Обучение ребенка финансовой грамотности: практические советы и образовательные ресурсы

Практический опыт

Тренд на раннее предпринимательство начинает распространяться и в России. В специальных школах по развитию финансовой грамотности детей обучают в соответствии с их возрастом по программам, разработанным педагогами вузов  и специалистами в области финансов. Они направлены на комплексное развитие навыков обращения с деньгами и культивирование лидерских качеств,  уверенности в себе, навыков тайм-менеджмента, стрессоустойчивости, креативного мышления. На курсах дети учатся создавать с нуля бизнес-проекты, обосновывать решения, делать инвестиции. Они могут использовать демо-счета, получать в распоряжение суммы денежных единиц, созданных специально для занятий.

Финансовая социализация: от родителя к ребенку

Только половина взрослых в странах ОЭСР ориентируется в финансовых услугах, а 26% не обладает даже базовыми знаниями. В России уровень финграмотности в целом растет, но проблемы все равно остаются: многие попадаются на уловки мошенников, не умеют откладывать деньги или переоценивают свои способности. И хотя связь между материальным благополучием и финграмотностью давно доказана, уроки по управлению финансами пока большая редкость в российских школах и вузах. А начинать обучение нужно в самом раннем возрасте.

Первые экономические понятия, такие как стоимость или обмен, дети способны усвоить еще в 3 года. А наблюдения Кембриджского университета показали, что финансовые привычки формируются у ребенка уже в возрасте 7 лет – и изменить их в будущем не так просто.

Обычно дети развивают финграмотность в процессе «финансовой социализации» – они наблюдают за родителями и переносят их паттерны поведения или следуют советам взрослых. Это полезная тактика: как показывают опросы, дети, с которыми родители открыто обсуждали финансовые темы, аккуратнее обращаются с деньгами.

Финграмотность не ограничивается умением копить или считать. На финансовое благополучие в будущем влияют паттерны поведения и некоторые черты характера, которые тоже нужно развивать в детстве. Например, сила воли.

Знаменитый зефирный эксперимент Стэнфордского университета показал: дети, которые готовы терпеливо ждать вознаграждения, обычно добиваются большего успеха в жизни.

Это подтверждает и эксперт по личным финансам Бетт Коблинер, автор книги «Make Your Kid a Money Genius». По ее словам, терпение – это одно из важных качеств. Если сегодня ребенок терпеливо стоит в очереди на детскую площадку, то через 10-15 лет он сможет так же терпеливо откладывать деньги. Обучение финансовой грамотности в целом должно состоять из двух элементов: отработки практических приемов и развития личностных качеств. Но как донести знания до ребенка, а главное, в каком возрасте начинать?

Что можно сделать на следующем этапе

Познакомив ребёнка с теоретической частью и основами финансовой грамотности, можно переходить к практике. Сделать это можно уже в младшем школьном возрасте (а может быть, и раньше), начав выдавать ему небольшие суммы карманных денег. Только имея собственную наличность, ребенок сможет научиться распределять свои финансы, грамотно ими управлять и накапливать необходимые для крупных покупок суммы.

Расскажите ему, как вы распределяете свой семейный бюджет, выделяя приоритетные (оплата жилья, продукты и т.д.) и второстепенные траты (развлечения, путешествия и т.д.). Предложите ему таким же образом разобраться со своим «карманным» бюджетом, чтобы точно определиться с тем, что достойно покупки в первую и во вторую очередь, а от чего, может быть, пока лучше отказаться.

Можно даже вести с ним специальный дневник, куда он будет записывать, сколько денег поступило к нему «в карман», сколько и на что он их потратил, сколько у него осталось, сколько он может отложить на «черный» день, или на какую-то заветную покупку (смартфон, велосипед и т.д.). Это научит его грамотно контролировать свой бюджет.

Для того, чтобы ему легче копилось, и у него не возникло соблазна потратить все свои сбережения на какую-то ерунду, можно купить ему копилку, в которую он будет складывать все монеты и купюры, доставшиеся ему на карманные расходы, на день рождения и другие праздники и т.д.

