Как правильно тратить деньги: 20 советов для тех, кто хочет научиться рационально расходовать деньги

Тратьте остаток обдуманно

Всё то, что остается, можно тратить. На всё, что вашей душе угодно. На любые развлечения и прихоти.

На одном из курсов по финансовой грамотности, который я посещал, преподавательница сказала: «Очень часто нас делают счастливыми именно маленькие радости. Поэтому не отказывайте себе абсолютно во всем, стремясь скопить как можно больше денег. Радуйте себя».

Чтобы остаток не растаял очень быстро, дам вам несколько рекомендаций.

Делайте список покупок

Напишите на листке бумаги, что вам надо купить. А потом уже идите в магазин. Это надо делать по нескольким причинам:

1. В магазине у вас не будут «разбегаться глаза». Вы будете точно знать, что вам надо купить, подойдете к нужным стеллажам, возьмете товары, оплатите и уйдете. Так вы вряд ли купите что-то лишнее.
2. Вы сэкономите время. Вы не будете плутать по магазину и думать, все ли вы купили. У меня еще бывает такая проблема – я все покупаю, а потом прихожу домой и вспоминаю, что что-то очень нужное я забыл купить. Иногда приходится в этот же день идти в магазин повторно.
3. Вы еще дома сможете определить примерную сумму своих расходов. И подумать, можете ли вы позволить себе ее потратить. В магазине вам это сделать будет труднее.

Не покупайте в кредит

Никогда не влезайте в долги. Эксперты по финансам говорят, что единственный долг, который вы можете себе позволить, – это ипотека. Потому что она позволит вам переехать в жилье и начать там жить, выплачивая понемногу стоимость этого жилья.

Все остальные кредиты и долги – зло. Микрозаймы – тоже.

Кредиты плохи тем, что заставляют вас тратить намного больше. Часто ведь надо не просто возвращать сумму займа, а платить процент. Проценты по кредитам делают вас только беднее.

Не покупайте на эмоциях

Когда увидите в магазине какой-то «супер-классный» товар, не поддавайтесь первому эмоциональному порыву и не покупайте его. Придите домой, отдохните после рабочего дня, поешьте. А потом подумайте, действительно ли этот товар вам нужен. Зайдите в интернет, почитайте отзывы – может быть, изделие окажется вовсе не таким качественным, как вам хотелось бы.

Не стремитесь быть «стильным», «современным», «классным», покупая товары, которые окружающие люди выставляют напоказ. Не подчиняйтесь стадному чувству.

Как составить семейный бюджет

бесплатные программы и приложения

• Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
• Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
• Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.

Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.

Шаг 1: ставьте цели

Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов

Ставьте цели и учитесь экономить на неважном

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
• Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Графа переменных расходов:

• продукты;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Что делать?

Понимать, на что именно и сколько конкретно вы тратите, полезно, даже если у вас ежемесячно остается какая-то сумма в остатке. Вы можете неожиданно обнаружить, что, даже не подозревая об этом, стали тратить на кафе и рестораны 20 000 рублей в месяц с тех пор, как вам повысили зарплату, — хотя ежедневные траты были какими-то совсем незаметными. У вас появились свободные деньги — но распорядились вы ими как «лишними».

Иногда просто сам подсчет расходов может открыть глаза на неправильное распределение трат и изменить вашу жизнь. У меня так произошло с кофе, я не могла поверить, что трачу на привычку, которая меня нервирует и вызывает бессонницу, 6000 рублей в месяц. Нет, я люблю кофе — но несколько чашек в день, оказалось, были лишними не только для моего организма, но и для кошелька.

Я использовала свои профессиональные знания (и некоторые знания по нейробиологии), чтобы обмануть свою внутреннюю кофеманку-транжирку и получить с нее доход.

АЛГОРИТМ ПОСТРОЕНИЯ ОТЧЕТА

Представим алгоритм формирования отчета для учета и контроля расходов (см. табл. 4).

