Финансовая подушка безопасности: что это такое, как ее рассчитать, накопить и где лучше всего хранить

Содержание
  1. Как и в чем хранить денежную подушку
  2. Дом
  3. Банк
  4. Дебетовая карта
  5. В какой валюте хранить?
  6. Как и где хранить финансовую подушку безопасности
  7. Как хранить финансовую подушку безопасности
  8. Почему нужная финансовая подушка безопасности
  9. Повернуть в положительную сторону свои привычки
  10. Полезные материалы по теме
  11. Примеры
  12. Как создать финансовую подушку безопасности
  13. Как сформировать финансовую подушку безопасности быстрее.
  14. Что делать, если вы не можете отложить ни рубля из текущего дохода?
  15. Где хранить финансовую подушку безопасности
  16. Как накопить финансовую подушку
  17. Сколько времени потребуется для накопления
  18. В какой валюте копить финансовую подушку
  19. Сколько денег желательно иметь в резерве
  20. Финансовая подушка безопасности: что это такое, и зачем она нужна
  21. Как создать финансовую подушку безопасности
  22. Добавьте немного символизма и интриги
  23. Вариант 6: недвижимость
  24. Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно
  25. Ивановы
  26. Петровы
  27. Сидоровы

Как и в чем хранить денежную подушку

Главное правило хранения — безопасность. Средства не вкладываются в финансовые инструменты, которые имеют высокую степень риска. Необходимо соблюдать принцип — все яйца в одно лукошко не кладут. Выбираем “правильные” варианты хранения.

Дом

Самый простой и популярный способ, при этом далеко не лучший. Специалисты рекомендуют, если уж хранить средства дома, то приобрести для этой цели сейф.

Плюсы:

средства находятся в постоянном доступе.

Минусы:

  • возможность в любой момент взять нужную сумму мотивирует к необоснованным тратам;
  • инфляция — деньги, пусть медленно, но обесцениваются;
  • присутствует риск ограбления — даже, если есть сейф.

Банк

Надежная финансовая организация обеспечит высокую ликвидность вашей финансовой подушки, если перевести ее в банковский вклад. Гарантом материальной защиты станет договор, по условиям которого можно снимать деньги и пополнять вклад без вычета процентов. 

Плюсы:

  • инфляционные процессы не влияют на содержимое вклада;
  • риск воровства сведен к нулю;
  • ставка будет оставаться фиксированной на протяжении всего срока действия договора.

Минусы:

зависимость от графика работы учреждения, его удаленности. Средства могут потребоваться срочно — в выходные или праздничные дни —  с их получением возникнут проблемы.

Дебетовая карта

Не путаем финансовый продукт с кредиткой! Ограничения на сумму — те же. 

Плюсы:

  • удобно пользоваться;
  • средства можно снять в любой момент;
  • инфляционные потери компенсирует ставка по процентам.
  • если карта будет утеряна или украдена, мошенники легко смогу получить доступ к накоплениям;
  • всегда есть соблазн использовать карту как платежное средство. Целевое предназначение пластика теряется;
  • за пользование картой нужно платить;
  • ставка может меняться — нередко в меньшую сторону.

Финансовая подушка будет надежней, если использовать все рассмотренные варианты. Небольшую сумму целесообразно держать дома — на экстренный случай. Часть накоплений отнести в банк, остальное — положить на карту.

В какой валюте хранить?

Здесь работает тот же принцип — храните частями. Если основные затраты осуществляются в российском рубле, 50-60% накоплений держите в рабочей валюте.

Остальную часть финансовой подушки составляют доллары или евро — все зависит от того, чем вы чаще пользуетесь.

Как и где хранить финансовую подушку безопасности

С одной стороны, средства на создание финансовой подушки должны храниться таким образом, чтобы при необходимости вы могли быстро и эффективно их использовать. С другой стороны, не нужно, чтобы сбережения были слишком легко доступны для нас. При этом нельзя допустить, чтобы они смешивались с деньгами, предназначенными для ежедневных расходов.

Как хранить финансовую подушку безопасности

Самое простое и эффективное решение — разместить деньги на банковском депозите с лучшей процентной ставкой. После того, как 10-20% финансовой подушки будет накоплено стоит воспользоваться каскадным методом открытия вкладов, разделив его на 3 равные части. Такой способ позволит получать большую доходность с вложенных средств без их потери при возникновении необходимости быстро вывести деньги.

Конечно, чем выше доходность по вкладу, тем лучше для нас.