Очень важно, чтобы он научился распределять свои финансы до следующей «получки» (до того момента, когда вы обычно выдаёте ему деньги на карманные расходы). Если он истратит их раньше срока на мороженое или какие-то игрушки, не спешите восполнять прорехи в его бюджете

Это научит его экономить и управлять своей наличностью таким образом, чтобы её хватило до следующей «зарплаты».

Перед тем, как он начнёт самостоятельно делать покупки в магазинах, объясните ему, что существуют миллионы однотипных товаров, которые отличаются между собой только рекламным образом, дизайном и названием, а не какими-то реальными преимуществами.

Поэтому ориентироваться нужно не на знаменитые, разрекламированные бренды (за которые практически всегда нужно переплачивать), а на оптимальное соотношение цены, качества и необходимых свойств товара.

Расскажите ему и о законах мерчандайзинга, о том, как специально выкладываются товары на полках магазинов, чтобы люди совершали импульсные покупки и т.д. Это поможет ему избежать многих ненужных трат и сохранить в целости и сохранности его небольшой бюджет

Пусть учится покупать только то, что ему действительно необходимо, и не обращает внимание на всевозможные рекламные уловки

Естественно, очень важно показывать ребёнку соответствующий позитивный пример в умении управлять финансами. Если вы сами не в состоянии контролировать свои доходы и расходы, и всё время оказываетесь «на мели», то, как вы сможете сделать своего ребёнка финансово грамотным?

Погружение в семейный бюджет

Обсуждение финансовых вопросов в семье становится для ребенка одним из первых кейсов для ввода в денежную тему. Даже если раньше не составляли семейный бюджет, теперь можете сделать это с детьми. Чем младше ребенок, тем меньше материала за один подход он может освоить. Дошкольнику достаточно показать, что есть деньги, которые вы заработали; часть нужно отдать за квартиру, отложить на еду, купить подарок бабушке, и, конечно же, потратить на игрушки, но только определенную сумму.

Занимаясь с дошкольниками, используйте крупные яркие предметы или цветные фломастеры, и рассчитывайте объяснения на 10-15 минут. В скандинавских странах учителя стараются проводить уроки на природе: ведут детей в парк или лес, дают задание собрать шишки, желуди, камешки, палочки и с их помощью разъясняют материал.

Старшая школа (13–16 лет)

Подросток-старшеклассник стоит на границе между детством и взрослой жизнью. Самое время открыть первую банковскую карточку и положить на нее сумму на месяц. Скорее всего, первый месяц закончится куда раньше, чем должен. Один раз это можно простить. А вот если ситуация повторится, должны последовать штрафные санкции в виде лишения карманных средств.

Чтобы средства не уходили в пустоту, расскажите подростку о технике 5 конвертов, где средства на месяц делятся на несколько частей: по конверту на неделю и один дополнительный, с накоплениями.

Летом можно начать подрабатывать. Перед поисками первой работы обязательно обсудите с ребенком как не нарваться на мошенников, обсудить суть договорных отношений, необходимость их исполнения и неотвратимость санкций. Будут полезны и экскурсы в современную финансовую историю.

Основы финансовой грамотности

Освоить азы финансовой грамотности можно в любом возрасте. Рассмотрим основные рекомендации для каждой возрастной группы.

Для дошкольников

Формирование представления о финансовой грамотности целиком лежит на родительских плечах, ведь дети копируют родительскую модель поведения.

Прививайте ребенку своим примером, что деньги – это ценность. Они помогают нам покупать товары и не достаются просто так, их нужно ценить.

Обсуждайте с ребенком его желания (игрушки, развлечений), упоминая, что они тоже стоят денег. С 6-10 лет поощряйте ребенка за достижения. Накопленными деньгами он может распоряжаться сам. Учите его ставить долгосрочные финансовые цели (накопить на велосипед, игрушку) и не поддаваться сиюминутным соблазнам (покупка сладостей) во время их достижения.

Передохните и посмотрите с ребенком полезные мультики по финансовой грамотности от Смешариков:

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/sCDrF1wQZ6s

Для школьников

Если вы с малых лет начали формировать финансовую грамотность у ребенка, к школьному возрасту у него уже сложиться представление о деньгах, накоплении средств. У школьника уже есть свои карманные деньги, но не стоит давать ему больше финансов, чем он в состоянии потратить на школьные обеды, проезд и мелкие расходы.

