Как улучшить кредитную историю

Как исправить кредитную историю?

На первый взгляд, ответ очевиден: заплатить и спать спокойно. Но не все так просто. Каждая ситуация индивидуальна и требует своего пути решения. Для начала проанализируйте сложившуюся ситуацию. Постарайтесь выяснить, что послужило причиной негативной кредитной истории: вовремя невыплаченный кредит, мошеннические действия в ваш адрес, технические ошибки работников кредитной организации. Для выявления общей картины вашего кредитного положения вам необходимо запросить свою кредитную историю. Ее можно бесплатно запросить раз в полгода

Ознакомьтесь со всеми сведениями, особое внимание уделите указанным персональным данным (ФИО, регистрация, паспортные данные, номер СНИЛС). Обычная опечатка и неверные сведения могут послужить причиной порчи вашей кредитной истории.

При обнаружении ошибок и некорректных сведений необходимо обратиться:

• в кредитную организацию, которая внесла неправильные сведения. В этом случае нужно незамедлительно обратиться в банк с заявлением на исправление данных кредитной истории. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.При обнаружении ошибки кредитная организация вносит изменения в кредитную историю и передает исправленные данные в БКИ.

• в БКИ, в отчете которого вами были выявлены сведения, не совпадающие с реальными. Важный момент: БКИ не может самостоятельно выявить ошибки в имеющихся сведениях и в одностороннем порядке решить имеющиеся проблемы. Бюро, в данном случае берет на себя роль посредника между банком и заемщиком в решении возникшей ситуации.

Также внимательно ознакомьтесь со списком выданных кредитов. Действительно ли он совпадает с имеющимися финансовыми обязательствами. Если выявлены займы, которые вы не брали, стоит немедленно обратиться в правоохранительные органы с целью выявления совершенных в ваш адрес мошеннических действий. Заявление необходимо подать в отделение полиции с приложенными распечатками кредитной истории. Обязательно потребуйте талон о принятии вашего заявления. Затем обратитесь в отделение банка, где на ваше имя был взят займ. Подайте письменную претензию с изложенными фактами и талоном подачи заявления в полицию. Попросите копию вашей претензии с указанием отметки о принятии (с указанием должности сотрудника банка, его подписи, даты и печати).

По факту поданного заявления и претензии будут начаты проверки.

В случае, если кредитная история была испорчена по вашей вине, необходимо выполнить следующие действия:

1. Погасить имеющиеся задолженности перед кредитной организацией.

2. Прибегнуть к рефинансированию – оформлению нового займа с целью погашения действующих кредитных договоров должника на более выгодных условиях.

3. Исправление кредитной истории посредством оформления кредитной карты. Для «оздоровления» кредитной истории специалисты рекомендуют прибегать и к подобным методам. При уже подпорченной кредитной истории банки не всегда охотно выдают кредитные карты с большим лимитом, но вам это и не нужно. Достаточно вовремя закрывать банковские платежи, доказывая свою платежеспособность. К тому же сейчас банки предлагают оформлять кредитки с более долгим беспроцентным сроком погашения и повышенным кэшбэком за совершение покупок определенной категории.

4. Поручительство благонадежного плательщика. Сведения о поручительстве также отображается в кредитной истории. Как известно, поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком.

5. Исправление кредитной истории с помощью оформления займов в микрофинансовых организациях. Данный способ используют в самых сложных случаях, так как займы гражданину с плохой кредитной историей могут дать только МФО. Особенность оформления займов такова, что практически любому человеку выдаются небольшие суммы на относительно небольшой срок, но под большие проценты. Суть этого метода состоит в том, чтобы вернуть деньги МФО в беспроцентный период. Однако, беспроцентный период не всегда предполагает возврат той же суммы, которую брали. При оформлении кредитного договора МФО навязывают страхование, отказаться от которого не всегда получается. Но, это не столь высокая цена для «отбеливание» испорченной кредитной истории должника.

6. Покупка товаров в кредит или рассрочку. Специалисты рекомендуют брать товар небольшой стоимости. Вовремя внесенные небольшие платежи и полное погашение кредитного договора положительно повлияют на кредитную историю.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитная история и рейтинг обновляются при каждой операции с кредитами и займами.

Если кредитная история испорчена, то ее можно восстановить, но для этого потребуется время. Срок будет зависеть от причины ее ухудшения. Улучшить кредитную историю можно только законными способами. Удаление или частичное сокрытие сведений о клиенте, а также накрутка положительной кредитной истории является преступлением, кроме того осуществить это практически невозможно.