Однако помните, что финансовая подушка — это защита на будущее, а не инвестиции. Процентная ставка на отложенные средства имеет второстепенное значение, главное надежность банка и возможность быстро снять деньги без потери основной части процентов. Поэтому выбирайте крупные проверенные банки, в которых вклады физических лиц застрахованы на случай банкротства до 1400000 руб.

2-ой способ хранения средств финансовой подушки — иностранная валюта. Чтобы снизить риски потери денег от снижения курса национальной валюты, 30%-50% капитала рекомендую держать в долларах США, Евро или Швейцарских франках. Это может быть банковский депозит в валюте или просто хранение наличными в сейфе дома или в банковской ячейке.

3-ий способ больше подходит для распределения рисков — 10% от чрезвычайного фонда хранить в юбилейных, золотых или серебряных монетах. Можно рассмотреть металлические банковские счета. Часть этой суммы можно использовать на повышение квалификации или получение новой профессии, которая в перспективе будет приносить хороший доход. Но только в случае, когда выделить деньги на обучение другим способом не получается.

В случае подушки безопасности моей семьи мы распределили:

  • 70% в иностранной валюте (35% на банковском депозите в долларах и евро/35% наличными в сейфе в $),
  • остальные 30% были размещены между 3 депозитами с различными датами завершения инвестиций.

Почему нужная финансовая подушка безопасности

Наличие созданной финансовой подушки оказывает хорошее влияние на наше чувство безопасности. Ее гибель или отсутствие приводит к ряду негативных последствий как для нас, так и для родственников. Люди без чрезвычайного фонда подвергаются огромному стрессу или попадают в долги, из которых сложно и долго потом выбираются.

Поэтому давайте попробуем сэкономить от 1000 до 10000 руб. в месяц и начать строить «финансовый щит», защищающий от негативных последствий непредвиденных случайных событий, которые могут возникнуть в нашей жизни. Мы никогда не знаем, что может случиться с нами в будущем.

Повернуть в положительную сторону свои привычки

  1. Избавьтесь от вредных привычек — курить, пить пиво или кофе. Несмотря на то что это достаточно трудно, потом вы удивитесь, сколько денег можно экономить таким образом (не говоря уже о том, что вредные привычки разрушают ваше здоровье).
  2. А за хорошие привычки награждайте себя. Например, если получается брать на работу обед (вместо того, чтобы кушать в кафе или столовой), награждайте себя небольшой суммой (можно класть мелочь в баночку или копилку). Через время может набежать приличная сумма.
  3. После того как вы выплатили какой-либо потребительский кредит (за автомобиль, бытовую технику и другие крупные покупки), сохраните привычку ежемесячного отчисления (но теперь уже в свою копилку).
  4. Оптимизируйте свои привычные действия. Тем, кто любит с друзьями ходить в кафе раз-два в неделю, можно предложить заменить поход в кафе домашним ужином, поочередно приглашая друг друга.
  5. Остатки по счету переводите на свой резервный счет — например, вам приходит сумма 1355, вы можете потратить 1300, а 55 добавить к сумме своих сбережений.

Полезные материалы по теме

Подписывайтесь на мою рассылку. Скоро выйдет еще много новых статей по финансам, инвестициям, трейдингу. Будем вместе разбирать сложные вещи простыми словами и становиться более грамотными в плане финансов.

Я вам очень советую пройти курс «Финансовая грамотность» на платформе Скиллбокс. Там объясняются многие вещи из «мира денег», которые должен знать абсолютно каждый человек.

Есть информация, например, о том, как быть с ипотекой, если вам нечем ее платить, как правильно расплатиться с кредитами, как выбирать банк для вкладов или для получения кредита. Очень много лайфхаков, которые вам точно пригодятся по жизни.

Курс представляет собой видеоролики с тестами после каждого блока занятий.

Если вам нужны не просто знания о финансах, а умение инвестировать – тогда лучше брать другую программу – «Личные финансы и инвестиции» от Нетологии.

Я ее тоже смотрел. Преподает инвестор Сергей Спирин. Он сначала рассказывает, почему нельзя полагаться на пенсионную систему, потом – почему бессмысленно зарабатывать на спекуляциях, а дальше переходит к пассивному инвестированию и его инструментам.

Вы узнаете, в какие инструменты в принципе можно делать вложения, чем они различаются, как уберечь себя от риска, как получить больше денег за счет налоговых вычетов и пр.

Я периодически захожу на сайт проекта Город Инвесторов и смотрю, какие материалы они выкладывают. Из всего бесплатного, что там есть, рекомендую вам вот эти три книжки:

  1. Как достичь финансовой независимости через 1 год.
  2. 5 способов эффективно вложить 1000 и более рублей.
  3. 6 шагов к финансовой безопасности.