В начальных классах давайте деньги на расходы каждый день, но чем старше будет становиться ребенок, тем реже выделяйте средства на карманные расходы. Перейдите с графика «каждый день» на график «один раз в неделю», а потом «один раз в две недели». Обязательно проговорите, что вы даете сумму денег, а он должен распределить свои расходы и не потратить все в один день.

Предложите выполнять некоторые домашние дела за плату, но не переводите на «платную основу» все домашние обязанности, чтобы он не ждал денежного поощрения за выполнение школьных домашних заданий и других дел, которые он должен выполнять сам. Иначе ребенок перестанет понимать, что порядок дома – это данность. Так должно быть без каких-либо финансовых поощрений. Используйте ребенка как фрилансера-разнорабочего, но чередуйте одно и тоже задание с оплатой и без нее.

Самостоятельно обучайте своего ребенка финансовой грамотности, читайте вместе с ним книги на эту тему:

1. Б. Шефер «Пес по имени Мани».
2. Р. Кийосаки «Богатый Папа, Бедный Папа. Версия для подростков».
3. К. Бейтман «Юный инвестор».
4. Е. Ульева «Откуда берутся деньги?».
5. В. Шаповалова. «Детям о налогах».
6. О. Антипенко, А. Рыбчинская «Денежная азбука».

Для молодежи

Пересмотрите свое свободное время в пользу саморазвития, обучения, того, что сделает вас умнее и успешнее. Тщательно выбирайте курсы или тренинги в сети, поскольку количество предложений в сфере интернет-обучения увеличивается, а качество образования падает.

Хорошие и практические курсы предлагает известный онлайн-университет «Skillbox». Наверняка из множества обучающих программ вы найдете то, что подходит именно вам.

Уделяйте внимание спорту и здоровью. Для успешного человека важна уверенность в себе, энергия и крепкое здоровье

Меньше посещайте клубы и вечеринки, пересмотрите свое отношение к шопингу и начните планировать свой бюджет, ставить свои финансовые цели.

Для взрослых

Взрослому человеку важно обеспечить свою семью жильем, дать детям образование. Если вы не откладывали деньги в молодости, не думайте, что в зрелом возрасте делать это уже поздно

Начав инвестировать в 30 лет, вы почувствуете финансовую свободу к 45-50 годам.

Составляйте личный финансовый план, формируйте свою подушку безопасности и ищите средства для инвестиций. Жизненный опыт и фиксированное поступление средств помогут вам достичь ваших финансовых целей.

Если вам сложно разобраться, с чего начать постановку целей и как к ним правильно идти, я смогу в этом помочь бесплатно. Заполните эту форму, и я свяжусь с вами.

Для пенсионеров

В этом возрасте превалируют вопросы пенсионного планирования и правила рационального приобретения имущества.

Обратите внимание на инвестиции и инструменты, чтобы ваши сбережения приносили 15-20% годовых. Пользуйтесь финансовым планированием, чтобы определить свой доход на пенсии

Направьте основной поток своих денежных средств на то, чтобы сделать себе хорошую подушку безопасности

Пользуйтесь финансовым планированием, чтобы определить свой доход на пенсии. Направьте основной поток своих денежных средств на то, чтобы сделать себе хорошую подушку безопасности.

На пенсии ваша задача сделать так, чтобы ваши материальные блага (пассивы) перевести в активы, например, продать дачу, на которую не хватает сил и времени, и вложить полученные деньги в инвестирование. Инвестиции принесут пассивный доход.

Важность финансовой грамотности для человека

Основная часть населения не уделяет должного внимания знаниям в области финансов. Приобретение классических профессий требует длительного обучения, а финансовые знания практически не преподают. В настоящее время в школах уже начинают изучать, что такое финансовая грамотность и зачем она нужна. Так как для того, чтобы достигнуть успеха, человеку нужны именно эти знания.

