Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2022 году?

Отказ от страховки при досрочном погашении кредита

Если вы оплатили застрахованный кредит раньше срока, можете воспользоваться правом возврата части стоимости полиса. Это относится не только к добровольным страховкам, но и к обязательным, если условие прописано в тексте договора. Внимательно почитайте содержание документа, а при необходимости обратитесь по телефону горячей линии страховой компании.

Размер возвращаемой суммы полностью зависит от условий договора со страховщиком. Некоторые компании при отказе от полиса зачисляют на счет клиента сумму, рассчитанную пропорционально времени пользования услугой. Другие устанавливают определенный процент от страховой премии.

Смысл кредитного страхования имеется только в период действия займа. Когда вы вернули банку всю задолженность, обязательства страховой компании перед вами заканчиваются. Если страховой случай произошел после досрочного погашения кредита, выплата не полагается.

Автоматического возврата части стоимости полиса после закрытия ссуды не происходит. Заемщику необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от дальнейшего действия полиса.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете. В тексте могут содержаться условия, крайне невыгодные для вас, как заемщика. Например, некоторые автосалоны обязывают клиентов вернуть сумму в размере скидки на машину, когда те отказываются от страховки после оформления кредита. Если есть сомнения или непонимание требований банка и страховщика, обратитесь к юристу. В большинстве случаев знание прав заемщика позволяет решить проблемы самостоятельно без обращения в судебные инстанции.

Что влияет на сумму возврата страховки

Рассмотрев заявление, компания обязана
выплатить часть страховой премии. Расчет выплаты происходит пропорционально
количеству месяцев, оставшихся до конца срока действия полиса. Соответственно,
чем раньше подано заявление, тем большая сумма премии будет выплачена
гражданину. Если во время срока действия полиса гражданин обращался за
компенсацией по страховому случаю (травмы, болезни, повреждение имущества и
т.д.), выплаты при отказе будут пропорционально уменьшены.

Как правило, сумма страховки и взносов зависит от размера выданного кредита. Очевидно, что при получении небольшого займа отказ от страховки не существенно повлияет на материальное положение заемщика. Иная ситуация при наличии большого кредита в несколько сотен тысяч или миллионов рублей. В этом случае сумма возврата будет ощутима даже для обеспеченного человека.

Законных оснований отказа в
удовлетворении заявления не так много:

• если
  требование о страховке являлось обязательным условием кредитования (ипотека);
• если
  представлен неполный комплект документов;
• если
  истек срок действия полиса, либо гражданин обратился за возвратом в последний
  месяц договора страхования;
• если
  была использована вся сумма страхового возмещения.

В иных случаях отказ будет незаконным, а
его можно будет оспорить в претензионном и судебном порядке. Чтобы рассмотреть
спор в суде, нужно вручить страховой компании письменную претензию с
требованием о возврате средств. Если дело дойдет до суда, в пользу заемщика
будет взыскана не только сумма страховой премии, но и неустойка, штраф и
компенсация морального вреда.

На практике, большинство страховых
компаний прямо или косвенно связано с банком (имеют общих учредителей, договор
и сотрудничестве и т.д.). Поэтому рассмотрение заявления под любыми предлогами
будет затягиваться, после чего велика вероятность отказа. Чтобы добиться
законно права на возврат страховки, сразу обращайтесь за помощью юриста.

Учитывая длительность судебных тяжб,
заранее оцените целесообразность принудительного отказа от страховки. Если возможная
выплата составит лишь несколько сотен рублей, подавать в суд вряд ли имеет
смысл. Однако если возврат позволит полностью закрыть хотя бы один ежемесячный
платеж по кредиту – обращайтесь за помощью к нашим юристам и отставайте свои
права. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Обратите внимание: Коллективная страховка

Чтобы уйти от массового отказа заемщиков от услуг страхования, кредитные компании и страховщики нашли лазейку в законодательстве в виде коллективной страховки.

Все, что описано выше, касается только личного, индивидуального страхования, когда помимо кредитного договора с банком заемщик подписывает договор со страховой (третьей стороны в этой сделке нет).