Еще обязательно посмотрите два бесплатных вебинара:

  1. Инвест-портфель на 100$ в месяц – как правильно делать инвестиционные портфели и вносить в них изменения.
  2. Инвестиции без миллиона в кармане – о первых инвестициях, которые вы можете начать делать с совсем маленьких сумм.

Если у вас есть возможность приобрести курсы за деньги, посмотрите вот эти:

  1. Инкубатор пассивного дохода – преподаватели рассказывают о вложениях в акции с целью получения стабильного пассивного дохода.
  2. Пассивный доход на автомате – о разных других активах для пассивного инвестирования и об акциях в том числе.
  3. Сверхприбыльные инвестиции в IPO – как вкладывать в компании, которые первый раз продают свои акции на бирже.

И последнее – мне нравится смотреть видеоматериалы (полностью бесплатные) банка Ак Барс. Там поднимаются разные финансовые темы, не только инвестиции. Вот пример одного вебинара, посмотрите на досуге.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/QvBtsBknYMU

Примеры

Для примера возьмём средних россиян Васю и Петю. Росстат говорит нам, что средний россиянин после вычета налогов сегодня зарабатывает порядка 36 000 рублей в месяц. Вася и Петя работают в одной компании и зарабатывают именно столько.

Вася и Петя трезво мыслят, и понимают, что нужно заботиться о своём будущем, и поэтому решают начать инвестировать. Так как эксперты рекомендуют откладывать на инвестиции не менее 10% дохода, Вася и Петя решают откладывать по 6 000 рублей в месяц – это чуть больше рекомендуемого минимума, и на жизнь худо-бедно остаётся.

Только вот Вася насмотрелся роликов экспертов с Ютуба, и убеждён, что для начала ему необходимо сформировать подушку безопасности. Траты его составляют 30 тысяч рублей в месяц, а значит, подушка должна быть не меньше 90 тысяч рублей (траты за 3 месяца – это минимальный рекомендуемый объём подушки безопасности). Соответственно, на формирование подушки ему понадобится 15 месяцев (90 делим на 6).

Петя же заявил, что и портфель может быть подушкой, и начал инвестировать сразу. Открыл счёт в Финаме, собрал себе с помощью робота Right сбалансированный портфель (ползунок уровня риска на 60%) и стал класть на счёт по 6 тысяч рублей в месяц. Предположим, что сбалансированный портфель не радовал Петю заоблачными доходностями и давал около 11% годовых. Через 15 месяцев инвестиций, когда Вася, наконец, закончил формирование своей подушки безопасности, капитализация Петиного портфеля составила около 97 тысяч рублей (на 7 тысяч больше, чем Васина подушка).

С этого момента Вася тоже открывает счёт в Финаме и подключает робота Right с теми же настройками риска.

Имея доходность в 11% годовых, и откладывая по 6 тысяч рублей в месяц, Петя вырастит свой портфель примерно до 184 тысяч, а Вася – до 76 тысяч рублей.

И тут происходит тот самый «чёрный день» — компания, в которой работали ребята, закрывается. Им предстоит искать новую работу. Это занимает 3 месяца, и парни вынуждены «вскрыть» свои резервы, вынимая из них по 30 тысяч рублей в месяц. А незадолго до увольнения происходит обвал рынка, и портфели ребят теряют по 35% (причём это максимально плохой сценарий – ведь сбалансированный портфель вряд ли может потерять больше).

После падения рынков, доходность портфелей в последующий год вырастает до 71% — рынок постепенно восстанавливается и ставит новые рекорды. То есть, график доходности выглядит следующим образом:
 
 
Спустя 3 тяжёлых месяца поиска новой работы (в это время деньги в портфели они, по понятным причинам не откладывали), парни трудоустраиваются. Зарплата та же.

На выходе из этого кризиса капитализация Петиного портфеля составляет около 38 тысяч рублей. Васиного – около 57 тысяч рублей, ведь его подушка безопасности не пострадала от кризиса, в отличие от Петиной, которая была вложена в ценные бумаги.

Следующие 15 месяцев Вася снова формирует финансовую подушку безопасности, а Петя ежемесячно пополняет свой инвестиционный портфель.

Через 15 месяцев, когда Вася заканчивает формирование подушки, капитализация Петиного портфеля составляет порядка 169 тысяч рублей, а Васиного – 90 тысяч, плюс у него есть подушка такого же объёма.

