7 советов, как избавиться от долгов и начать новую жизнь

Как избавиться от долгов по кредитам: 5 юридических советов

Для начала развеем мифы — банки не списывают долги. Если вы думаете, что достаточно не выходить на связь и не получать письма, то мы вас разочаруем — это не так. Банк — это финансовая организация, имеющая цель получать прибыль. В редких случаях о долгах забывают, если прошло больше 3-х лет, и нет шансов взыскать их (см. исковая давность).

Но в 2022 в кредитных организациях стоят автоматические системы отслеживания платежей, которые отслеживают сроки давности по кредитам, поэтому на забывчивость менеджеров рассчитывать не стоит.

Получить план списания ваших долгов

Итак, законные лайфхаки по избавлению от кредитных долгов.

1. Рефинансирование или реструктуризация. Нужно обратиться в банк и попросить изменить условия договора. Также потребуется представить пакет документов, которые будут свидетельствовать о вашей временной неплатежеспособности. Вы сможете:

   • уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита;
   • добиться выдачи другого кредита на более выгодных условиях, за счет которого сможете рассчитаться со старыми;
   • добиться временной отсрочки.

   Рефинансирование в 2022 — это работающий способ снизить нагрузку, ведь ставки по кредитам сейчас ниже, чем пару лет назад. Обзор выгодных предложений мы приводим в этом материале. Проблема в том, что услуга подходит платежеспособным гражданам. А если у вас уже есть просрочки, или снизился доход, то банки откажут в рефинансировании.

   Реструктуризация — это растягивание срока кредита, в итоге вы платите меньшими платежами, но дольше. На самом деле банку выгодно, что срок увеличивается, ведь он начисляет проценты по ставке, которая была в договоре. При реструктуризации через банк общая стоимость кредита увеличивается.

2. Продажа имущества, находящегося под залогом. Этот способ подходит заемщикам, которые взяли в кредит, например, машину или квартиру, и теперь хотят расплатиться с долгом. При отсутствии ежемесячных поступлений банки вправе требовать продажи предмета залога через суд и приставов. Но приставы продают имущество очень дешево, поэтому если нечем платить кредит, лучше продавать машину или квартиру самостоятельно. Так вы больше выручите.

   Важный нюанс! Если имущество под обременением (залог или ипотека), прежде чем начинать продажу, потребуется взять письменное согласие у банка.

3. Частичное списание долгов. Вам потребуется хороший юрист по кредитам — специалист, который сможет добиться списания части долга через суд. Если банк или микрофинансовая организация начисляют незаконные комиссии, все деньги направляют на уплату штрафов, в судебном порядке можно оспорить такие действия.

   Но снижение неустойки — это не списание долгов в 100% объеме, суд пересчитает платежи, снизит остаток долга, но кредит придется возвращать. На практике способ больше работает для МФО — в банках хорошие юристы, которые составляют грамотные договоры в соответствии с требованиями ЦБ.

4. Обращение к поручителям. Вариант сомнительный, но может сработать. Если вы брали кредит с поручителем, то в критической ситуации вы можете обратиться к нему и попросить помощи. Разумеется, далее, если поручитель пойдет вам навстречу, вы будете уже рассчитываться с ним, в оговоренные сроки.

5. Признание банкротства физ.лица. Вы можете избавиться от долгов коллекторам, банкам, от микрозаймов и от налоговых, коммунальных, судебных долгов, обратившись за банкротством физических лиц. Процедура происходит в судебном порядке или в МФЦ и предусматривает списание всех долгов.

Для судебного банкротства нужно, чтобы была просрочка от 3-х месяцев, а сумма долгов — от 350 тыс. рублей. Для банкротства через МФЦ требуется, чтобы было окончено производство у судебных приставов, и сумма долгов до полумиллиона рублей.

Банкротство подходит должникам вне зависимости от возраста, социального статуса и трудоустройства, в том числе индивидуальным предпринимателям (ИП), самозанятым, пенсионерам и безработным. Судебное производство будет длиться около полугода, все процедуры будет вести финансовый управляющий, ваша задача — помочь ему при необходимости. На данный момент банкротство в России уже прошли более 200 000 физических лиц.