Вот несколько способов улучшить КИ и повысить персональный кредитный рейтинг:

• Получить небольшой кредит или кредитную карту, или взять займ в МФО.
• Приобрести товары в кредит или в рассрочку, также своевременно погашать задолженность.
• При наличии нескольких открытых кредитов лучше их погасить, но если нет такой возможности, то провести рефинансирование или объединить их в один.
• Закрыть все неиспользуемые кредитные карты.
• Погасить задолженности, не связанные с кредитами и займами.
• Исправить ошибки в кредитной истории.
• Предпринять шаги по улучшению субъективных данных — например, устроиться на официальную работу, получить постоянную прописку, если ее нет.
• При банкротстве также поможет трудоустройство на стабильную работу с «белой» зарплатой. Кроме того, можно поднять кредитный рейтинг, оформляя незначительные займы в МФО, где требования для заемщиков минимальные, и своевременно их выплачивать. Положительные сведения позволят оздоровить кредитную историю и улучшить репутацию в глазах кредиторов.

Какой самый эффективный способ повышения кредитного рейтинга? Обратитесь к юристу

По каким причинам кредитная история может быть испорчена

Невозможно улучшить свою кредитную историю, не понимая до конца, что с ней не так. Поэтому для начала перечислим ситуации, наличие которых дискредитирует репутацию заемщика перед лицом финансовых организаций:

1. Невыплата кредита банку или МФО. Это самое тяжелое нарушение, которое может совершить заемщик. После него получение нового кредита практически невозможно, даже если долг был взыскан по суду или через судебных приставов.
2. Просрочка регулярного платежа на срок более месяца. При наличии такого факта в кредитной истории вероятность получения нового займа приближена к нулю. Единственное, что остается, – оформить кредит в микрофинансовой организации, так как для таких учреждений критичен период просрочки лишь от двух месяцев.
3. Просрочка регулярного платежа на срок от 5 до 30 суток. Данный поступок относится к незначительным нарушениям правил выплаты займа, особенно если он имел место всего один раз. Другое дело, если клиент регулярно вносил платежи с задержкой. Такое поведение может стать причиной отказа в выдаче нового кредита.
4. Просрочка регулярного платежа на срок до 5 суток. Данные о подобных нарушениях не всегда заносятся в кредитную историю. При рассмотрении заявки на получение кредита финансовые организации не обращают на этот пункт внимания.

Помимо того, что сам клиент может стать виновником задержки выплат по кредиту, банки тоже иногда делают ошибки. Например, из-за технического сбоя вовремя внесённый платеж зачислится с опозданием, и это может привести к возникновению просрочки.

Данные клиента могут исказиться из-за ошибок при передаче информации из банка в БКИ. В этом случае улучшить кредитную историю очень просто: нужно обратиться в финансовую организацию и попросить исправить неточность.

Пути улучшения кредитной истории

Исправить до идеализма кредитную историю не получится, но вот увеличить процентное соотношение хороших событий относительно плохих вполне возможно.

Есть ряд банков, готовых сотрудничать с честными клиентами. Например, у вас отрицательная кредитная история. Но в течение последних трех лет вы исправно и вовремя платили по своим счетам (коммунальные услуги, алименты, кредитные карты, обязательства по исполнительным листам), имеете постоянное место работы с высоким доходом, представите соответствующие справки и выписки, то кредитный отдел может вынести решение в вашу пользу.

Если этот вариант не подходит, то можно рассмотреть и другой способ. У заемщика имеются убедительные доказательства того, что задержки по выплатам происходили по независящим от вас обстоятельствам. Например, ввиду того, что он находился на стационарном лечении, попал под программу сокращения, работодатель выдавал зарплату со значительными опозданиями, или по каким-либо другим независящим от него обстоятельств был вынужден нарушить условия договора, со всеми доказательными документами обратится в банк, то вполне возможно новый кредит будет оформлен.

Третий вариант убедить кредитный отдел в своей добропорядочности – открыть депозит в этом же банке. Счет на ваше имя должен функционировать не менее одного года.

В случае отказа в крупном банке, можно обратиться в более молодую организацию, как правило, условия отбора там не настолько жесткие, кредитная история рассматривается, но особой значимости не имеет.