То есть, получается, что в данном случае подушка, действительно сделала своё дело. Благодаря ей у Васи есть 180 тысяч (подушка + портфель), а у Пети чуть меньше – около 169 тысяч рублей. Так получается, что подушка всё же нужна?!

Должен признать, что начиная расчёты (которые, кстати, я показал в видеоверсии), я думал, что победит Петя

Но я всё равно вижу множество недостатков «подушкиного подхода».

Во-первых, разница в сбережениях составила всего около 6-7%. А мы рассмотрели период в 3 года 9 месяцев. И мы рассмотрели самый негативный сценарий, когда падение рынка (причём довольно глубокое) происходит непосредственно перед наступлением «чёрного дня». Вероятность такого исхода крайне мала.

***

Давай ещё рассмотрим сценарий, где «чёрный день» (потеря работы) наступит без падения рынка, а доходность так и останется на уровне 11% годовых.

Тогда через 3 года 9 месяцев капитализация Петиного портфеля составит порядка 207 тысяч рублей, а Васиного – порядка 89 тысяч рублей (итого, вместе с подушкой у него будет 179 тысяч рублей). Разница будет уже 14-16% в пользу Пети.

***

Если же в этот период вообще никакого «чёрного дня» не наступит, то через 3 года 9 месяцев капитализация Петиного портфеля составит порядка 332 тысяч, в то время, как капитализация Васиного портфеля составит порядка 207 тысяч (итого, вместе с подушкой у него будет 297 тысяч). В таком случае, разница будет уже 11-12% в пользу Пети.

Как это не парадоксально, но наличие «чёрного дня» на данном промежутке времени только увеличивает в дальнейшем преимущество Петиного портфеля.
 

Как создать финансовую подушку безопасности

Нам потребуется достаточное количество времени, чтобы финансовую подушку безопасности, но это вполне достижимая цель. Если мы организуем себя соответствующим образом и будем последовательны, то сможем достичь цели быстрее, чем ожидаем.

Например, семья, чей ежемесячный доход составляет 60000 руб., а среднемесячные расходы составляют 55000 руб., может легко сэкономить 5000 руб./мес. для фонда.

Наименование  Сумма расходов в мес, руб.
Питание 18000
Хозяйственные расходы 3000
Коммунальные платежи 5000
Транспортные расходы 5000
Ипотечные и кредитные платежи 18000
Иные расходы (развлечения, шопинг и т.д.) 8000
Всего 55000

Возьмем упрощенный варианты расчета чрезвычайного фонда.

Расходы 55000 руб. × 3 мес. = 165000 руб. — это размер 3-х месячной финансовой подушки на семью.

Его создание займет 33 мес. без каких-либо жертв (165000 руб./5000 руб.) — почти 3 года с учетом, если семья не будет в течение этого времени совершать крупных покупок. Это долго и может демотивировать. Но, деньги из фонда могут понадобиться раньше, чем через 3 года.

Как сформировать финансовую подушку безопасности быстрее.

Если семья ограничивает свои расходы до 50000 руб., то ежемесячный профицит бюджета будет составлять 10000 руб. Понадобиться уже 16-17 мес., чтобы собрать резервную сумму (10000 руб. * 16,5 мес. = ​​165000 руб.) — менее двух лет. Cделать это порой бывает не трудно — вместо похода в кафе — устроить пикник с друзьями на природе или посмотреть кино дома вместо кинотеатра. По утрам самому варить себе кофе и брать с собой. Подумайте, от чего вы могли бы отказаться, чтобы обрести спокойствие за себя и семью в будущем.

Но ситуации бывают разные.

Что делать, если вы не можете отложить ни рубля из текущего дохода?

Вам нужно найти место для экономии в домашнем бюджете и начать создавать такой фонд как можно скорее. Вы можете начать с 1000 руб., а также поискать простую временную подработку на выходные или по вечерам в интернете. Например:

Вырученные средства используйте исключительно для достижения цели по созданию финансовой подушки безопасности.

Ниже приведу несколько «безболезненных» способов сэкономить, не отказываясь от многих других покупок:

Попросите родственников и друзей дарить к праздникам (по случаю дня рождения, нового года и т.д.) деньги и откладывайте все или часть денег.

Если отложить все деньги не получается, установите определенный процент, который пойдет в накопительный фонд на формирование подушки безопасности. Например, 50% от суммы подарка тратится по назначению, а 2-ая половина попадает в чрезвычайный фонд.

Откладывайте крупные покупки.