Заемщик не подписывает договор, а пишет заявление на участие в коллективном страховании. При выходе из нее вернуть свои деньги невозможно. Период охлаждения на такие сделки не распространяется. Даже в случае обращения в суд заемщик вряд ли получит компенсацию, поскольку он не пописывал никаких договоренностей со страховой фирмой.

ТОП лучших кредитов для физических лиц ⇒

Как отказаться от страховки жизни при кредите

Можно отказаться от страхования жизни и здоровья на этапе оформления кредитных обязательств. То есть в анкете прописывается отказ от приобретения страхового продукта. Да, это может повлиять на решение финансовой организации, а также на предоставленный кредитный лимит и стоимость обязательств. Но это поможет сэкономить на оплате ненужного продукта.

Можно оформить в течение пяти дней отказ от страхового продукта в компании. Для этого предоставляется заявление соответствующего образца. Дополнительно к нему прикладываются документы, подтверждающие оплату продукта.

Если клиент досрочно погашает кредитные обязательства, то он вправе также затребовать возврат страховой суммы. Но тогда происходит перерасчет страховой премии. Подается аналогичным образом заявление и подтверждающие документы. и в течение 10 дней приходит ответ и денежные средства поступают на указанный счет.

Период охлаждения

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У введен период охлаждения, который позволяет расторгнуть страховое соглашение без удержаний выплат из фактически уплаченной страховой премии. По закону он длится в течение 2-х недель с момента подписания договора. Но СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению.

Чтобы аннулировать страховку:

• напишите заявление;
• подготовьте документы;
• обратитесь к страховщику.

Обращение рассматривается в течение 10 дней, после чего СК должна вернуть взнос в полном объеме.

Заявление

Обращайтесь с заявлением непосредственно в СК, а не кредитно-финансовое учреждение. В заявлении укажите:

• наименование страховщика;
• данные о заявителе, включая номер телефона и E-mail;
• номер и дата заключения соглашения;
• причина аннулирования;
• реквизиты для возмещения уплаченного взноса;
• дата и подпись заявителя.

Заявление можно заполнить на специальном бланке в СК или в свободной форме. Оно заполняется в 2-х экземплярах, один из которых, с отметкой СК о получении, остается на руках у застрахованного гражданина.

Скачать бланк заявления (претензии) об отказе от навязанной страховки по кредиту

Некоторые СК предусматривают возможность заполнения заявления online, на сайте компании. Например, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая является официальным партнером «Альфа-банка», предлагает оформить расторжение на портале aslife.ru. Это позволяет застрахованному лицу не пропустить двухнедельный срок, установленный законом для подачи заявки на расторжение соглашения.

Документы

К обращению приложите документы:

• ксерокопия паспорта заявителя;
• полис;
• документ, подтверждающий оплату взноса – кассовый чек, платежное поручение и т.д.

Передать документацию страховщику можно лично. Если офис СК отсутствует в населенном пункте, то направьте документы по почте, заказным письмом с уведомлением. В письмо вложите опись отправляемых бумаг и письменное согласие на обработку персональных данных.

От каких услуг можно отказаться

В течение установленного законодательством срока можно аннулировать большую часть полисов добровольного страхования:

• жизни и здоровья;
• ДМС;
• от несчастных случаев;
• титульное;
• недобровольной потери работы;
• финансовых рисков и др.

Не имеет значения, к какому займу была навязана страховка – потребительскому, ипотечному или автокредиту.

Когда нельзя оформить отказ

Невозвратными, даже в период охлаждения, являются некоторые виды специальных страховок:

• иностранцев для получения разрешения на осуществление трудовой деятельности;
• граждан РФ при совершении путешествия за рубеж;
• зеленая карта и т.д.

СК не аннулирует договор и не вернет уплаченный взнос, если в течение периода охлаждения с застрахованным лицом произошел страховой случай.

Период охлаждения не распространяется на договора, заключенные между СК и юридическим лицом.

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет — полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

• Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
• Адрес организации.
• От кого Ф.И.О.
• Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Куда жаловаться при отказе

При уклонении СК от возмещения взноса или необоснованном отказе в выплате премии обратитесь в следующие инстанции:

• Роспотребнадзор – с заявлением о нарушении прав потребителя;
• Центробанк – с жалобой на незаконные действия СК;
• суд – для возврата денег в принудительном порядке.

Скачать образец искового заявления о признании кредитного договора недействительным

В суд можно обращаться одновременно с направлением жалоб в контролирующие организации. Срок исковой давности по делам о нарушениях в сфере страхования составляет 3 года. По истечении этого времени вернуть деньги не получится.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д

При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа

Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Виды кредитного страхования

Прежде чем отказаться от страховки и получить более жесткие условия получения кредита, разберем виды таких договоров. Банковские структуры могут предлагать наиболее выгодные (с их точки зрения) условия по отдельным типам страховок с полным возмещением после закрытия кредита

Здесь важно понимать, какой тип полиса предполагает компенсацию

Следующая таблица наглядно представляет все виды страховок, предлагаемых банками при оформлении кредита:

Важно! Обязательно уточняйте тип договора: при коллективном страховании вы не сможете отказаться от страховки после закрытия кредита, в случае отказа от займа и в прочих ситуациях. Возмещение принадлежит банку, это своеобразная схема взаимодействия финансового учреждения со страховщиком, исключающая тяжбы с простыми заемщиками.

Добровольное

Невозможен отказ от страховки после получения кредита, если существует пункт о добровольном соглашении. После подписи документа заемщик лишается права на возмещение по полису. Доказать, что страховка по кредиту навязана, юридически сложно – подпись подтверждает готовность клиента сотрудничать с компанией-страховщиком и выплачивать обязательные взносы.

Однако заключенный договор страхования кредита обеспечит более высокие суммы кредитов, сниженные годовые проценты, длительные сроки для погашения долга.

Интересно: даже в этом случае у заемщиков есть 14 дней для подачи письменной заявки на возмещение страховки по кредиту. После получения займа сразу же обращайтесь к страховщикам (или обслуживающий банк, если иное не предусмотрено договором кредита).

Обязательное страхование

Могут ли кредитующие учреждения навязать страховку по кредиту? В ипотечном и автомобильном кредитовании присутствуют обязательные виды страховых договоров, отказаться от которых невозможно по закону. Без страховки по кредиту клиенты не смогут приобрести первичную или вторичную недвижимость, любой вид транспортных средств. Здесь действительно имеет место обязательно страхование с внесением крупных сумм на счет компании без возможности компенсации.

Возврат страховки после погашения кредита

Полис страховки обычно выписывается на всю продолжительность действия договора по кредиту. В том случае, если клиент осуществил досрочное погашение кредита, то он может рассчитывать на возврат той части средств, которые были потрачены на приобретение страховки. Эта величина определяется по простой формуле:

С = К / Ср * М,

Где С – сумма денежных средств к возврату;

К – сумма страховой премии;

Ср – срок кредита в месяцах;

М – количество месяцев, на которые ранее был закрыт кредит.

Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо выполнить ряд действий:

1. Погасить полностью основную часть долга и проценты.
2. Получить письмо банка о погашении займа, и заверение, что можно рассчитывать на возвращение средств за страховку.
3. С пакетом документов, указанных при процедуре досрочного расторжения кредитного договора, отправиться в компанию, где была приобретена страховка, либо направить все документы почтой заказным письмом.

Некоторые банки предусматривают «мирный» путь урегулирования проблемы. Они прописывают срок, в течение которого клиенту следует надлежащим образом без возникновения просрочек и переплат погашать кредит. Тогда должник имеет право обратиться с заявлением на отказ от страховки в кредитную организацию. В этом случае, часть средств должна быть возвращена клиенту и, в основном, автоматически идет на погашение кредита. Обычно такой срок начинается от полугода пользования кредитным продуктом. Наличие хоть одной просрочки нивелирует эту опцию.

Кредитный договор не подписан: как отказаться от страховки

В стране ежегодно сотни и тысячи заемщиков судятся со страховыми компаниями, не желающими возвращать деньги по страховым полисам. Юристы получают многомиллионные гонорары, граждане — призрачную надежду доказать банку или страховщику свою правоту.

Чтобы вопрос, как отказаться от страховки по кредиту, интересовал только в теории, важно знать, что любой имеет право сообщить о своем нежелании приобретать ее еще на стадии подачи заявки на кредит. Важно помнить, что единственный вид полиса, от которого отказаться не получится при всем желании — страхование объекта покупки и только на случай его уничтожения вследствие злонамеренных действий третьих лиц или стихии

Все иные виды полисов — личное дело и добрая воля заемщика

Важно помнить, что единственный вид полиса, от которого отказаться не получится при всем желании — страхование объекта покупки и только на случай его уничтожения вследствие злонамеренных действий третьих лиц или стихии. Все иные виды полисов — личное дело и добрая воля заемщика

В каких случаях можно смело отказываться от страховки по кредиту? Если вопрос касается жизни и здоровья заемщика, поручителей и созаемщиков, можно не реагировать на настойчивые предложения банковских служащих. Это же относится к титулу имущества, вероятности потери источника дохода и т. д. Если же дело касается сохранения в первозданном виде недвижимости или авто, банк имеет право отказать в выдаче кредита, если заемщик не желает приобретать полис.

Если учитывать все вышесказанное, возврат уплаченной страховки по кредиту Сбербанка или любой другой организации будет интересовать вас только в теории.

Чем чреват отказ от страхового полиса

После 01.06.2016 года, когда Указ ЦБ РФ вступил в законную силу, значительная часть банков поспешила заявить, что кредиты и дальше будут выдаваться на прежних условиях, что отказ заемщика от покупки полиса никак не отразится на результатах сокринга. На практике же ни один банк не комментирует отказ в выдаче займа конкретному заемщику. На сайтах кредитных организаций значится, что отказы, снижение суммы или увеличение процентной ставки — прерогатива банка. Эти действия не подлежат объяснению.

Если же потенциальный заемщик проходит по всем критериям отбора кредитора, но отказывается от покупки страховки, ему в большинстве случаев предложат повышенную процентную ставку. В частности, Россельхозбанк сообщает, что разница достигает 4,5 п. п. Заемщик может задуматься о том, что дешевле — оплата страховки или повышенных процентов.

Еще одна мера воздействия на строптивых заемщиков — требование залога или поручителя, имеющего солидный доход и хорошую кредитную историю.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Как уже сказано ранее, заемщик имеет право думать 14 дней. Если за это время он пришел к выводу, что за 3-5-7-10 лет с ним ничего не случится, можно отправляться в страховую компанию и писать заявление от отказе от страховки. В возврате денег откажут сразу, если за прошедшее время заемщик заявлял о наступлении страхового случая.

Важно: действие Указа ЦБ распространяется только на случаи, когда договор заключен между страховой компанией (юридическим лицом) и заемщиком (частным или физическим лицом).

Не стоит забывать, что договор страхования в большинстве случаев заключается непосредственно в банке одновременно с подписанием основного — кредитного. И очень немногие заемщики знают, что в этом случае они присоединяются к договору коллективного страхования, заключенному между двумя юрлицами — банком и страховщиком.

От подобного вида страховки отказаться достаточно сложно. В большинстве случаев приходится обращаться в суд и собирать доказательства того, что страховка была именно навязана. Это могут быть аудио- видеозаписи разговоров с сотрудником банка, показания свидетелей и т. д. Только словам заемщика о том, что услуга навязана, суд не поверит.

Отказ от страхования жизни

Как неоднократно подчеркивалось, заемщик не обязан по воле и желанию банковских служащих тратить деньги на покупку ненужного ему полиса. Это касается любых видов кредитов как потребительских, так и заемных.

Если же под давлением или по незнанию, заемщик все же подписал договор страхования жизни по полученному кредиту, расторгнуть его можно в соответствии с общим порядком. Но, прежде чем делать это, не будет лишним почитать условия кредитного договора. В нем могут значиться пункты, разрешающие банку в подобных ситуациях повышать процентные ставки или предпринимать иные меры.