Часто бывает, что даже состоятельные люди не владеют информацией о том, как правильно распорядиться своими активами. Немногие из миллионеров заработали свои деньги сами. Нередки случаи, когда активы достались им в наследство. Учитывая, что не все обеспеченные люди владеют знаниями в области управления финансами, они доверяют решение этого вопроса профессионалам.

Насколько реально достичь успеха без первоначального состояния и знакомств в нужных кругах? Этот вопрос задают себе многие современные люди. Как оказывается, это возможно. Но для этого человеку необходимо обладать знаниями в области финансов.

Хорошей мотивацией для самообразования в этой сфере могут стать цели, которых вы хотите достичь с помощью этих знаний.

Чтобы иметь мотивацию к самостоятельному получению информации в этой области, необходимо осознавать, где вам могут пригодиться эти навыки.

Какое влияние на жизнь человека оказывают финансовые знания:

1. Расширяют спектр способов получения доходов, помогают не зацикливаться на наемном труде. Сами по себе знания в области финансов не гарантируют получение сверхдоходов, при этом они помогают разобраться в том, как наиболее эффективно можно заработать деньги. Для финансово грамотной личности очевидно наличие множества способов получения дохода, отличных от работы по найму.
2. Получение психологической устойчивости, дополнительно к знаниям и умениям. Для людей, обладающих финансовой грамотностью, очевидны многие вещи, о которых другие даже не догадываются, что придает им уверенности в себе. Складывается мировоззрение, ориентированное на достижение успеха.
3. Знания в области финансов создают авторитет. Человек, обладающий финансовой грамотностью, всегда отличается уверенностью, владеет способами управления капиталом. Наличие хороших знаний в других сферах деятельности – отличительная черта разбирающихся в финансах людей, так как они постоянно познают что-то новое, следят за ситуацией на рынке.

Итак, что же такое финансовая грамотность человека?

Отличительные особенности человека, разбирающегося с данной сфере:

• Вокруг него атмосфера финансового благополучия и безопасности. Мошенники не смогут ввести в заблуждение такого человека.
• Ему свойственны спокойствие и уверенность. Работа с деньгами не вызывает у него дискомфорта, а приносит удовольствие.
• Знает много способов достижения поставленных целей.
• Не надеется на поддержку государства в старости, а стремится обеспечить себя достойной пенсией сам.
• Наступает период, когда работа перестает занимать весь день, высвобождается время на себя и близких. Постепенно человек становится более финансово свободным, что позволяет ему не испытывать первоочередной нужды в деньгах.

Преимущества владения финансовой грамотностью очевидны.

Основы финансовой грамотности

Навыки богатых людей формируют основы финансовой грамотности. Собственно говоря, это мышление, навыки зарабатывания дохода и принципы расходования денежных средств. Итак, основы финансовой грамотности можно перечислить по пунктам.

Планирование и учет

В первую очередь необходимо погасить долги. В Духовной Экономике об этом сказано: «Не оставайтесь в долгу ни у кого ни в чем, кроме долга любви друг к другу» (NRT, Рим. 13:8).

Важно взять под контроль расходы прямо с сегодняшнего дня. В настоящее время существует множество программ и приложений с этой функцией для смартфонов

Да и банковские приложения изобилуют возможностями наглядно представить ваши расходы.

Учиться планировать бюджет важно как на неделю, месяц, год, так и на более долгие сроки. У вас должна быть сформирована подушка безопасности в расчете среднего расхода денежных средств как минимум на три месяца

Ее лучше хранить на банковском депозите.

Если не получается избавиться от долгового бремени, пройдите интенсив «Экспресс-техника выхода из долгов». Вы узнаете пошаговую технику выхода из любых долгов и кредитов, благодаря которой уже более 500 человек полностью избавились от долгов.

Увеличение доходов

Важно постоянно профессионально расти, стать лучшим среди равных. Если вы считаете, что вас недооценивают – попросите поднять зарплату, ищите другую работу или переезжайте

Очень ошибочно предполагать стабильную жизнь с одним источником дохода. Можно искать и развивать дополнительные виды доходов: от хобби, аренды, трейдерства, торговли валютой на бирже и другие.