Ради формирования фонда можно пожертвовать одним платьем или дорогими аксессуарами для авто, походом в ресторан, потерпеть с ремонтом или отдохнуть в отеле попроще.

Звучит банально, но не стоит быть лояльным к одному магазину.

Сравнивайте расходы на покупки в 2-3 близлежащих супермаркетах. Цены на продукты часто различаются в зависимости от проводимых акций. Старайтесь покупать товары со скидкой, чтобы тратить меньше. В Интернете существует множество сайтов для сравнения цен, содержащих сотни продуктов и стоимость их покупки в отдельных магазинах.

  • Откладывайте монеты или банкноты определенного номинала. Можно предложить, что с сегодняшнего дня все 10-ти монетные деньги попадают в копилку.
  • Продайте ненужные вещи через знакомых или доски объявлений.
  • При наличии свободной комнаты — сдавайте ее через букинг или airnbn посуточно туристам и командированным.
  • с льготным периодом.

Чтобы все работало, вы заказываете бесплатную карту с льготным периодом 50-120 дней. Текущие платежи осуществляете с нее, полученные деньги кладете в банк на депозит, а начисленные проценты откладываете. Подробнее об этом способе с расчетами я рассказывал в статье «Куда вложить деньги без риска«. С помощью кредитной карты можно заработать не только на отсрочке платежа, но и на кэшбеке от 1 до 5% от совершенных покупок. Например, с бесплатным обслуживанием и кэшбеком от 3%.Но не увлекайтесь кредитками, т.к. наличие денег на кредитке может привести к соблазну потратить больше.

Где хранить финансовую подушку безопасности

Я, само собой, не буду вам предлагать вкладывать деньги в недвижимость Или в паевые инвестиционные фонды. Это для богатых и обеспеченных. А значит, что это не для нас с вами.

Я так же не буду советовать вам держать деньги наличными под подушкой или в морозильной камере холодильника. Для этого есть как минимум три причины. Первая причина та, что может возникнуть соблазн эти деньги потратить. Вторая причина та, что при таком хранении вашего резерва эти деньги обесценятся инфляцией. Ну, а третья причина та, что их могут банально украсть Преступность мы, к сожалению, ещё не искоренили.

Как мне кажется, оптимальным вариантом будет открытие депозитного счёта в банке. Не в любом банке, конечно. Банк должен быть либо государственным, либо с хорошей государственной поддержкой. К счёту необходимо привязать банковскую карту. Для того, чтобы иметь возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости. Лучше, если карта будет с кэшбэком.

Ещё лучше открыть в банке два счёта. Один такой как написано выше. А второй счёт это накопительный счёт. Накопительный счёт нужно открывать на короткий срок. От трёх до шести месяцев. Сейчас некоторые банки предлагают открытие накопительного счёта даже на срок в один месяц.

Как накопить финансовую подушку

С ходу такой запас не создашь. И хотя доходы в основном у многих ограничены, но можно ведь начинать с малого. Основные рекомендации финансовых советников и умных книжек, это откладывать ежемесячно по 10% от общего дохода семьи.

Т.е, если есть доход 40 000 рублей, следует отложить 4000 рублей. И вначале может даже будет тяжело, после принятия решения откладывать эти 10%. Первые два месяца, я их буквально отрывала от сердца. Но, вскоре, вы уже перестанете замечать, что “обеднели” на эти 4 тысячи, или что вам их как раз и не хватает. И по истечении времени у вас сформируется капитал.

Которого для начала будет достаточно на 2 недели проживания. Затем на целый месяц, затем на 3 месяца. И уже в течении некоторого времени, вы поднимете величину своей подушки безопасности до запланированного шестимесячного минимума.

Но, не забываем, что в будущем расходы могут вырасти, допустим по причине инфляции. Поэтому держим руку на пульсе и иногда сумму накоплений придется пересматривать, и в случае необходимости немного увеличивать.

И вот когда резерв уже полностью накоплен, можно вздохнуть спокойно. И чисто психологически даже вы будете чувствовать себя намного лучше, зная, что вы застрахованы на целых полгода от любых финансовых неприятностей.

Сколько времени потребуется для накопления

Я, вот тут со стороны глянула и получается, что за год накопится с 40000 тысяч по 10% , всего 48 тысяч. Да, полноценную подушку придется собирать лет 5 минимум. Это если на полгода подстраховать себя от форс-мажорных обстоятельств.

А, если озаботиться накоплениями финансовой подушки, чтобы она обеспечила год безбедного существования в случае надобности, то откладывать придется лет 10. Вот интересно, где я раньше то была? Получается всю жизнь жила одним днем.