Так же возможно обратиться в любое кредитное сообщество, занимающееся краткосрочными займами на небольшие суммы и оформить кредит, к примеру, на мелко бытовую технику, хоть тостер, хоть набор кастрюль – значения не имеет.

Итак вы видите, что вариантов получить новый кредит, а с ним и шанс исправить свою репутацию, достаточно для того, что б выбрать подходящий. После того, как первый этап пройден, необходимо стараться изо всех сил, грамотно планировать свой бюджет, откладывать заранее с учетом возможных форс-мажоров, но в этот раз не допустить ни единой просрочки.

Один за другим, успешно выплаченные кредиты будут преобладать негативные моменты кредитной истории.

Так же рекомендуется время от времени контролировать свою кредитную историю. Что б получить такую информацию, на сайте Центробанка можно узнать, в каких конкретно бюро содержаться ваши данные, регистрационная форма достаточно простая, от вас потребуется всего лишь код субъекта кредитной истории, он указан в кредитном договоре. Далее посредством интернета, почты, телеграммы или личного визита обращаетесь в интересующее бюро с прошением отчета о вашей кредитной истории. Удовлетворяется он в кратчайшие сроки.

Проделывать это необходимо для того, что б исключить случаи, в которых негативные отметки в истории появляются не по вине заемщика, а благодаря ошибке банковского работника, отправившего в бюро ошибочную информацию. Для исправления, достаточно в банк представить чеки о своевременной оплате. Если он согласится со своей ошибкой, то самостоятельно уведомит бюро. Если нет, то спор всегда можно разрешить в судебном порядке.

Кредитная история – ваше лицо перед финансовыми учреждениями. Старайтесь беречь его, во избежание различных трудностей, связанных с кредитами, в дальнейшем.

Как улучшить кредитную историю пошагово

Для того чтобы улучшить кредитную историю в реальности, необходимо:

• Определить цель – что, когда, на сколько будет браться в кредит в будущем, и чем планируется гасить задолженность. Этот вопрос снимает массу дополнительных, вроде, надо ли обращаться в МФО, другие банки и так далее. Если глобальной цели вроде приобретения жилья или авто нет, возможно, стоит выбрать самый дешевый способ, и не брать кучу займов. Финансовые эксперты советуют отказаться от кредитов совсем, если цель не позволит сэкономить в будущем;
• Оценить масштаб бедствия. Если было всего несколько мелких просрочек, подавайте заявки на кредиты с общими условиями. Сегодня такие нарушения не являются чем-то экстраординарным;
• Если был отказ от оплаты, гасите долг, пока он не был реструктуризирован. Исполняйте решение суда, если таковое принято, или заключите с банком добровольное соглашение о погашении всей суммы долга;
• Уточните по базе ФССП онлайн нет ли у вас задолженностей по коммунальным платежам, штрафам, налогам. Все это тоже следует постепенно погасить;
• Получите кредитную карту, или купите в кредит товар, если ваша ситуация не критична. Тем, у кого большие проблемы с историей, и не выдается карта, стоит обратиться в МФО. Тут надо очень аккуратно рассчитать переплату, и быть финансово готовыми. Предусмотрите все варианты, даже если вас уволят, и вы останетесь совсем без денег. Это означает, что в МФО имеет смысл брать минимальный краткосрочный заем;

Почему могут не давать кредит

У банков есть правила кредитования населения, за которыми следит ЦБ. Они боятся нарушать рекомендации о закредитованности населения. После оформления одновременно 4х кредитов они стараются не выдавать новые займы, пока заемщик не погасит хотя бы один из них.

Поэтому, если у человека уже есть кредитная карта, ипотека, потребительский кредит и рассрочка на покупку бытовой техники, то новые ему не выдадут. Некоторые крупные банки суммируют количество займов у супругов, это тоже может стать причиной отказа

В этом случае будет уже не важно, сколько зарабатывает потенциальный заемщик

Что еще может повлиять на отказ:

• серьезные долги по коммунальным платежам;
• неоплаченные штрафы;
• множество неактивных или активных кредиток от разных банков;
• минус в мобильной связи до нескольких тысяч рублей.

Способы улучшения истории

Сразу же следует оговорить, что полностью исправить кредитную историю вряд ли получится, а вот значительно ее улучшить вполне по силам даже самому злостному неплательщику

Обратите внимание, что в интернете вы найдете массу предложений от хакеров, которые могут якобы взломать базу данных и почистить записи. Проходите мимо таких заманчивых услуг, поскольку исправление кредитной истории онлайн таким способом – вещь не очень законная

Работа над ошибками

Начать следует с проверки вашей «летописи» финансовых операций. Сделать это можно, направив обращение в бюро историй по кредитам, в котором хранится именно ваша запись. Вполне может обнаружиться, что в ней есть некоторые несоответствия, и именно они мешают вам взять следующий заем.

Для этого направьте обращение в данное бюро. В письме вам необходимо подробно изложить все моменты, с которыми вы не согласны, и подкрепить ваши аргументы документально. Не забудьте, что это должны быть копии бумаг. Нелишним будет вложить копию своего паспорта и самой кредитной истории. В течение месяца вы должны получить ответ от данной инстанции.

Если решение будет принято в вашу пользу, бюро внесет исправления и пришлет вам отредактированный вариант кредитного документа. Более того, он будет разослан всем организациям, которые за последнее время запрашивали о вас подобную информацию.

Работа над репутацией

Исправить плохую кредитную историю можно, повинившись перед банком и осознав свою неправоту. Кредиторы всегда очень хорошо относятся к тем, кто не испугается прийти в банк и представить доказательства, что отношение к погашению кредитов пересмотрено, а сам заемщик стал более ответственным, иными словами, исправился.

Подтверждением тому могут служить выписки о своевременно оплаченных счетах различного назначения за истекшие два–три года:

• коммунальные;
• за пользование кредитной картой;
• выплаты по исполнительному листу.

Микрозаймы

Можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозаймов? Определенно нет. Но вот улучшить свой кредитный рейтинг – задача посильная. Сделать это можно с помощью обычной кредитной карты. Для этого необходимо регулярно пользоваться ею и вовремя погашать все суммы, которые вы занимаете.

Кроме того, не стоит пренебрегать и всякими мелкими финансовыми организациями, которые предоставляют средства в долг всего за пару часов и без проверки вашей истории предыдущих займов. Для получения средств понадобится только паспорт. Максимальная сумма займа, правда, не превысит 20-30 тысяч рублей. Возможно, вам такое количество денег не сильно поможет, зато даст шанс вовремя погасить кредит и взять еще пару раз новый, чтобы показать банку, каким ответственным заемщиком вы стали.

Другие способы

Способов сделать хорошую кредитную историю существует еще много. Перечислим основные:

• открыть депозит в банке, в котором вы собираетесь взять кредит, и регулярно его пополнять;
• предоставить финучреждению информацию, документально подтвержденную, почему в прошлый раз вы не смогли вовремя погасить ваш долг. Возможно, причиной стала тяжелая болезнь или потеря трудоспособности. А может быть, вас просто уволили, и вы несколько месяцев были без работы, но как только подыскали новое место, сразу же возобновили выплаты;
• если у вас есть дополнительный неофициальный доход, к примеру, социальные выплаты, оплата услуг при работе фрилансером, помощь родственников, обязательно сделайте выписки со счетов, куда поступают данные средства. Банку будет приятно знать, что дополнительный источник средств у вас все же существует;
• доказательством платежеспособности может стать и загранпаспорт, в котором имеется открытая виза.

В любом случае на то, чтобы очистить вашу репутацию от темных пятен долгов, понадобится время. Запаситесь терпением и будьте готовы к открытому диалогу с банком. Чем больше доказательств того, что вы изменились, вы предоставите, тем быстрее финансовое учреждение будет готово пойти вам навстречу.

Погашение текущих долгов

Как можно улучшить кредитную репутацию, если она испорчена по вашей вине? Есть только один способ — убедить кредиторов в своей готовности исправно платить по долгам и восстановить статус добросовестного ответственного клиента. Для этого необходимо, чтобы в кредитном досье появились отметки о вовремя погашенных кредитах и микрозаймах. Добиться этого можно только своевременной оплатой по всем последующим договорам.

Но прежде, чем брать на себя новые обязательства, мы рекомендуем «разделаться» со старыми долгами. Самая оптимальная для этого схема:

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называется отчёт, который рассказывает, где и на какие суммы человек запрашивал займы, какие из них были одобрены, были ли у него просрочки и невозвраты, приходилось ли взыскивать с него долги принудительно, признавался ли он банкротом, сколько и кому должен сейчас и соблюдает ли график погашения текущей задолженности.

Кредитная история отражает не только отношения человека с банками и другими кредитными организациями, но и с поставщиками жилищно-коммунальных услуг. Но в этом случае лотерея — конкретный поставщик может как передавать сведения об оплате потребителями счетов, так и нет. Если передаёт, а вы платите по счетам вовремя, у вас уже есть хорошая кредитная история. Передаёт, а вы оплачиваете счета с задержкой — КИ уже испорчена.

Как улучшить свою кредитную историю? Проверка КИ

Если гражданин оформлял займы в разных организациях, данные о его кредитном рейтинге могут храниться по частям сразу в нескольких БКИ. Чтобы собрать полную КИ, потребуется получить информацию во всех бюро.

Проверить кредитную историю можно через официальный сайт Центробанка.

Узнать, в каких БКИ хранятся данные о займах и кредитах, можно:

После определения местонахождения своей КИ гражданин может обратиться с запросом на ее получение непосредственно в бюро. Сделать это можно при личном посещении представительств БКИ с паспортом или отправив:

• запрос по почте — при этом потребуется нотариально заверить подпись;
• телеграмму — она должна быть заверена оператором при предъявлении гражданином паспорта;
• запрос через онлайн-сервис компании — для его верификации требуется электронная подпись.

Согласно действующим нормативам, любой гражданин в течение 1 года может 2 раза получить информацию о состоянии собственной КИ.

Кредитная история человека — что это за документ и кому она нужна

Например:

1. количество заявок на кредиты в банки и займы в МФО, поданные гражданином,
2. в какие организации он обращался за ссудами,
3. сколько раз ему был оформлен займ,
4. сколько раз было отказано,
5. своевременно ли он выполнял обязательства,
6. был ли поручителем по чужому кредиту или выступал созаемщиком,
7. и другая информация, которая имеет значение для оценки финансовой благополучности потенциального клиента.

Эти данные помогают кредитным офицерам осознать надежность в плане возврата долгов человека, который обратился в банк за заемными средствами, чтобы потом вынести решение о ссуде. Или отказать в предоставлении заемных средств.

Кредитная история — это полные сведения об отношениях человека с его долгами
Также существует понятие «кредитный рейтинг», которое некоторые люди могут путать с кредитной историей. На самом деле эти понятия отличаются. Кредитный рейтинг — оценка в баллах истории заемщика. Кредитный рейтинг или скоринговый балл — это оценка действий заемщика за все время взаимодействия с кредитными организациями, рассчитанная на основе сведений из кредитной истории. Это индикатор, позволяющий понять, насколько безопасно одалживать заемщику средства.

Как формируется кредитная история

Кредитная история обогащается при любой попытке гражданина России получить деньги в долг. К ним относятся:

• направление заявки в банк или в микрокредитную компанию, получение ответа от потенциального кредитора,
• полнота и сроки исполнения принятых на себя обязательств,
• наличие просрочек выплаты заемных средств,
• досрочное погашение кредита или его погашение в обозначенный срок.

Кредитная история состоит из следующих данных:

1. Личные данные гражданина: ФИО, гражданство, возраст, паспортные данные, адрес прописки и места проживания, контактная информация.
2. Информация о кредитах и займах: суммы, сроки, условия предоставления, сведения о просрочках и наложенных штрафных санкциях, наличие невыплаченных кредитов. Также здесь могут быть представлены сведения о других задолженностях, например, о долгах по ЖКХ, алиментах, налогах, неоплаченных штрафах ГИБДД и т.д.
3. Сведения об организациях-кредиторах — банках и МФО, предоставивших средства в долг, а также данные о тех, кто запрашивал кредитную историю гражданина — даты обращений и названия организаций.
4. Сведения об отклоненных заявках, а также о причинах отказов.

Что будет с кредитной историей, если не удастся избежать просрочки? Спросите юриста

Кто может интересоваться кредитной историей

Например, в кредитной истории заемщика содержатся сведения о большом количестве просрочек, а также наличии множества невыплаченных задолженностей. В этом случае, в кредите скорее всего будет отказано, поскольку существует большой риск того, что средства не будут возвращены банку вовремя.

А если заемщик всегда своевременно делает платежи при регулярном использовании кредитной карты, и не имеет высокой долговой нагрузки, то банк сочтет его надежным и одобрит новый кредит.

Кроме банков кредитную историю могут запрашивать и представители других организаций, например:

• Сервисы аренды автомобилей,
• Страховые компании,
• Возможные работодатели.

Что делать, если работодатель отказал в трудоустройстве из-за испорченной кредитной истории?