Взаимодействие с финансовыми организациями

Если вы хотите быть финансово грамотным, научитесь строить взаимовыгодное сотрудничество с банковскими организациями. Сегодня на рынке огромная конкуренция, что позволяет начинать накопления с минимальных сумм. Банковский депозит является отличным инструментом для этого.

Помимо того, существует масса способов получать доходы от банка. Например, получив свои деньги, можно положить их на накопительный счет под проценты. Оформить кредитную карту и в течение льготного периода (когда банк кредитует вас без процентов) расплачиваться ею. По истечении льготного периода закрываете карту с накопительного счета, с которого банк заплатил вам проценты!

Еще кредитные карты бывают с кэшбеком. Тут тоже заплатят процент за то, что вы постоянно используете их карту. Также могут быть какие-то бонусы или мили, бесплатный страховой полис на вас и вашу семью.

Научитесь возвращать уплаченные налоги при покупке жилья, лечении или обучении. Сейчас всё максимально упрощено, нет необходимости посещать налоговую. С 2022 года вступает в силу вычет НДФЛ за занятия спортом в каких-либо организациях.

Инвестирование капитала

Вы должны научиться регулярно с любых видов дохода откладывать минимум 10 %, лучше даже больше. Но деньги не могут приносить пассивный доход, если их не инвестировать.

Стоит изучать фондовый рынок, ценные бумаги, для этого открыть брокерский счет. Возврат НДФЛ за использование ИИС (индивидуального инвестиционного счета) существенно увеличит процент доходности ваших инвестиций. А при реинвестировании собственного дохода благодаря сложному проценту накопления будут расти как снежный ком: ваши инвестиции приносят доход, а затем этот доход приносит новый доход.

Обратите внимание на курс «Куда инвестировать, чтобы не попасться на уловки мошенников». Вы получите полную информацию о том, как работают инвестиции и куда вкладывать деньги, чтобы не потерять их

Курс поможет самостоятельно проверить надежность компании и определиться с первыми инвестициями.

Правильное отношение к финансами

Пожалуй, это главный навык богатых людей – изменить подход с потребительского на управленческий. Вы должны управлять своими финансами, иначе отсутствие финансов будет управлять вами. Об этом – наши курсы «Секреты финансовой свободы миллионеров» и «Как воспитать в себе миллионера», из которых вы узнаете, как богатые люди воспитывают своих детей, и получите 12 ежедневных практик, который позволят вам в любом возрасте развить мышление богатого человека, даже если вы из обычной, небогатой семьи.

Вопросы — ключ к мотивации

Театр начинается с вешалки, а задание — с заголовка. С одной стороны, он должен затрагивать те знания, которые у детей уже есть, а с другой стороны, вызывать удивление, желание уточнить или задать вопрос. Например, заголовок «Сколько стоит праздник?», предваряющий разбор ситуации организации дня рождения в кафе. При этом нужно обязательно фиксировать вопросы детей на доске и указывать их авторство. Это подчеркивает, что получение новых знаний — процесс совместный, и каждый будет видеть, благодаря кому и какому вопросу, все изучили что-то новое

Записанные вопросы важно соотносить с теми, которые следуют после кейса или возникают в процессе его разбора. Эта работа очень важна: она является мотивирующим фактором, особенно, если мы подчеркиваем авторство. 

К этим вопросам можно вернуться в конце изучения темы. Зачастую, когда на этапе рефлексии у детей спрашивают, чему они научились, те с трудом формулируют ответ

Вот почему важно сохранять те вопросы, которые они сами задавали в начале урока: чтобы появлялось четкое осознание, с чем разобрались, а что, может быть, осталось еще не выясненным. Можно на основе этих вопросов попросить детей подготовить короткий рассказ о том, какие секреты финансовой грамотности сегодня удалось открыть и как их можно использовать

Общие правила финансовой грамотности для детей

Финансовая грамотность — это умение распоряжаться финансами. Если родители не научили сына или дочь обращаться с деньгами, в будущем ребенок с большой вероятностью столкнется с непониманием экономических процессов, неумением жить в соответствии со своими доходами. «Обрастет» многочисленными кредитами и долгами, запутается в денежных отношениях.