А, сейчас, как спящая царевна какая-то, проснулась, ну и давай накопления делать, мне так до самой пенсии придется ни одного месяца не пропуская по 10% со всех доходов отстегивать.

Нет, у кого то может быть есть возможность и по 20% откладывать, было бы желание. У меня таких возможностей нет, пока еще на детей много уходит. Ремонт большой “подвис”, на него средства изыскивать нужно. Но, 10% железно, не зависимо ни от чего, у меня идут в семейный резервный фонд.

В какой валюте копить финансовую подушку

Естественно приоритет отдается той валюте, в которой вы тратите ежедневно. В нашем случае, это наш любимый рубль.

Просто следует оценивать риски при покупке валюты, они практически аналогичные, как и при инвестировании, потому что, валютный курс постоянно меняется и может находиться в невыгодном положении для нас.

Сколько денег желательно иметь в резерве

Уверенности в завтрашнем дне придаст наличие материальных накоплений на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Главное правило накопления — откладывать деньги регулярно.

Как понять, сколько нужно иметь в запасе, чтобы чувствовать себя защищенно? Давайте разберемся.

Сначала считаем все доходы и текущие траты семьи. Как правило, люди расходуют все, что заработали в течение месяца и не задумываются о том, что часть дохода можно отложить.

Посчитайте, во сколько обходятся семье покупка продуктов, коммунальные платежи, расходы на транспорт. Если имеются дети, не забудьте об их нуждах — садик, школа, одежда и игрушки. Чтобы получилась точная цифра, записывайте все, на что тратите каждый день. Делите расходы на регулярные и нерегулярные, обязательные и те, без которых можно обойтись.

Правильная финансовая подушка — это сумма, которой хватит на 3-12 месяцев безбедной жизни. Ее величину определяют следующим образом. Все, что тратится в месяц, умножают на срок планируемого запаса.

Наглядно рассмотрим пример расходов семьи из двух взрослых и одного ребенка, в рублях:

  • продукты — от 15 000 в месяц;
  • коммунальные платежи — 6 000;
  • мобильная связь, интернет — 1 500;
  • траты на детский сад — 3 000;
  • кредит — 10 000;
  • дополнительные расходы — 7 000. Сюда вошли лекарства, транспортные расходы, покупка средств гигиены и бытовая химия.

В данном примере в месяц семья тратит 42 000 рублей. Чтобы сформировать подушку безопасности на 10 месяцев, нужно накопить 420 000 рублей.

Где взять такие деньги? Резервный  фонд можно собрать, если следовать рекомендациям:

  • взносы в копилку делают регулярно — откладывают 10-15% от общего дохода семьи в месяц;
  • анализируют статьи расходов и исключают лишние траты;
  • деньги, которые удалось отложить, тратить нельзя;
  • копите случайную прибыль — премии, бонусы, кэшбек
  • если вам вернули долг — отправьте его на ФП;
  • избавьтесь от вредных привычек — и польза здоровью, и денежная экономия;
  • учитесь говорить себе “нет” — делайте это 2-3 раза в месяц, и ваша подушка безопасности сформируется быстрее.

Финансовая подушка безопасности: что это такое, и зачем она нужна

Кто-то может посчитать стратегию накоплений пережитком прошлого и уделом людей пожилого возраста, которые привыкли по многу месяцев или даже лет копить на важные покупки. Молодежь предпочитала использовать кредитную карту или потребительский кредит, чтобы купить желаемый товар или услугу здесь и сейчас, а расплатиться за её приобретение потом.

Такая стратегия вполне жизнеспособна в том случае, если у человека есть стабильная работа, он может спрогнозировать на ближайшие полгода-год уровень дохода, и поэтому спокойно берет кредиты, точно зная, что он сможет их отдать.

В России такой «спокойный» период продолжался довольно долго, но все изменил пандемический 2020 год, когда из-за вируса и связанных с ним ограничением многие люди если не потеряли работу полностью, то лишились определенной части доходов. Уже тогда многие финансисты заговорили о том, что каждому человеку в мире необходимо в течение своей жизни формировать некий денежный запас, который поможет справиться с такими непредвиденными ситуациями.

Никто не мог даже предположить, что люди по всему миру будут несколько месяцев сидеть дома без возможности выйти на работу, а при этом потребности, кредиты и обязательства никуда не делись. И что спустя буквально пару лет в нашей стране начинается новый кризис – теперь связанный с санкциями и уходом иностранных компаний. И вновь люди будут лишаться работы и оказываться в стрессовой ситуации из-за потери дохода и отсутствия накоплений.