Общее описание законных способов избавления от кредита

Не секрет, что долги образуются именно тогда, когда нечем платить по договору. В случае образования задолженности порядок действий кредитных организаций всем знаком:

1. Постоянные звонки клиенту и его родственникам, а так же на работу;
2. Накладываются пени и штрафы, которые растут с каждым днем. Чем больше просроченных платежей по кредиту, тем больше придется заплатить;
3. Передача дел в коллекторские компании. Всем известно, что такие организации специализируются на «выбивании» денег с клиента. И для достижения своей цели они используют различные способы. Поэтому стоит избегать общения с коллекторами, и не прятаться, а лучше пытаться решить проблему;
4. Взыскание долга через суд. Эта мера также не несет в себе ничего приятного. На основании судебного решения у должника могут арестовать счета, и забрать имущество.

Как видно из списка, у кредитных организаций масса способов, как вернуть свои деньги.

Несмотря на это, у каждого должника имеется в запасе несколько решений, следуя которым можно избавиться от кредита законным способом, даже если у человека нет денег на оплату счетов.

Такие решения представлены в таблице ниже:

Стоит отметить, что совсем не платить по кредитным договорам, не получиться. С помощью указанных способов можно лишь списать образовавшиеся штрафы и пени, и тем самым уменьшить сумму долга.

В сети интернет появились объявления неких юридических компаний, которые якобы могут полностью избавить от долгов. Не стоит поддаваться на подобные уловки. Вполне вероятно, что такие компании работают по мошенническим схемам. Очень часто жертвами злоумышленников становятся люди, которые оказываются в безвыходных и сложных ситуациях.

Способы списания долгов более подробно рассмотрены ниже.

Также будет интересно почитать: Можно ли отменить кредит?

Рекомендации заемщикам

Теперь рассмотрим стратегию, как избавиться от долгов по кредитам законно. Советы экономистов и юристов помогут читателям выйти из трудного положения с минимальными потерями. Первое, о чем целесообразно помнить – фиксация убытка. Помните, реальный и трезвый взгляд на ситуацию способствует скорейшему решению проблемы.

Планирование бюджета и составление графика выплат – необходимые действия неплательщика

Вторым правилом для неплательщиков становится экономическое планирование бюджета. Чтобы расплатиться по счетам, приходится «урезать» расходы. Соответственно, временный отказ от привычных «удовольствий» позволяет быстрее выбраться из долговой ямы. Кроме того, потребуется вести детальный учет ежемесячных доходов и трат.

Отметим, комплексные меры способствуют скорейшему расчету с финансовой структурой. Тут должнику целесообразно начать с планирования графика платежей. Для этого потребуется определиться с точным месячным заработком и обозначить необходимые позиции расходов. «Лишние» средства в этом случае перечисляются банку, чтобы быстрее погасить платежи.

Ежемесячное погашение задолженности по предварительной договоренности с банком постепенно избавит должника от материальных проблем

Что касается увеличения прибыли должника, здесь уместно задействовать свободную жилплощадь, чтобы сдавать эту квартиру, либо подумать о продаже ценного имущества. Учитывайте, в случае судебного разбирательства неплательщик лишается такой собственности. Однако при самостоятельной реализации удастся выручить большую сумму.

Как видите, способов избавления от кредитного бремени немало. Конечно, такие варианты не становятся легким и приятным путем, но тут заемщик обретает долгожданную экономическую свободу. Напомним, ранее решение проблем увеличивает шансы на скорейшее и оптимальное для задолжавших граждан решение конфликта.

Смотрите это видео на YouTube

Как избавиться от долгов — ошибки людей, пытающихся выбраться

Как избавиться от долгов в том случае, если у вас их накопилось в большом количестве? Это вполне возможно

Но важно не допускать фатальных ошибок должников, которые могут привести к усугублению ситуации:

• Внесение небольших платежей. Дебитору выгодно вносить большие платежи. Это не только уменьшит время выплаты долга, но и значительно сократит процентную ставку. Внесение малых платежей выгодно только банку, так как, с учётом процентов и прочих начислений, клиент отдаст в два раза больше средств;
• Выплата небольших задолженностей. Иногда человек решает, что лучший способ расплатиться с кредиторами – оплата, в начале, наименьших долгов. Этот выход кажется логичным, однако, это не самый лучший путь.
  Самый оптимальный вариант – вынести все свои обязательства в отдельный список, и выбрать те, проценты по котором наиболее высоки. Именно их и нужно покрывать в первую очередь. Если вы желаете начинать с малого, можно выбрать среди этого списка наиболее большие обязательства и приступить к их оплате;
• Заключение договора об увеличении кредитного лимита. Такой выход является лишь отсрочкой катастрофы. Через короткое время проблемы станут ещё более серьёзными, а потому стоит обойтись от подобных услуг;
• Консолидация задолженностей. Объединение всех задолженностей в одну, рефинансирование является неплохим способом выйти из финансовой ямы. Однако всегда стоит учитывать небольшие нюансы. Речь идёт о необходимости в выплат дополнительных взносов, оплате услуг. В итоге, общая стоимость нового кредита будет примерно той же, что и при старом. По этой причине такая услуга имеет смысл только в том случае, если без неё на самом деле невозможно обойтись.

Одна и ключевых ошибок людей, попавших в яму, являются лихорадочные действия, которые могут нанести ещё больший вред. Стоит подойти к вопросу разумно и составить здравый бюджет для выплат.

Как рассчитаться с долгом и выйти из долговой ямы — составляем план действий

Как выбраться из долгов? Обязательным является составление объективного финансового плана. Его можно сформировать на основе следующих рекомендаций:

1. Наладить контакт с кредитором. Некоторые должники выбирают не самую лучшую стратегию действий. Они предпочитают игнорировать требования и обращения кредиторов. Но люди должны знать, что это крайне плохой выход из положения. Если должник не идёт на контакт с кредитором, за этим последует обращение в коллекторское агентство, а затем в суд. Как происходит выбивание долгов с физических лиц, читайте здесь.
   Контакт с кредитором, напротив, даёт массу преимуществ. У должника всегда имеется возможность попытаться договориться с займодателем. Это в интересах обеих сторон. Займодатель получает возможность гарантии в возврате средств, а дебитор – отсрочку и льготные условия. Вам вполне могут предоставить более мягкие условия. К примеру, прощение процентов и штрафов. Однако это реально только в том случае, если вы ведёте переговоры с кредитором. Информация о соглашении о погашении долга здесь;
2. Навести порядок в своей финансовой сфере. Как рассчитаться с долгами? Нужно подумать о том, как они образовались. Как правило, это результат непонятной ситуации со своими финансами.Требуется завести тетрадь или таблицу в электронном формате, в которые вы будете вписывать расходы и доходы. Это поможет отслеживать лишние расходы, а также оценить траты своих средств.
   После того, как вы вели таблицу в течение месяца, можно приступать к составлению бюджета. В бюджете следует прописать важную статью расхода – погашение задолженности. Вкладывайте свои средства для покрытия займов каждый месяц, и вы сможете быстро вылезти из образовавшейся ямы;
3. Подумайте над способами увеличения дохода. Это неизбежный финал вашего долгового романа. Следует подумать о том, как можно заработать дополнительные деньги. Однако стоит рассматривать только реальные методы.
   Люди с задолженностями часто пытаются, от безвыходности, прибегнуть к помощи мошенников, предлагающих высокий заработок. Обычно эти пути ведут к потере дополнительных средств.

Выбраться из долгов поможет составление реального бюджета для выплат.

Все эти методы достаточно эффективны и проверены многими должниками. Основной причиной появления задолженности является нерациональное использование своих средств. Для избавления от кризисного состояния нужно воздействовать на корень проблемы. То есть, на свои представления о финансах.

Как расплатиться — алгоритм выхода из долговой ямы

Как выйти из долгов? Для этого потребуется совокупность определённых действий. Они включают в себя и сокращение ненужных трат, и увеличение своего заработка, и ведение тетради учёта. Вылезти из сложившейся ситуации можно посредством следующего алгоритма:

• Производится аудит своих непокрытых обязательств. Следует записать где-либо все задолженности. Расписывайте и долги друзьям, и кредиты, и выкупы, которые нужно отнести в ломбард. После этого следует точно определить минимальную сумму, которую нужно оплачивать ежемесячно, а дальше потребуется расчёт длительности выплат по каждому из обязательств;
• Определите те непокрытые обязательства, которые стоит погасить в первоочерёдном порядке. Это долги с наибольшей процентной ставкой, которые не совсем велики. Если у вас имеются непокрытые обязательства, по которым передалось дело в службу коллекторов или суд, то требуется погашать их. Первоочерёдными в пункте стоят кредиты, в условиях которых прописаны обширные штрафные санкции и прочие наказания. Если вы отложите погашение таких займов, позже придётся оплачивать действительно большую сумму.
  Когда вы делаете выплаты, старайтесь делать их максимально большими, так как это помогает понизить начисление процентов. Также подобная стратегия ускорит путь из финансовой ямы. Если одну задолженность вы смогли закрыть быстрее, немедленно переходите к другому долгу;
• Не следует бояться вести переговоры со своими кредиторами. Когда вы составляете списки задолженностей, обязательно отмечайте тот факт, кто является их держателем. У большей части займодателей можно попросить отсрочку. Также существует возможность снятия штрафов, начисленных за просрочки.
  Попробуйте войти в положение займодателя и подумать, как убедить его предоставить вам льготы. Вы должны показать, что вы ответственный человек, и срывы сроков платежей обусловлены уважительными причинами. По этой причине следует всегда идти на контакт с кредитором. Это оградит вас от коллекторов, с которыми договориться куда сложнее.

Если займодатель предоставляет вам рассрочку, подписывается соответствующий договор.

Финансовая яма – ситуация вполне частая в мире, где царствуют займы и кредиты. Привлекательные предложения финансовых учреждений обещают лёгкие средства, и только благоразумие поможет уберечься от попадания в ситуации, где вы плохо рассчитали свои возможности по возврату средств.

Если задолженность уже есть, рассмотрите все пути быстрейшего избавления от неё. Если ваш кредит отличает высочайшая процентная ставка, можно провести рефинансирование. Если вы общаетесь с кредитором, он пытается выйти на связь, можно вести с ним переговоры на предмет более мягких условий выплат.

В заключение предлагаем посмотреть небольшую видео-инструкцию о том, как рассчитаться от долгов:

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/G7HnPraVbXY

Если кредитов много, вам неизбежно придётся составить их список, учитывая процентную ставку, длительность совершения платежей, наличие и объёмы штрафных санкций за просрочки. Это поможет вам прийти в адекватное состояние, и увидеть возможные пути решения положения.

Молитвы от долгов

Верующим в избавлении от тягот хорошо помогают православные молитвы. Православная церковь не приветствует заговоры и языческие ритуалы

Если для вас это важно, используйте традиционные молитвы

Можно молиться своему святому-покровителю (чье имя вы носите), или особым святым-покровителям в тех или иных бедах

Важно при совершении молитвы помнить несколько правил:

• Если вам сложно читать канонические молитвы на церковнославянском языке, вы можете обратиться к святому на том языке, на котором думаете и говорите в обычной жизни. Молитва – это в первую очередь ваш личный разговор с Богом
• Во время молитвы необходимо сосредоточиться на словах и мыслях, не отвлекаясь на внешние факторы. Не растекаться «мыслей по древу», не пытаться объять сразу все напасти, но просить помощи в конкретной проблеме
• Не желайте в молитвах наказаний другим людям, не жалуйтесь на обидчиков, говорите только о себе и своих поступках
• Не будьте многословны, но будьте чистосердечны. Бог слышит наши сердца, а не наши слова. Простое «Господи, помилуй!», сказанное от всего сердца, бывает искреннее сотни слов, произнесенных в суете
• Помните слова из Евангелие от Марфея: «По вере вашей дано вам будет. Просите, и дано будет вам; ищите, и найдете; стучите, и отворят вам; ибо всякий просящий получает, и ищущий находит, и стучащему отворят»

Как работает этот метод?

Роберт Кийосаки – экономист и автор книг по финансовой грамотности тоже был должником, по уши завязшим в невыполненных перед государством обязательствах. Однако, выплатил более $500000 США за срок в несколько лет и теперь охотно оказывает помощь очутившимся в аналогичной ситуации тем, что делится опытом, как избавиться от долгов. Для достижения цели следует придерживаться установленного алгоритма действий.