Прежде всего нужно подготовить справочники по кодам. С их помощью все расходы кодируются, а затем группируются по необходимым статьям. Расходы объединяются в единую базу данных и кодируются по следующей системе (табл. 5).

Шифры учета дают возможность собрать все данные с помощью формул в более крупные статьи. А мелкое дробление — это табл. 6, на основании которой рассчитывают консолидированный отчет по расходам, используя шифры и формулы. Данную таблицу получают в результате кропотливого труда сотрудников по шифровке ежедневных расходов.

На основании утвержденного БДР вносят плановые значения, а по результатам отчетного периода включают данные по фактическому исполнению.

1.Все данные по затратам распределяют по утвержденным ЦФО. Для этого отработка осуществляется ежедневно, причем справочник кодировки затрат (см.табл. 5) — это уже более высокий уровень учета. Первоначально все расходы учитывают с подробной детализацией, как в табл. 6.

Продолжение табл. 6

На основании таких заполненных таблиц в рамках месяца контролируют исполнение бюджета расходов. Затем все детальные расходы при помощи формул консолидируют на уровень табл. 5. Причем для кодировки можно использовать не только ручной режим, но и функционал формул:

ЕСЛИ(ЕСЛИ(B57=»усл.банка»;»23р»;ЕСЛИ(B57=»ПН»;»22р»;ЕСЛИ(B57=»ЕСН»;»22р»;

ЕСЛИ(B57=»налог на дивиденды»;»23р»;ЕСЛИ(B57=»ЗП 10***»;»11р»;ЕСЛИ(B57=»ЗП 25***»;»11р»;ЕСЛИ(B57=»Субподряд»;»21р»;0)))))))).

Отметим, что лучше всего пользоваться формулами. Если использовать формулы с необходимыми и достаточными условиями, формулы по работе с массивами данных, формулы типа: =СЦЕПИТЬ(«Расшифровка расходов подразделений «;D1;» за «;Сценарий!B2), можно настроить учет и контроль так, чтобы при выполнении условия, например, расходы больше 10 000 руб. в день, срабатывала контрольная фраза «Остановить расходы».

Важный момент: с помощью настроенных формул сегодня можно заполнить все отчеты.

2. Консолидация месячных отчетов по расходам в один общий сводный отчет за год.

3. Отчет по контролю расходов — это целая книга, созданная на базе Excel. Для учета расходов первоначально формируется БДДС. Используются данные по заключенным договорам (обязательные платежи), далее — база бухгалтерского учета с кодировкой затрат. В конечном итоге получаем сводную таблицу по расходам и остаткам компании (см. табл. 4).

Конечно, правильно вести учет именно так. Все отчеты и вводная информация на отдельных листах. Это хорошо для тех, кто только начинает пользоваться указанными шаблонами. На наш взгляд, намного удобнее, когда всю информацию видишь на одном листе, не перескакивая из одного листа в другой.

Комментарии

Гриша 21.11.21 (09:39)

Спасибо, пользуюсь, очень удобно!

Сергей Т 07.06.21 (15:38)

Скачал таблицу. По моему, очень полезная штука. Жена тоже оценила. Будем пробовать. Благодарю!

Олег 23.03.21 (03:40)

Спасибо, скачал таблицу эксель. На вид — очень даже ничего. Попробую.

Александр Сергеевич 20.03.21 (12:49)

К тому же плоды своих «трудов» вы увидите сразу – ваши расходы удивительным образом сократятся. Вы лично убедиться в том, что некоторые траты были лишними и от них без вреда для семьи можно отказаться.

Не знаю на кого бы так подействовал контроль расходов. Два года записывал все свои доходы и расходы (вплоть до покупки жвачки). Стало видно, куда уходят основные средства — еда и содержание автомобиля. Сначала считал, что при контроле расходов смогу найти места где можно существенно экономить, но так и не нашел. Сэкономить можно было бы, но жить стало бы невыносимо тоскливо) Поэтому, покупая какую-то мелочь, чтобы себя побаловать, я больше не переживал, что это серьезно скажется на моем бюджете, так как эти затраты ничтожны по сравнению с затратами на еду и автомобиль.