Так что же такое финансовая подушка безопасности? Это заранее накопленная сумма денег, которая может помочь семье или отдельно живущему человеку продержаться какое-то время – даже если он потеряет основной источник дохода.

Для чего нужна финансовая подушка:

  • чтобы стабилизировать жизненную ситуацию во время финансовых трудностей, не залезая в долги;
  • чтобы иметь возможность спокойно найти новую работу, а не хвататься за первое же предложение, на которое человек будет вынужден согласится из-за отсутствия денег;
  • чтобы поддерживать комфортный уровень жизни до тех пор, пока человек не найдет новый источник дохода.

Иными словами, финансовая подушка безопасности позволяет подстраховаться на случай различных неприятностей, которые по закону подлости возникают всегда в самый неожиданный момент. Например, разбившийся экран телефона, сломавшийся чайник и день рождения близкого человека по отдельности не создают больших проблем, но в ситуации, когда денег нет совсем, проблемы накапливаются и необходимость срочно найти крупную сумму может заставить понервничать.

И здесь бы очень пригодился денежный запас как раз на такой случай – он позволит оплатить все нужные покупки

Именно поэтому так важно создавать резервный фонд, который поможет вам и вашей семье безболезненно преодолеть сложный период, не влезая в кредиты

Как создать финансовую подушку безопасности

Первый и главный совет – ни во что не вкладывать, пока ее нет. Не вкладывайте деньги ни в облигации, ни в акции, ни тем более в торговлю на бирже, пока не сделаете себе нормальную финансовую подушку.

Второе – откладывайте какую-то сумму с каждого получаемого дохода. Эта сумма не должна быть очень крупной, чтобы вам не пришлось сильно урезать свои потребности. Начните с 10-15 процентов.

Третье. Сначала откладывайте, потом тратьте. Вот вы получили зарплату – отложите из нее 10-15 процентов, а остальными деньгами уже распоряжайтесь по своему усмотрению.

Четвертое. Не берите микрозаймов. Комиссии за эти займы обычно очень крупные, поэтому вы всегда будете отдавать больше, чем брали изначально. Это будет делать вас только беднее.

На курсе по финансовой грамотности, который я однажды проходил, преподаватель сказала, что единственный допустимый кредит – это ипотека на жилье. Она позволяет вам сразу приобрести жилье и переехать туда, скажем, со своей семьей. Вы будете жить в приобретенной недвижимости и постепенно выплачивать кредит.

Всех остальных займов лучше избегать. Как правило, можно жить без дорогого автомобиля (купленного в кредит), мобильного телефона последней марки, дорогих украшений и пр.

Добавьте немного символизма и интриги

  1. Выберите двузначную цифру, которая вам нравится (свой возраст, день рождения близкого человека, возраст, в котором вы собираетесь уйти на пенсию и пр.), и эту сумму откладывайте хотя бы раз в неделю.
  2. Собирайте мелочь — всю лишнюю мелочь, которая осталась в кошельке вечером, выгребайте и перекладывайте в копилку. Раз в месяц всю накопленную мелочь откладывайте в свой «страховочный фонд».
  3. Загадайте число и просмотрите купюры, которые лежат в вашем бумажнике. Если на одной из купюр оказалось задуманное вами число, откладывайте ее (не стоит загадывать больше, чем двузначное число, усложняя себе процесс аккумулирования средств).
  4. Испытайте себя. Для увеличения богатства при растущей луне целый месяц нужно откладывать сумму, каждый раз больше предыдущей. Например, сегодня 20 рублей, завтра 30, послезавтра 40 и так далее. Можно провести не месячное, а годовое испытание. Например, вначале первой недели января отложить 500 рублей, второй недели — 510, третьей — 520 и т. д. Вначале это может показаться сложным, но к концу года у вас набежит больше 13 000 рублей!

Вариант 6: недвижимость

По старой традиции надёжным вложением денег считается недвижимость, но в данном случае это один из самых плохих вариантов. Прежде всего, цены на недвижимость могут упасть. Но дело не только в этом. Допустим, вы сломали ногу, сидите дома, и на ближайшие месяцы требуется значительная сумма. Этот актив не продать быстро. Вам предстоит большая и серьёзная сделка, а значит, придётся:

  • Искать покупателя;
  • Показывать потенциальным покупателям продаваемый объект;
  • Посетить множество инстанций;
  • Оформить массу документов.

И всё это при полной потере мобильности. Даже если нанять агента, готового сделать любую работу по доверенности, денег в ближайшие дни вы не получите, а ведь задача именно в этом!

Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно

Финансовая подушка безопасности это сумма денег, которая должна быть равна 3–6 месяцам прожиточного минимума. Именно за этот срок можно найти новую работу или решить проблемы со здоровьем.  Подобные ситуации могут и не произойти, но с запасом денег жить вам будет гораздо спокойнее.

Чтобы правильно рассчитать размер подушки безопасности необходимо  проанализировать текущую ситуацию и учесть следующее:

  1. Возраст работающих членов семьи. Если все члены семьи молоды, можно иметь запас денег только на 3 месяца. За этот период времени молодым вполне реально найти работу, в отличии от людей возрастом 45 лет и старше.  Более старшим членам семьи для поиска работы может потребоваться до полугода. Поэтому, такая семья должна иметь запас денег на 6 месяцев нормального существования.
  2. Востребованность работающих членов семьи на рынке труда.  Если профессия востребована,  то новое место работы найти легче. Тем, кто владеет узкопрофильной специальностью или специальность, не востребованной на рынке труда, будет сложнее с поиском работы и это займет больше времени.
  3. Здоровье всех членов семьи. Если кто либо имеет хронические заболевания или имеются родственники преклонного возраста, которым понадобится материальная помощь, подушку безопасности необходимо сформировать на 6 месяцев проживания.

При определении размера подушки безопасности расчет прожиточного минимума можно определить двумя способами. При первом способе в прожиточный минимум включаются только обязательные платежи:

  • продукты питания;
  • коммунальные услуги;
  • кредиты, долги;
  • транспортные расходы;
  • оплата школы или детского сада;
  • другие обязательные платежи.

Когда  список составлен, проанализируйте его и вычеркните все, без чего можно обойтись. Сумму всех платежей умножьте на 3 или 6 месяцев. Это и будет размер вашей финансовой подушки безопасности.

При втором способе расчета учитываются все расходы, которые имеются в течении месяца при обычной комфортной жизни, не забывая о маленьких радостях и праздниках.

Разберем несколько примеров расчета подушки безопасности на конкретных ситуациях.

Ивановы

Состав семьи: 2 человека (муж и жена) возраст 24 и 26 лет. Востребованная профессия, здоровье отличное.

Расчет подушки безопасности можно делать на минимальный срок 3 месяца.

Общий доход семьи 56 000 руб.

Минимальный ежемесячный расход семьи 46 200 руб.  Расходы складываются из следующих обязательных платежей: питание — 22 000 руб., коммунальные платежи — 4 300 руб., транспорт — 3 200 руб., аренда жилья — 12 000 руб., телефон, интернет — 1 200 руб., средства личной гигиены и бытовая химия — 1 500 руб., уход за собой — 2 000 руб.  Итого: 46 200 руб.

Расчет размера подушки безопасности: минимальный ежемесячный расход (46 200) * 3 месяца = 138 600 руб.

При всех тех же условиях, если, к примеру, у одного из членов семьи Ивановых имеется хроническое заболевание, которое требует периодической профилактики, денежный резерв должен быть увеличен. Допустим, что в качестве профилактики необходимо 1-2 раза в год посещать санаторий-профилакторий. В таком случае к размеру подушки безопасности необходимо прибавить полную стоимость лечения и все расходы, связанные с этим.

Петровы

Состав семьи: 4 человека (муж, жена, дети) возраст 44, 38, 12 и 10 лет. Профессия одного из работающих членов семьи востребована на рынке труда, но малооплачиваемая. У второго работающего высокооплачиваемая, но узкопрофильная специальность.

Общий доход семьи 87 000 руб. Минимальный ежемесячный расход 85 000 руб.

При такой ситуации подушку безопасности лучше сформировать из расчета на 5-6 месяцев (425 000 — 510 000 руб.)

Сидоровы

Состав семьи: 2 человека (муж, жена) возраст 58 и 52 года. Профессия высоко востребована на рынке труда. Имеются родственники преклонного возраста с хроническими заболеваниями.

Общий доход семьи 110 000 руб. Минимальный ежемесячный расход семьи 58 000 руб.

Денежный резерв формируем на 6 месяцев, не смотря на востребованную профессию. В этой ситуации следует учитывать вероятность того, что пожилым родственникам может потребоваться длительный уход в связи с болезнью, ухудшением состояния здоровья.

Расчет подушки безопасности: минимальный ежемесячный расход (58 000) * 6 месяцев = 348 000 руб. и плюс дополнительный запас денег в расчете на уход за родственниками.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Знай и умей
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: