Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Преимущества представленных кредитных продуктов

Каждая семья или отдельный заёмщик выбирает тот продукт, который подходит именно  ему в конкретный момент. Но, автокредит – это целевое кредитование, поэтому ставка будет несколько ниже, но возрастают дополнительные расходы. Поэтому прежде чем обращаться в банк, необходимо взвесить все преимущества и недостатки, а также оценить условия выдачи того или иного кредитного продукта.

Сравнительные данные приведены в таблице:

Главная отличительная особенность потребительского кредита – это свобода в распоряжении средствами.

На чём лучше остановиться

Нельзя однозначно и объективно сказать, что лучше выбрать. В автокредитовании на машину есть свои преимущества, но также имеются некоторые недостатки, которые делают автокредит не самым выгодным для определённых клиентов. Так же и потребительский кредит может стать крайне рациональным выбором, либо существенно испортить финансовое положение человека. Всё зависит от конкретной ситуации. Опираясь на неё, можно решить, на чём лучше остановить свой выбор. Рассмотрев несколько типичных ситуаций, вы сможете понять для себя, какой вид кредитования при покупке автомобиля предпочтительнее.

1. Есть большая часть денег на покупку машины, но определённой суммы не хватает. У человека собраны почти все деньги, но нужно получить ещё немного. Ждать и копить дальше он не хочет. Тут оптимальным выбором станет потребительский кредит. Учитывая небольшую остаточную сумму, отдавать автомобиль под залог не хочется. Когда есть только небольшая часть средств, а всё остальное приходится брать в кредит, то следует остановиться на автокредите.
2. Нестабильное финансовое положение. Не каждый человек уверен в своей работе и может гарантировать, что завтра его не уволят. Тут кажется, что лучше взять автокредит, поскольку банк просто заберёт машину, и долг погашен. Не совсем правильно. Да, если клиент банка не может дальше оплачивать кредит, ему проще действовать при потребительском типе кредитования. Тогда автомобилист имеет право самостоятельно продать авто и отдать долги. Если же банк забирает машину, выгода будет минимальной. Обычно банки стараются быстро продать авто. А для этого они ставят ценники ниже рыночной. В итоге клиент получает остаточную от долга сумму после продажи.
3. Непродолжительное владение машиной. Есть категория людей, которые часто меняют автомобили. Если вы не планируете длительное время владеть одним и тем же транспортным средством, более выгодным окажется потребительский кредит. Так появляется возможность продать авто и погасить долги. При автокредите подобным путём пойти не удастся, поскольку машина будет находиться в залоге у финансовой организации. То есть продавать автомобиль нельзя до погашения кредита.
4. Государственная программа. Если критерии выбора нового автомобиля попадают под условия государственного кредитования, тогда стоит оформлять договор на автокредит. Это даёт возможность получить внушительную скидку, льготы и разные бонусы. Плюс само государство может частично погашать ваш кредит.
5. Стабильное финансовое положение и покупка дорогого автомобиля. Здесь без вариантов. Оформлять нужно только автокредит. Поскольку машина дорогая, делать КАСКО захочет сам автовладелец. Поэтому учитывать полис как какой-то негативный момент здесь уже не приходится. На практике КАСКО даёт целый ряд преимуществ, если правильно им воспользоваться.

Нельзя утверждать, что всегда нужно действовать именно такими способами. Каждый случай индивидуальный, а потому и к ситуации следует подходить отдельно, изучая все нюансы, особенности, преимущества и недостатки. Опытные автомобилисты и эксперты в области кредитования рекомендуют посетить несколько салонов и зайти в несколько банков, чтобы сравнить их предложения и условия при получении кредитов на покупку автомобиля. Нужно оценить не только размер переплаты, но также и общие выплаты, которые предстоит осуществлять клиенту.

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/a-g1nznLNdo

Иногда банк ставит изначально выгодные условия, но затем вскрываются разные дополнительные платежи, повышение процента, зависимость от курса валют и прочие негативные моменты. Попытавшись сэкономить, в итоге клиент переплачивает. Поэтому если вы видите, что программа кредитования предлагает подозрительно низкие проценты, то здесь наверняка есть какие-то подводные камни. Вы обязательно понесёте дополнительные убытки и расходы, будете вынуждены открывать счета, оформлять дорогостоящую страховку и выполнять ряд других не очень выгодных для вас условий. Ищите возможность обойтись без кредитов. Они всегда подразумевают переплаты. Вопрос лишь в том, насколько много придётся потратить поверх стоимости покупаемого транспортного средства.

Преимущества и недостатки автокредитования

Выбирая автокредит или потребительский кредит, следует знать, что выгоднее. Если целевое назначение – приобретение транспортного средства, то есть смысл рассмотреть такое кредитование, как вариант получения средств от банка. К его преимуществам можно отнести:

• Возможность получения господдержки при оплате.
• Низкий процент первоначального взноса.
• Нет необходимости предоставлять поручителей.

Господдержка позволяет приобретать машины стоимостью до 750 тыс. рублей. Часть выплат при этом государство берет на себя. Кроме того, клиенты могут рассчитывать на предоставление дополнительных льгот и сниженные процентные ставки.

Это целевой кредит, залогом в котором выступает приобретаемый автомобиль. Из этого следует, что владелец не сможет продать или подарить машину без разрешения банка. Еще одним из недостатков такого кредита является то, что выбор транспортного средства зависит от сотрудничества банка с теми или иными автосалонами. Поэтому иногда довольно затруднительно купить выбранный автомобиль.

Также, выбирая автокредит или потребительский заем, следует учитывать необходимость оформления КАСКО. А это означает, что клиенту банка придется выплачивать до 100 тыс. в год. Эта сумма зависит от модели авто или года выпуска. Отказаться от страховки не получится, так как она является обязательным условием оформления займа.

Если у человека нет возможности оформить большую ссуду, ему придется воспользоваться льготным автокредитованием. А это существенно уменьшает количество моделей авто для приобретения.

Зная, чем отличается автокредит от потребительского займа, клиенту банка проще выбрать способ получения средств на такую дорогостоящую покупку. Поэтому не стоит торопиться с оформлением документов, иначе приобретение может оказаться неподъемным финансовым грузом.

Способы получения

Займы наличными выдаются в отделении банка. Процедура несколько сложнее по сравнению с заказом кредитной карты. Нужно будет 1-2 раза посетить банк. Сначала требуется подать заявку, предоставив необходимые документы. Во второй раз надо прийти в банк для получения средств, если было принято положительное решение. По автозаймам средства перечисляются на счет автодилера.

Иногда средства переводятся на карту. Если срочно потребовались деньги, то можно оформить именно такой займ. По таким программам заявка обычно рассматривается несколько минут. Деньги перечисляются на указанные в заявке реквизиты. Нередко выбирается перевод средств на счет.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства. Гарантию выплат может обеспечить поручительство. Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО

Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит можно получить в банке или иной финансовой организации, чтобы приобрести разнообразные товары. Зачастую сумма по потребительскому кредиту (ПК) не превышает 1 миллион рублей. Выдача такого займа предусматривается при желании приобрести определённый товар, либо же использовать эти деньги для других целей. Если ПК получают для конкретной покупки, тогда он считается целевым. Но можно оформить нецелевой кредит. Здесь клиент не указывает, для чего конкретно он берёт деньги. Возможность получить ПК есть у совершеннолетних граждан, имеющих официальное трудоустройство и при условии рабочего стажа не меньше 6 месяцев. Чтобы получить потребительскую ссуду, требуется предъявить:

• копию трудовой книжки;
• паспорт;
• форму 2 НДФЛ;
• военный билет.

Если клиенту требуется оформить не более 400 тысяч рублей, такого пакета документов будет достаточно. Когда сумма больше, банк имеет право требовать залог или поручителя. Тогда перечень необходимой документации соответственно расширяется. При положительном ответе на запрос о займе клиент получает средства наличными или по безналичному расчёту. Во втором случае деньги переводятся на счёт или банковскую карту. Думая над тем, что лучше оформить – автокредит или потребительский кредит, следует изучить сильные и слабые стороны каждого варианта.

Преимущества и недостатки

Если говорить о сильных сторонах потребительского кредитования для покупки транспортного средства, тогда здесь выделяют такие преимущества.

1. Потребительские ссуды могут быть использованы для приобретения любой машины. Не имеет значения, новый автомобиль или подержанный.
2. Получатель займа потребительского типа может оформлять покупку через частного продавца. То есть покупку осуществляют и через обычных автовладельцев, которые решили продать своё транспортное средство. Можно торговаться и получать скидки.
3. Затраты на машину будут ниже, поскольку исключается необходимость в оформлении обязательного страхового полиса.
4. ПК не делает приобретаемый автомобиль залоговым имуществом. Поэтому покупатель получает право распоряжаться машиной так, как захочет. Банк не сможет конфисковать автомобиль.
5. Даже если авто было куплено на кредитные средства, до погашения задолженности перед банком машину можно дарить и продавать.
6. Клиент банка имеет право погасить кредит раньше указанного в договоре срока, но при этом он не будет платить комиссию за досрочное погашение. Это позволяет выплатить долг при первой же возможности без дополнительных финансовых потерь.

Но не стоит делать поспешные выводы. У потребительского кредита есть свои очевидные недостатки. Главными минусами ПК при покупке автомобиля считаются:

• Проценты. При оформлении кредита на покупку машины банки часто назначают большие проценты. Поэтому клиентам приходится существенно переплачивать в сравнении со стоимостью самого приобретаемого автомобиля;
• Размеры кредита. Хорошая новая машина стоит дорого, и кредит на неё нужен солидный. Но большинство банков не готовы выдавать крупные займы на покупку транспортных средств;
• Вероятность отказа. Определённый процент людей, которые обращаются в банк за потребительским кредитом, в итоге получают отказ. Это связано с повышенными требованиями. Наибольшая вероятность остаться без ссуды у клиентов, которые получают небольшую зарплату. Также не стоит рассчитывать на положительный ответ, если раньше были проблемы с погашением кредитов;
• Поручители. Не так редко банки при выдаче кредита на покупку транспортного средства требуют обязательного наличия поручителя. Иногда можно обойтись и без него, но это автоматически значительно повышает размер процентов;
• Время. Оформление потребительского кредита требует много времени и сил. Не все готовы тратить столько ресурсов ради такой цели. Особенно если банк не собирается выдавать более 1 миллиона рублей, в то время как на покупку машины требуется около 2 миллионов или больше.