таня 13.10.20 (20:00)

класс

Анастасия 15.07.20 (12:37)

Очень актуально и полезно, спасибо.

Ян 01.03.20 (18:30)

Давно искал такие шаблоны, ПРО на мой взгляд, очень удобный.

Вера 30.10.19 (12:13)

Еще проще вести бюджет с Telegram-ботом.
Можно ему даже фото QR-кода с чека отправлять. Бот сам распределит все позиции по категориям.

мразь 20.10.19 (16:27)

ну все, финансы, держитесь, щас я вас как посчитаю

Евдокия 16.09.19 (22:06)

Все правильно пишете, емко и по делу. Но все же у большинства людей в финансовый календарь попадают только жизненно важные расходы. Средств на развлечения просто нет…

Как накопить деньги при маленькой зарплате

Для того чтобы накопить деньги при небольшой зарплате, следует придерживаться стандартной тактики — рациональности и упорядоченности трат.

Полезно разобраться, какие траты действительно необходимы, а без каких обойтись можно. У меня возле работы есть пекарня, куда я какое-то время заходила каждый день и брала кофе за 85 рублей и булочку за 35 рублей.

Набегало 600 рублей за неделю и 2400 рублей за месяц. Неплохая сумма, улетающая по сути в никуда. И такие суммы набираются с других покупок вроде сигарет, чипсов, пакетика мармеладок и прочего. Чтобы лучше разобраться, что мешает копить, рекомендуем свериться с чек-листом ключевых ошибок.

Расчеты по тратам

Попытки привлечения дополнительных денег в бюджет семьи приводят ко второй работе и подработкам, но увеличение показателя благосостояния не всегда помогает вести желаемый образ жизни.

Чем больше материальный достаток, тем значительнее становятся расходы. Увеличение количества денежных единиц не решает проблему: человеку так и не хватает их на поставленные цели.

Объем трат напрямую зависит от выбранного образа жизни. Попытки выделиться из толпы приводят к дорогим покупкам и 2-3 кредитам, после которых не остается средств на нормальное существование. Финансовые ошибки не являются приоритетом молодости – ненужные или излишне дорогие вещи приобретают люди и старшего поколения.

Реклама, мода, желание стать лучше соседа или сослуживца
играют плохую роль и часто заканчиваются судебными исполнительными листами, по
решению которых забирается часть зарплаты. Этот момент можно было позабыть,
если не одна проблема: итоговая изымаемая сумма в два раза больше
первоначальной задолженности.

Экономисты выделили три вида трат:

1. Срочного типа – подразумевает обязательную
   оплату без возможности отложить на неопределенный срок. К ним относят
   коммунальные платежи, продукты, оплату детских дошкольных учреждений,
   лекарственные препараты и пр. К этому пункту можно отнести и кредиты –
   просрочка грозит серьезными штрафами.
2. Несрочного – замена бытовой техники, кухонной
   утвари, мебели, косметический ремонт, расчеты на будущее обучение,
   санаторно-курортный отдых и пр.
3. Условно-ненужного – посещение ресторанов,
   праздничных мероприятий, концертов, приобретение модной одежды, определенных
   вещей, широко рекламируемых с экранов телевизоров, в интернете и печатных
   изданиях. Все, что можно отложить на неопределенное время или не приобретать
   совсем.

Первый пункт для семьи должен быть в приоритете.

Все остальное может подождать – правильный подход позволит реально оценить свои возможности, купить вещи дешевле или отказаться от их приобретения.

Как рационально расходовать деньги при минимальной зарплате

Первое, что следует сделать, чтобы наладить рациональное расходование средств – вести их учет. Для этого можно просто записывать расходы и затем, в конце месяца, сводить их и проводить анализ, на что были потрачены деньги. Это позволит выявить ненужные траты и в последующем сократить их. Можно использовать для решения данной задачи и специальные приложения, которые позволяют контролировать расходы, а также устанавливать лимиты трат на них.