Для начала перестаньте копить «плохие» задолженности – те, которые не принесут в будущем дохода и только отнимут заработанные средства

Исключить займы, которые гарантированно не обернутся сторицей (тут важно не обманывать себя и не совершать ненужных трат). Также отказаться от рассрочек и кредитных карт, принять за правило: все, что необходимо купить, оплачивается в текущем месяце, иначе это не нужно

Далее, составить полный список, отражающий все долги. В него занести ссуды, не приносящие дохода – например, потребительский кредит, микрозайм, кредит на автомобиль.
Позаботиться о том, чтобы никогда не обращаться к заемным средствам. Для этого требуется принять правило: откладывать процент с любого поступающего дохода (оптимальный вариант – от 2% до 10%). Эти средства не тратятся на погашение действующих долгов, их надо откладывать для инвестирования, сбережений или даже благотворительности.
Визуализация поможет поставить правильную цель и идти к ней

Имеющиеся задолженности пронумеровываются по важности погашения и ярко выделяются на бумаге. При детальной визуализации каждой из них выделить четыре области: полную сумму, причину (на что потрачены средства), количество времени для погашения и размер ежемесячного платежа.
Важный момент – погашать в первую очередь не тот долг, где наибольшая сумма, а тот, где наименьшее количество времени для погашения

Приоритетным становится именно он, а по остальным вносятся равные платежи (зависят от минимального платежа, если на них не хватает средств – платить важно столько, сколько возможно исходя из процентного соотношения). Это самый верный способ получать результаты и продолжать идти вперед.
Постараться найти дополнительный доход, особенно если не хватает заработка на минимальные платежи. При распределении этого дохода в приоритете оставлять долг с меньшим сроком погашения, и только после полного избавления от него переходить к следующему по списку (нумерация необходима как раз в соответствии с этой классификацией).

Составляем план погашения долгов

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

1. Выпишите все свои долги: кому должны, оставшаяся сумма, ежемесячный платеж и срок.
2. Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не получится сделать быстро. Минимум месяц надо записывать все свои поступления и траты. Способов много: от простого блокнота до специальных приложений на смартфоне. Каждый день потребуется не более пары минут.
3. Проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на время погашения долгов: походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но он обязательно будет.
4. Продумайте план экономии. Быть может, стоит отказаться от поездок на машине в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах. А не положены ли вам льготы?
5. Ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10 %. Получаете 20 000 руб.? В сторону отложите 2 000 руб. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она здорово приучает к финансовой дисциплине.
6. Ищите дополнительные заработки. Возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и деревень любого возраста. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка.
7. Определите очередность досрочного погашения долгов. Сначала те, срок которых минимальный. Порядок такой:

• по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж;
• по кредиту, который вы определили первым к погашению, вносим больше на столько, на сколько сможете;
• погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по всем остальным кредитам;
• сумма, которая ранее шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второму.

Следующее, что важно осознать и выполнить, так это составить пошаговый план погашения всех долгов. Можно использовать такие схемы погашений:

1. В самом начале отдайте все силы на погашение самого крупного кредита, после гасите меньший и еще меньший. Каждый месяц вы будете ощущать новую сумму “свободных денег”. Эти деньги направляйте на погашение следующих долгов. Чем быстрее вы выплатите всё, тем быстрее начнете снимать с себя долговую кабалу.
2. Другой вариант — пробуйте начинать погашения с маленьких займов. Так быстрее произойдет закрытие мелких кредитов, что принесет удовлетворение. И когда останется самый большой — все силы и свободные средства будут брошены на него. Из недостатка — в итоге будет не маленькая переплата.
3. Еще один вариант — гасить тот кредит, по которому самая большая процентная ставка. Способ оптимален, если рассматривать с точки зрения экономии денег. Но такой кредит может быть и самым большим по сумме, поэтому погашение будет идти медленно.
4. Предложим и такой вариант: гасить все одинаково. Как плюс такого метода — равномерное систематическое погашение.

Подумайте и выберите лучший вариант для себя, и не отступайте от намеченного пути.

Как узнать, списан ли долг по кредиту

Заполните форму и узнайте об исполнительных производствах.

Узнать о том, произошло ли списание ваших кредитных долгов, можно. Для этого потребуется:

1. Если дело передано приставам. Отследить, на какой стадии находится исполнительное производство, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов. Введите свои данные, и система выдаст полный список задолженностей.
2. Если банк списал безнадежный долг. В идеале после списания кредитор должен уведомить заемщика почтовым сообщением, но если место жительства изменилось, проще лично прийти в банк, написать заявление и получить выписку.