Но чтобы объективно оценить оба варианта кредитования и решить, какой из них лучше, нужно изучить особенности автокредита.

Можно ли взять потребительский кредит, и им погасить автокредит

Многие люди, которые часто пользуются различными кредитными продуктами, знают, что в сфере ипотечного кредитования существует такое понятие, как рефинансирование. Это оформление нового кредита в другом кредитном учреждении на более выгодных условиях с целью погашения целевого кредита и вывода имущества из-под залога банка. Таким способом можно рефинансировать ипотеку. А можно ли рефинансировать автокредит?

Можно! Спустя некоторое время после оформление целевого кредита, можно обратиться в другое кредитное учреждение и оформить потребительский займ. Сумма оформления – оставшаяся сумма автокредита. Но нужно иметь хорошую кредитную историю, чтобы второе кредитное учреждение выдало новый кредит, хотя предыдущий ещё не погашен.

Кроме того, необходимо просчитать возможные плюсы и минусы такого решения. Если ставка будет намного выше, придётся оплачивать дополнительные расходы, искать поручителя или оформлять залог на какое-либо имущество, то смысла в оформлении нового кредита нет.

Необходимость невыгодного погашения целевой ссуды может возникнуть в том случае, если владельцу нужно срочно продать машину (или распорядиться ею по-другому), а достичь договорённости с банком не получается. Тогда есть смысл в оформлении нового кредитного продукта, досрочного погашения автокредита, вывода машины из-под залога и дальнейшее распоряжение ею по своему усмотрению.

Если кредитная организация решила повысить процентные ставки по автокредитам, и оповестила об этом своего заёмщика, то смысл в оформлении нового кредита и досрочном погашении целевого также есть. Но лишь в том случае, если ставки по потребительскому будут ниже, чем по автокредиту.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

Пришло время подумать над положительными моментами:

• Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
• Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
• Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
• Всевозможные предложение от официальных дилеров.
• Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

Автомобиль в кредит

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

• Свобода действий. Получив на руки определенную сумму денег, клиент сам решает, автомобиль какой марки и какого года ему приобретать. Здесь даже возможен вариант приобретения б/у автомобиля, ведь в договоре не прописываются условия покупки определенной марки. Если после приобретения машины еще остается небольшая сумма, можно ее сразу же потратить на покупку новых дисков, зимней резины или автомагнитолы. Нет ограничений и по выбору Продавца. Клиент сам решает, где ему покупать машину: в салоне или на рынке, он может торговаться и сбивать цену.

• Отсутствие обязательного страхования. Нет необходимости в приобретении КАСКО, а это существенная экономия, почти 10-15 % в год от общей стоимости автомобиля. Дело в том, что по целевому займу машина не выступает залогом, поэтому банк и не

  обязует ее страховать. Клиент сам для себя решает

• Авто находится в личном распоряжении. То есть клиент является реальным владельцем машины, с которой может проводить любые операции: тюнинговать ее, продавать, менять и дарить. В банке он подписывал договор на определенную сумму денег, но залогом приобретённый автомобиль не выставлял. В некоторых ситуациях банк разрешает выставить предмет залога и при этом может снизить процентную ставку.
• Стабильная ставка по кредиту. По условиям договора, банк не имеет право изменять процентную ставку в течение действия срока займа. Даже при существенных изменениях на финансовом рынке, по потребительскому кредитованию банки, как правило, ставки не изменяются.
• Возможность досрочного погашения займа без оплаты комиссий.
• Минимальный пакет документов для подписания договора. Да и сама процедура оформления потребительского займа весьма проста. Клиент обращается в банк с запросом определенной суммы для покупки авто, предоставляет документы, подтверждающие доход и материальную состоятельность и все. Сразу же после подписания договора, банк перечисляет деньги на счет/карту либо выдает в кассе наличными. Таким образом, уже на следующий день после визита в банк и подписания договора, клиент может отправляться в салон за заветной покупкой.

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Что выгоднее взять при покупке машины

Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.

Новой

При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?

• Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
• Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
• Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.

Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:

• необходимость оформления КАСКО – дорого;
• залог автомобиля;
• навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.

КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.

Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.

Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.

Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.

С пробегом

Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.

• Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
• Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
• Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
• Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

Комментарии

22.01.2017

Пупкин

Автокредит это обман — от 100 тысяч льготное КАСКО если брать обычное до 100 тыс будет тока за год. + страхование жизни 30-50 тысяч + и еще могут впарить страхование от невыплаты+ процент кредита от 3% до 12% Такой кредит рассчитан на лохов или на тех у кого незаконные доходы.
Обычный потреб кредит сбербанка сейчас от 14,9% до 20,9%. Если брать 500 тыс. переплаты от 132 до 150 тыс за 3 года. Я думаю тут сразу выбор понятен.