах;
2. определиться с объектом недвижимости и согласовать его с банком. Выбирать жилье каждый может по своему усмотрению, но для подписания договора объект нужно обязательно согласовать с банком (ведь это будет залог по кредиту). И для согласования потребуется собрать внушительный пакет документов;
3. определиться со страховкой. Речь идет не об обязательной страховке объекта недвижимости, а о страховании жизни и здоровья заемщика – это обычно снижает ставку по кредиту на 0,5-1% годовых. Чтобы банк сразу оформил кредит по сниженной ставке, страховой полис нужно получить заранее;
4. подписать договор ипотечного кредитования. Его готовит банк по своим правилам;
5. подписать договор купли-продажи. Его форму можно найти самостоятельно, его может подготовить риелтор, нотариус, а для новостройки – застройщик;
6. оформить право собственности на квартиру – это делается в МФЦ, а саму регистрацию проводит Росреестр;
7. подписать акт приема-передачи квартиры;
8. передать в банк документы для оформления квартиры в залог.

Больше всего документов потребуется для оформления заявки на кредит (чтобы банк мог проверить платежеспособность заемщика) и для согласования объекта недвижимости с банком (квартира должна быть не аварийной и юридически «чистой»). С остальными документами проблем обычно не бывает.

Документы на недвижимость

Квартира или дом, взятые в ипотеку, являются предметом залога у банка, а потому банк тщательно изучает недвижимость, прежде чем выдать заемщику кредит. Для этого следует предоставить вывод оценщика, где указана рыночная и ликвидная стоимость, на основании чего рассчитывается размер выдаваемой ипотеки.

Ветхое жилье и дома, находящиеся в аварийном состоянии и требующие капитального ремонта, редко являются предметом ипотечного кредита, из-за крайне низкой ликвидной стоимости.

Перечень документов для оформления ипотеки на квартиру зависит от того, является ли жилье новостройкой или нет.

Если квартира приобретается в новом доме, то обязательно нужно предоставить копии учредительной документации строительной компании, а также бумаги, свидетельствующие о праве застройщика продавать квартиры.

Если квартира приобретается на рынке вторичного жилья, то следует предоставить документы, свидетельствующие, что собственник имеет право отчуждать ее (например, документ о приватизации или договор купли-продажи), копию технического паспорта и выписки с домовой книги.

Документы на дом для ипотеки дополнительно включают правоустанавливающие бумаги на земельный участок и выписку ЕГРП на землю.

Список документов на ипотеку для ИП

Порядок оформления ипотечного займа или же кредита по программе «Реструктуризация ипотечного кредита» для ИП в принципе ничем не отличается от процедуры для наемного работника. Но документы необходимые для получения ипотечного кредита будут не идентичными со списком, представленным выше. Итак, перечень таков:

1. Паспорт гражданина РФ – копии всех страниц, включая и незаполненные. Оригинал тоже нужен.
2. Справка с места регистрации для всех членов семьи (ее срок действия только 1 месяц).
3. Свидетельство пенсионного страхования – копии и оригинал.
4. Военный билет – если заемщик мужчина в возрасте до 27 лет – копии всех страниц, включая незаполненные и оригинал.
5. Документы по текущим кредитам, кредитным картам – если имеются (кредитный договор, справка об остатке долга, график платежей).
6. Свидетельство о регистрации ИП – копия и оригинал.
7. Свидетельство о внесении записи об ИП Государственный реестр – копия и оригинал.
8. Выписка из ЕГРИП (срок выдачи не должен превышать 30 дней) – оригинал.
9. Справка об оборотах за последние 12 месяцев согласно информации в расчетном счете банковской организации – оригинал.
10. Справка ИФНС об отсутствии долга по налогам и сборам перед бюджетом.
11. Декларации с налоговой инспекции за последние 2 года – живая печать ИФНС обязательна (при упрощенной системе налогообложения – за последний 1 год).
12. Описание рода деятельности предпринимателя – краткая форма.
13. Лицензия, если род деятель носи подлежит лицензированию – копия и оригинал.
14. Документы, подтверждающие наличие дополнительного имущества, сбережений у заемщика.

Если деятельность осуществляется по патенту, нужны такие документы:

1. Патент – копия и оригинал.
2. Финансовые документы, подтверждающие стоимость патента – копия и оригинал.
3. Книга учета по доходам и расходам заемщика, заверенная подписью и скрепленная живой печатью ИФНС – оригинал.