Финансовая грамотность для детей должна включать в себя:

• понимание, откуда берутся деньги;
• знание, к чему могут привести неверные решения в отношение собственных средств;
• умение контролировать доходы и расходы, составлять бюджет;
• способность ориентироваться в экономической обстановке и жить по средствам;
• понимание принципов налогообложения.

Само собой, эти знания не должны «вываливаться» на детей сразу. Финансовая грамотность прививается поэтапно, в соответствии с возрастом и способностями ребенка. К моменту совершеннолетия у него должны сформироваться знания о деньгах, потребностях, товарах, домашнем бюджете и умение экономить. Итак, с чего начать?

С чего начать финансовое воспитание ребёнка?

Вы решили, что намерены
приступить к финансовому образованию своего ребёнка. Логичный вопрос: с чего же
начать?

Шаг
1. Стать финансово грамотным самому

Как стать финансово грамотным?

Начать следует, прежде
всего, с себя. Дети лучше обучаются, наблюдая за родителями и другими взрослыми,
копируя их поведение. Любому родителю полезно задать себе вопросы: насколько я
финансово грамотный? достойный ли пример я подаю? достаточно ли у меня знаний о
финансах и детской психологии, чтобы обучить своего ребёнка? Потому необходимо
занятья самообразованием: почитать обучающие книги, пройти курсы.

Шаг
2. Узнать об особенностях финансового воспитания для детей разного возраста

С чего начать финансовое воспитание ребёнка

Психологи говорят, что
посвящать детей в денежные вопросы можно, начиная с 3-летнего возраста. Но это
не значит, что как только вашему чаду исполнится 3 года, вы посадите его за
парту и станете читать ему лекции об инвестиционных пакетах. Используйте
принцип «от простого к сложному»: давайте ту информацию и используйте те подходы,
которые будут соответствовать возрасту вашего ребёнка, с годами добавляя новые
знания и усложняя инструменты.

Этап 4. Дебетовая карта и инвестиционный счет

Важным шагом в приобретении навыков управления деньгами стало оформление ребёнку своей собственной дебетовой карты. На этом этапе я познакомила дочку с основами создания накоплений и финансовой безопасности. В этом нам помогла хорошая книга «Дети и деньги», в которой простым доступным языком рассказывается об инфляции, депозитах, банках и прочее.

И вот, на сегодняшний момент, мы находимся на этапе, когда у ребёнка уже есть свой собственный инвестиционный счёт. Ей 8 лет, в связи с юридическими нюансами оформлен он, конечно, не на её имя. Открытие и ведение брокерского счёта на имя несовершеннолетнего  сопряжено с некоторыми трудностями. Она с интересом наблюдает, какие активы у неё в портфеле, как на счёт поступают дивиденды, как меняются котировки со временем. Естественно, у неё возникают вопросы, на которые я стараюсь дать простые и понятные ответы. Счёт дочка, кстати, захотела открыть сама, после прочтения книги « Пёс по имени Мани», автор Бодо Шефер. Возрастная категория книги 12+, но мы её в 8 лет нормально прочитали, с интересом.

Все мои действия по обучению ребенка финансовой грамотности основаны на интуиции, на знании и выявлении интересов своего ребёнка, особенностей его характера и увлечений. Я уверена, что каждый родитель при желании способен найти грамотный подход к своему ребёнку, проявить креативность, найти какие-то свои способы и научить ребёнка финансовой грамотности.

Сейчас в интернете имеется много информации на эту тему, много книг, есть специальные порталы, даже репетиторы по финансовой грамотности.

Вместо итогов

В 1960 году в Стэндфордском университете провели любопытный эксперимент. Детям предложили выбор между одной небольшой сиюминутной наградой, или увеличением ее вдвое, если они подождут 15 минут. В качестве вознаграждения использовался зефир, печенье или сухарик. Только 10% участвующих в эксперименте смогли сдержаться. В дальнейших исследованиях ученые обнаружили, что у детей, которые умели ждать, жизнь сложилась лучше.

Научить детей контролировать свои желания и привить им бережливое отношение к деньгам — задача непростая, особенно когда вокруг столько возможностей быстро получить желаемое. Но только научившись этому, можно обрести настоящую финансовую свободу.