После учета и анализа расходов, следует наладить их планирование. Помимо установки лимитов, ставьте финансовые цели (например, накопить к концу года определенную сумму или купить какую-то вещь). Это позволит подчинить все расходы и действия достижению цели, а значит, научит рациональному расходованию. Однако чтобы соблюдать план по достижению цели, необходимо иметь силу воли, либо сильную мотивацию в виде финансовой цели (должно очень хотеться приобрести определенную вещь).

После налаживания финансового планирования и контроля, можно заниматься оптимизацией расходов. Экономить на покупках достаточно просто. Во-первых, как уже было сказано – соблюдать лимиты статей. Во-вторых, рекомендуется за покупками ходить только со списком, это позволить приобретать только то, что действительно нужно. В-третьих, следить за акциями и приобретать большинство товаров со скидками.

Шаг 3. Анализируем расходы

До сих пор мы просто фиксировали расходы. Но можно годами их записывать и ничего не менять. Наша задача — разобраться, как тратить меньше и начать откладывать.

Посчитайте, сколько денег вы тратите ежемесячно на все статьи расходов из шага 2. Расходы, которые случаются реже чем раз в месяц, распределите по месяцам.

Платите раз в 6 месяцев 30 тысяч рублей за курсы испанского? Разделите 30 на 6. Получится, что вы тратите на занятия иностранным языком 5 тысяч в месяц.

Теперь вы видите свои средние расходы за месяц в целом и на каждую статью в отдельности. Глядя на результаты, ответьте честно на 2 вопроса:

1. Нравится ли мне, как я трачу деньги?
2. Могу ли я при этих расходах откладывать деньги?

Если вы ответили «да» на оба вопроса, вам необязательно читать эту статью до конца. Дождитесь следующей статьи. В ней речь пойдет об инвестициях. Однако если вы чувствуете, что часть денег вы потратили глупо, а на сбережения ничего не остается или остается слишком мало, переходите к следующим шагам из статьи.

Следует ли вести записи после того, как проблемные места бюджета выявлены

Определить, куда утекают заработанные деньги, вы сможете примерно через 2-3 месяца после начала систематических записей. Фиксация трат позволит быстро оптимизировать и выровнять расходы. Но означает ли это, что после выявления проблемы записи можно прекращать? Нет. Проблема может вернуться.

В нашей жизни ничего не стоит на месте. Ваши расходы растут вслед за вашими доходами. Если вы не будете постоянно следить за ними, то отдельные статьи превысят свои лимиты, и вы опять столкнетесь с нехваткой денег.

К тому же, если вы ведете реестр расходов, то навсегда застрахуете себя от спонтанных необязательных трат. Перед каждым расчетом с продавцом вы неизбежно станете представлять, как трата, которую вы собираетесь сделать, уменьшит баланс вашего бюджета. И зададите себе вопрос: а точно ли вам это надо?

moneyzz.ru

Рубрика: 

Советы, инструкции и пошаговые руководства
Люди и деньги. Про личные финансы и истории успеха

А-а-а-а! Помогите! Как правильно тратить деньги!

Моя подруга Лена – транжира, точнее – была таковой.

Пока она жила с родителями и тратила практически всю зарплату на себя любимую, то проблема не казалась такой серьезной.

Три года назад Лена вышла замуж.

И она, и ее муж работали, вроде зарабатывали больше, чем многие в Украине, а из-за необдуманных трат Лены семья постоянно сидела без денег.

Начались ссоры, муж обвинял во всем жену, требовал одуматься и перестать тратить деньги на ерунду.

Но затем поступил невероятно мудро: подарил моей подруге на 8 марта вместе с громадным букетом цветов билет на тренинг по финансовой грамотности.

Лена сначала обиделась и решила не ходить.

Тогда ее муж пригрозил, что побреется наголо (Лена часто повторяет, что полюбила его за густые кудри) и купит 10 рубашек оранжевого цвета, который моя подруга ненавидит всей душой.

Лена сдалась и отправилась на тренинг, который ей неожиданно понравился.

Она все законспектировала, обдумала и начала куда правильнее тратить деньги, привнеся наконец-то гармонию в свою семейную жизнь.

Когда я готовила для вас статью «Как правильно тратить деньги?», то попросила ее открыть несколько секретов и Лена с радостью поделилась пятью советами, услышанными от эксперта по финансовой грамотности на тренинге.

ТОП-10 советов, которые помогут сэкономить

10 советов по откладыванию денег из практики

Мы собрали самые ценные, проверенные на практике:

Планируйте свои покупки, составляйте список перед выходом за покупками. Это поможет избежать необдуманных трат, навеянных сиюминутным желанием. Не ходите в магазин голодным
Используйте дисконтные карты. Сейчас практически все крупные магазины имеют свою систему скидок. Заводите дисконтные карты везде, где только можно. Даже, если скидка будет не значительной, в результате вы сэкономите довольно большую сумму денег.
Следите за количеством потребляемой электроэнергии, воды, газа. Не оставляйте свет включенным в нескольких комнатах, для чтения используйте настольные светильники, не оставляйте воду открытой.
Средства бытовой химии можно купить один раз с дозатором, а потом покупайте запасные емкости, на которые можно просто переставить дозатор. Выбирайте большие емкости. Помните, что покупая три литра средства для мытья посуды, вы экономите на стоимости нескольких упаковок.
Не тратьте лишние деньги на бренды

Помните, важно понимать соотношение цены и качества. Например, кожаные туфли могут стоить 3 000 рублей, этого достаточно, чтобы купить необходимое количество кожи, основу, оплатить работу

Если есть возможность, начните шить обувь и одежду на заказ. Поверьте, в результате, вы поймете, что так стоимость одежды и обуви выходит значительно меньше.
Если у вас есть маленький ребенок, подгузники можно использовать только для выхода из дома. Во-первых, это безопаснее для кожи ребенка, во-вторых, это сэкономит вам деньги. Джемы, кашки и соки также можно делать дома. Этот вариант точно будет безопаснее для здоровья вашего ребенка и дешевле.
Закупку обязательных товаров на месяц делайте в оптовых магазинах. Например, сахар, соль, крупы, чай, кофе. Этот пункт даст вам ответ на простой вопрос, как экономить деньги на продуктах питания.
Сократите число обедов в кафе. Домашняя еда гораздо полезнее общепита и дешевле.
Чай и кофе на работу можно набрать дома с экономной упаковки. Пить каждый день кофе в кафе, покупать его в пакетиках – все это в результате приведет к ощутимым затратам.
По возможности рассчитывайтесь пластиковой картой, на которой есть система бонусов. На ваш счет будет возвращаться определенная сумма от каждой покупки.

Если вы будете соблюдать все советы, у вас получится накопить и 10, и 100, и 500 и даже 1000 долларов. Главное задаться целью, и следовать по намеченному пути!

Это первые шаги к финансовой независимости и богатству.

Начните с малого. С мелких действий.

Также подписывайтесь на рассылку полезных статей и новостей нашего портала (форма вверху справа).

Что делает бюджет

Письменный ежемесячный бюджет – это инструмент финансового планирования, который позволяет вам планировать, сколько вы будете тратить или экономить каждый месяц. Он также позволяет отслеживать Ваши привычки тратить деньги.

Хотя составление бюджета может показаться не самым захватывающим занятием (а для некоторых это просто страшно), это важная часть поддержания вашего финансового дома в порядке. Это потому, что бюджет зависит от баланса. Если вы тратите меньше в одной области, вы можете потратить больше в другой, сэкономить эти деньги на крупную покупку, создать фонд «на черный день», увеличить свои сбережения или инвестировать в создание богатства.

Бюджет работает, только если вы честно оцениваете свои доходы и расходы. Чтобы составить эффективный бюджет, вы должны быть готовы работать с детализированной и точной информацией о своих привычках по заработку и расходованию средств.

В конечном итоге, результат вашего нового бюджета покажет вам, откуда берутся ваши деньги, сколько в них денег и куда они расходуются каждый месяц.

Покупка одежды

Одежды много не бывает – с этим согласится любая женщина. Ну и что с того, что она не помещается в шкафу, ее негде хранить – надеть всегда нечего. Банальное обновление гардероба способно действовать магически на человека. Если скопилась определённая сумма, можно проверить наличие базовых вещей в гардеробе, таких как джинсы, белые рубашки, юбка-карандаш, платье-футляр, несколько маек, футболок, жакет с джемпером. Всегда можно вложить средства в мех, купить новую шубу, обновить сапоги, приобрести брендовые туфли и дорогое платье на выход.

Иногда потратиться лучше на одну качественную вещь, чем на 10 дешевых. Добротные вещи прослужат долго, дополнят стильный и элегантный образ, придадут уверенности в себе.

На что лучше потратить деньги, чтобы себя порадовать

Самое простое, что может порадовать – лакомство. Можно купить то, что давно хотелось попробовать. Желательно, конечно, чтобы это было что-то из полезного, поскольку вредная пища, конечно, обладает приятным вкусом, но ее употребление может привести к проблемам со здоровьем.

Также можно порадовать себя расходами на какую-либо мечту. Если давно хотелось что-либо сделать, можно потратить на это финансы, это принесет не только материальное удовольствие, но и эмоциональное. Ведь, появляется чувство, что цель достигнута, мечта реализована. Такое ощущение придает сил для постановки более масштабных целей и их достижения.

Делать что-то новое каждую неделю. Новые ощущения, как правило, доставляют радость. Конечно, если делать то, что нравится или давно хотелось сделать. Кроме того, это возможность получить новые навыки или новые знания, так что получается не только приятно, но и полезно.

Очень приятно тратить денежные средства на хобби. Любимое дело всегда приносит приятные эмоции, поэтому расходы на него доставляют особую радость. Мужчины могут позволить себе приобрести снасти для рыбалки или детали для машины. Девушкам радость могут доставить различные средства для ухода за телом.

Почему карта банка помогает накопить лучше стеклянной банки

Запомните главное правило финансиста: деньги должны работать. Если купюры лежат у вас под матрасом, вы молодец, что справились с соблазном просадить их. Но если в ближайшее время вы не сделаете покупку, которая поможет вам заработать (например, не купите новый инструмент для вашей работы), или не положите под процент — стоимость этих денег будет постепенно падать.

Не надо только сразу бросаться играть на разницах валют, скупать акции или просить в банке отпилить вам кусочек от золотого слитка. Начните с простого и безопасного инструмента — дебетовой карты.

Чтобы решить, карту какого банка выбрать, надо сравнить, кто какой процент предлагает.

Например, если вы тратите с карты более 3000 рублей в месяц, «Тинькофф» даст вам 6 %, а в Альфа-банке и ВТБ для получения такого же дохода нужно потратить более 70 000 и 75 000 рублей соответственно. Доход по карте в основном начисляется на ежедневный остаток, поэтому выгодно держать деньги на карте как можно дольше и расплатиться за крупные покупки в самый последний момент — так можно получить процент с бóльшей суммы.

Чтобы получать еще больше выгод, можно сделать свою дебетовую карту зарплатной. Это дает некоторые преимущества: сниженный процент по кредитам и ипотекам и повышенный процент на остаток по счету и вкладам.

Шаг 4.Не выходить за рамки бюджета

Бюджет определили, теперь самое сложное — не тратить больше, чем запланировали. Для этого можно завести отдельную карту, настроить лимиты или ввести ежедневный лимит.

Завести отдельную карту для покупки продуктов, например, выбрать кобрендинговую карту, чтобы получать больше скидок и кэшбэка, и закупаться в супермаркетах одной сети. Если деньги на этой карте закончились, продукты больше покупать нельзя.

Подробнее о кобрендинговых картах в статье «Как экономить на покупках без потери качества»

Выставить лимиты по категориям. У Тинькофф-банка есть возможность выставить лимиты по категориям, например, для супермаркетов, ресторанов и фастфуда. Лимиты настраиваются в приложении.

В приложении Тинькоффа нужно зайти в чат, нажать на кнопку «Что ты умеешь?», затем выбрать раздел «Экономия» и категории трат, на которые нужно выставить лимит, например, супермаркеты, фастфуд или рестораны. Выставить лимит на неделю и ждать уведомлений от голосового помощника Олега

Уведомления приходят, когда человек достигает половины недельного лимита или тратит его полностью:

Чтобы не выходить за рамки бюджета на продукты, нужно остановить траты после такого уведомления

Ввести ежедневный лимит.  Ежедневный лимит можно рассчитать двумя способами:

• в начале месяца закупить крупы, макароны, консервы, масло, соусы и заморозку, а оставшуюся сумму разделить на 30 дней и каждый день покупать на эти деньги молоко, хлеб, яйца, мясо;
• в начале месяца разделить месячный бюджет на 30 дней, например, 14 500 рублей / 30 = 483 рубля в день, и на эти деньги каждый день покупать продукты.

Если семья превышает дневной лимит, нужно отнять сумму превышения из бюджета на следующий день или пересчитать ежедневный бюджет. Например, бюджет на день 483 рубля, но в один из дней семья потратила 800 рублей, тогда два варианта:

• уменьшить бюджет следующего дня до 83 рублей;
• разделить остаток бюджета на остаток дней, например: (14 500 − 800) / 29 = 472 рубля — это новый бюджет на день.

Дневной бюджет удобно считать и контролировать в приложении «Тяжеловато»: нужно задать бюджет и количество дней, а потом вводить траты дня. При лишних тратах или экономии приложение само пересчитает бюджет на остальные дни.

Тяжеловато в гугл-плее и апсторе

В приложении нужно выставить лимит и количество дней, оно посчитает, сколько можно тратить в день, а если выйти из бюджета — пересчитает сумму на все дни, приложение бесплатное

При любом варианте важно не покупать продукты, если деньги на них закончились. Нужно представить, что денег больше нет, и проверить: какие продукты остались дома и что из них можно приготовить

Иногда кажется, что ничего нет, но «ничем» оказываются мука, яйца, картофель и замороженные куриные грудки — из этого набора можно приготовить тушеный картофель с курицей, испечь пирог или сварить суп с домашней лапшой. Ну или сходить в гости.

Шаг 5. Распределяем остаток денег

Если с обязательными расходами все достаточно ясно, то с необязательными все куда сложнее.

Как можно досрочно погасить ипотеку, если хочется новое платье, а лучше два? А что, если инвестировать в крутой проект, а потом погасить все кредиты?

Сначала долги. Потом все остальное

Мы уже писали об умных и глупых кредитах. Но даже самый полезный кредит вытягивает из вас кучу денег: саму сумму покупки плюс страховки и проценты. Поэтому если можете рефинансировать кредит — рефинансируйте, можете погасить досрочно — погашайте. И только потом начинайте инвестировать. Иначе вас ждет участь Джонни Деппа (и речь не о всемирной известности).

Депп отлично зарабатывал, но еще лучше тратил. Его состояние оценивалось в 650 млн долларов. Но любовь к яхтам, дорогим винам и женщинам сыграла с ним злую шутку. И он стал банкротом.

Выделите в своем бюджете статью расходов «погашение долгов». Разберетесь с кредитами и прочими обязательствами — замените ее на статью «инвестиции».

Подушка безопасности

Отдали долги? Первый шаг к финансовой свободе сделан!

Теперь нужно накопить «подушку безопасности», которая выручит вас в случае крутых жизненных поворотов.

Если вы востребованный профессионал, не обремененный долгами и семьей, достаточно «подушки», которая покрывает ваши трехмесячные расходы. Но если у вас есть дети, неработающий супруг, пожилые родители и дополнительные финансовые обязательства, вам нужен запас денег не менее чем на 6 месяцев.

Подушка безопасности должна быть в свободном доступе, например на депозите, который можно быстро закрыть. Максимально обезопасить накопления можно, распределив их в равных долях по трем вкладам: в рублях, долларах и евро.

Важные шаги к уверенности в завтрашнем дне

Начать экономить и копить деньги нужно с правильно поставленной цели.

Шаг 1 – ставим себе цель

Обязательно ставьте себе цели

Если вы будете откладывать эти деньги бесцельно, просто чтобы они были, они израсходуются при первом же удобном случае. Тогда, как правильно поставленная цель, сама по себе является сильной мотивацией. Например, начните откладывать деньги на летний отдых. Вы будете знать, что, потратив их на ненужную покупку, вы останетесь без отдыха.

Шаг 2 – сколько % от дохода откладывать?

Откладывая даже 10% от дохода, вы накопите солидный капитал через годы

Вторым шагом является определение процентного соотношения денег, откладываемых на определенную цель, и общей суммы дохода.

Важный факт: психологи и экономисты утверждают, что 10% от общей суммы доходов, можно отложить. Отсутствие этих денег не нанесет ощутимого ущерба бюджету.

Шаг 3 – железная дисциплина

Важный фактор — финансовая дисциплина

Третьим шагом является приучение себя к дисциплине. Если вы откладываете 10% от дохода, то вычитывайте их из всех поступлений, без исключения.

Если вы живете одни, вам будет просто справиться с третьим шагом. В случае наличия других членов семьи, вы должны будете объяснить им необходимость этой экономии. Выберите для каждого челна семьи подходящие мотивирующие слова. Для жены – описание летнего отдыха во всех красках, отсутствие необходимости стоять у плиты на отдыхе и так далее. Для детей – возможность посетить карусели, полакомиться сладкой ватой. Именно правильные мотивационные речи приведут к единству в вопросе откладывания денег.

Но не стоит забывать о необходимых ежемесячных затратах

Прежде всего важно четко понимать какие статьи требуют обязательных затрат, а какие можно сократить

Что запомнить

• Чтобы научиться пользоваться деньгами, нужно время и деньги. Поэтому чем раньше вы начнёте тренироваться, тем лучше.
• Как и на что уходят деньги, стоит разобраться на примере собственной семьи — это самый простой и эффективный способ начать решать реальные финансовые задачи.
• Вести учёт денег легче, если пользоваться приложением. Статистика и графики помогут увидеть, на чём можно сэкономить и почему не удаётся накопить.
• Чтобы научиться откладывать деньги и жить по средствам, стоит попробовать несколько разных схем и выработать свою.
• Если рассчитываться наличными, денег будет уходить меньше.
• Перед покупкой полезно брать тайм-аут, чтобы взвесить всё «за» и «против»: чем выше цена приобретения, тем больше времени следует отвести на раздумья.

Сам использую CoinKeeper 2, но рекомендую выбрать между MoneyViz или Бюджет

Сейчас бесплатная версия CoinKeeper пропитана рекламой дополнительных услуг. У меня старая версия, которую намерено не обновляю. Она пока устраивает.

У приложения Бюджет даже в самых новых версиях нет навязчивой рекламы и есть аналогичные CoinKeeper внешний вид и логика работы. Крепкая альтернатива лидеру для всех, кто не хочет корпеть над каждой транзакцией.

А MoneyViz 3 – это швейцарский нож в контроле расходов. Инструменты для записи транзакций настраиваются, разработчики дают вводить названия магазинов, а в бюджеты можно добавить несколько категорий. Для щепетильных пользователей приложение подойдёт лучше всего.

Если Дзен-мани понравился, то держите его как запасной вариант. Берите основным, только когда поймёте, что бесплатная версия того стоит. Или решитесь купить полноценную за 1990 руб.