Санация банка: что нужно знать клиентам и сотрудникам банка

Введение в банк временной администрации

Как отметили в Центробанке, наличие временной администрации почти идентично отзыву лицензии у банка. С момента начала работы внешнего управления у исполнительного органа банка функции или ограничиваются, или приостанавливаются. Все решения контролируют или принимают назначенные регулятором сотрудники. Перед ними ставятся конкретные задачи: обследование банка, выработка плана оздоровления и, быть может, определение причин для аннулирования лицензии.

«Назначение временной администрации является реанимационным финансовым инструментом, – рассказывает господин Тосунян. – Ситуация критична, но это не означает, что живым реанимацию никто не покидает». Впрочем, отмечает он, подобных случаев очень мало.

К примеру, в марте 2014-го ЦБ ввел администрацию в Москомприватбанке по причине оттока вкладов из-за украинского кризиса (34% акций Москомприватбанка принадлежали украинскому Приватбанку бизнесмена И. Коломойского). После назначения временной администрации кредитная организация была выставлена на продажу. Санатором являлся Бинбанк. АСВ выделило инвестору заем на 12 миллиардов рублей. Позже банк переименовали, но он работает и сейчас.

Теоретически подобные случаи возможны, подтверждает господин Аксаков, но на практике такое явление происходит редко. «Клиенты перепуганы, они стремятся вывести деньги при первой возможности», – подчеркивает он. Если в финучреждении введены временные администраторы, а лицензия еще не отобрана, стоит попробовать оперативно перевести деньги в другой банк, рекомендует Дмитрий Монастыршин, являющийся в Промсвязьбанке главным аналитиком.

Банки, находящиеся под санацией на 2019 год

На текущий год санацию проходят 21 банк.

• Банк «Таврический» (ПАО) (прежнее наименование — «Таврический» Банк (ОАО)).
• «Балтийский Банк» (ПАО).
• «Балтинвестбанк» (ПАО).
• «Банк ДОМ.РФ» (АО) (прежнее наименование — «Российский капитал» АКБ (ПАО)).
• «БАНК УРАЛСИБ» (ПАО).
• «БМ-Банк» (АО) (прежнее наименование — «Банк Москвы» (ОАО)).
• «ВОКБАНК» (АО).
• «ВУЗ-банк» (АО).
• «Газэнергобанк» (АО) (прежнее наименование — «Газэнергобанк» (ОАО)).
• «ГЕНБАНК» (АО).
• «Инвестторгбанк» АКБ (ПАО).
• «Крайинвестбанк» (ПАО).
• «МОСОБЛБАНК» (ПАО).
• «Пересвет» АКБ (ПАО) (прежнее наименование — «Пересвет» АКБ (АО)).
• «Солидарность» КБ (АО) (прежнее наименование — «Солидарность» КБ (ОАО)).
• «Социнвестбанк» (АО) (прежнее наименование — «Социнвестбанк» (ПАО)).
• «Тимер Банк» (ПАО) (прежнее наименование — «БТА-Казань» АКБ (ОАО)).
• «Финанс Бизнес Банк» КБ (ООО).
• «ФОНДСЕРВИСБАНК» (АО).
• «Экономбанк» (АО).
• «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» АКБ (АО).

Кто и как проводит оздоровление

Финансовое оздоровление проводит собственник организации самостоятельно, с участием Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Основные принимаемые меры:

1. Финансовая помощь от учредителей, участников и других лиц. Она должна быть достаточной для погашения денежных обязательств, уплаты обязательных платежей и восстановления платежеспособности организации.
2. Изменение структуры активов и пассивов.
3. Изменение организационной структуры компании.
4. Приведение к нормативам размера уставного капитала и собственных средств.

Полный перечень банков на санации с участием Банка России и АСВ, а также тех организаций, процедура оздоровления по которым завершилась, находится на сайте ЦБ РФ.

Кого будут спасать

В каких случаях Центробанк или АСВ могут принять участие в финансовом оздоровлении кредитной организации:

1. Она является значимой для экономики страны, отдельного региона или отрасли. Играет существенную роль в финансовой системе страны, и ее банкротство приведет к серьезным негативным последствиям.
2. Не нарушала законодательство, а проблемы стали следствием, например, неверной оценки рисков, просчетов в кредитной политике, влияния внешних факторов.
3. Проведение санации будет иметь положительный экономический эффект. Спасать то, что уже не сможет работать эффективно, смысла никакого нет. Финансовое оздоровление – очень дорогостоящее мероприятие. Если размер помощи превышает сумму, которую заплатит АСВ вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии, то шансов на спасение практически нет.

Например, известная история с ФК “Открытие” – крупнейшим частным банком страны. На момент возникновения проблем в 2017 г. в нем было открыто депозитов на 540 млрд рублей, он участвовал в санации Росгосстраха, банка “Траст” и НПФ “Лукойл-гарант”. А кроме этого, еще и обслуживал выпуски своих облигаций.

Если бы ФК “Открытие” обанкротилась и объявила дефолт по своим обязательствам, то разорились бы и более мелкие компании. Дело в том, что они владели проблемными облигациями и передавали их под залог ЦБ РФ для получения краткосрочных кредитов. Плюс к этому, финансовые возможности АСВ не безграничны и возместить полтриллиона рублей вкладчикам агентство было не в состоянии. При таком раскладе ни одна банковская система не выдержала бы банкротства ФК “Открытие”.

Банк России ежегодно утверждает список системно значимых банков. Недавно в него попал Тинькофф Банк. И сегодня перечень включает 13 участников. Кстати, Открытие тоже относится к системно значимым.

Участие Банка России

С 2017 г. в России заработал новый механизм финансового оздоровления кредитных организаций. Его главный участник – Банк России. Через созданный им Фонд консолидации банковского сектора он направляет денежные средства на:

• покупку акций или долей в проблемной организации;
• предоставление кредитов, размещение депозитов, предоставление гарантий;
• приобретение имущества санируемых банков;
• оказание финансовой помощи санируемым банкам и инвесторам, которые участвуют в санации.

По итогам оздоровления акции (доли) и имущество проблемной финансовой организации могут быть выставлены на открытый аукцион для продажи новым владельцам.

Участие Агентства по страхованию вкладов

Механизм участия Агентства по страхованию вкладов называется кредитным. Применяется с 2008 г. и включает комплекс мер, среди которых:

• привлечение инвестора (другой банк или вообще не кредитная организация), которая выкупает контрольный пакет акций (долю в капитале);
• финансовая помощь в виде займов по ставке ниже рыночной, в этом случае банк предоставляет кредиты своим клиентам по более высокой ставке, а за счет полученной разницы пытается решить финансовые проблемы.

На сайте АСВ можно посмотреть полный список банков, в отношении которым Агентство применяло меры финансового оздоровления. Выделено 3 стадии:

1. Процедура оздоровления введена.
2. Оздоровление завершено.
3. Передача имущества и обязательств (конкурсное производство и отзыв лицензии).

По некоторым организациям санация продолжается несколько лет. Например, в КБ “Солидарность” – с 2013 г., БМ-Банк – с 2011 г. По состоянию на 1.12.2021 Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 13 банков путем привлечения инвесторов. Имущество и обязательства по 4 из них (АКБ “Электроника”, КБ “Московский Капитал”, АКБ “МЗБ”и “Мой банк. Ипотека”) переданы в другие кредитные организации.

Почему санация применяется не ко всем

Финансовое оздоровление действительно может помочь решить возникшие проблемы, которые имеются у банка. Однако на практике процедура применяется далеко не ко всем банкам. Как минимум, она представляется очень сложной и дорогостоящей. Ресурсов Банка России на всех не хватит.

Для того чтобы к банку применялась процедура санации, необходимо соблюдение ряда условий:

Финансовая организация должна иметь важное значение для экономики в целом или для какого-то региона. Банкротство или закрытие организации может подорвать общее доверие к банковской системе, так как организация является одним из ключевых участников рынка

Кроме того, причиной применения процедуры может стать тот факт, что в конкретном банке располагаются какие-то государственные активы, либо средства социально важных организаций или государственных структур.
Деятельность финансовой организации не должна нарушать действующее законодательство. Например, если управление банком было основано на противоправных действиях, нарушениях действующих норм или рискованных операциях, то в проведении санации может быть отказано.
В проведении санации есть экономическая выгода. Очевидно, что оздоровление требует существенных финансовых вложений. Банк России тщательно оценивает риски, целесообразность и обоснованность проведения процедуры, прежде чем приступить к реализации.

При проведении санации бизнеса в целом, а также санации банков, используется ряд принципов, на которых основывается процедура:

• процедура должна быть проведена в разумные сроки. Начинать её слишком рано может быть невыгодно, так как в некоторых случаях организации в состоянии решить свои проблемы самостоятельно. Затягивать начало процедуры также может быть невыгодно, так как это приведёт к тому, что проблемы потребуют слишком больших финансовых вложений;
• санация должна проводиться максимально быстро, затягивание процесса будет нарушать права кредиторов и самого банка. Стратегия процедуры должна носить мобильный характер;
• расходы должны быть минимализированы. Средства, вкладываемые в решение проблем, должны быть ограничены реальным положением дел. Не имеет смысла вкладывать в банк больше, чем ему необходимо;
• все проводимые процедуры должны быть максимально понятны как самому банку, его сотрудникам и руководству, так и прочим заинтересованным лицам;
• действия должны быть сбалансированными. Процедура обязана максимально соблюдать баланс между интересами организации, государства, общества и кредиторов.

Получается, что банки, которые не имеют какой-то особой значимости, не могут рассчитывать на проведение в их отношении такой процедуры. Оздоровление должно быть обоснованным и реализуемым.

Что такое санация

Комплекс организационных и денежных операций, с целью возвращения платежеспособности финансовой организации, называется санирование.

Эта процедура заключается в комплексе мер, сокращающих издержки, устраняющих рисковые операции и другие.

Полный перечень проводимых мероприятий во время санации описан в правоустанавливающих документах и нормативных актах:

• проведение реструктуризации существующей кредитной задолженности банка;
• сокращение количества отделений банков;
• увольнение части персонала, работающего в финансовой организации;
• рационализацию структуры банка.

Зачастую она осуществляется вместе с реорганизацией учреждения и назначением в неё временного управляющего.

По действующему законодательству процедура оздоровления, для восстановления корректной работы банка, осуществляется страховым агентом, с которым у банка заключено соглашение о страховании вкладов.

Кто принимает решение о санации банка

Проводят санирование банка также по его самостоятельному решению либо на основании полученного от ЦБ РФ предписания, на основании обращения агентства страхования вкладов.

Процедура актуальна, когда по прогнозам проведение таких мероприятий позволит не допустить банкротства финансовой организации и сохранить её «наплаву».

Как происходит санация проблемных банков? Каков ее механизм? Ответы в этом видео:

httpv://www.youtube.com/watch?v=embed/Yh3qnWTeOl8

Эту процедуру назначают тем банкам, деятельность которым оказывает существенное влияние на экономику всего государства либо отдельного региона.

По завершению «оздоровления», такая организация продолжает функционировать, однако с другим названием и новым собственником.

Обычно санируемые банки являются финансовыми компаниями, которые продолжительный период времени исправно работали, но по причине определенных обстоятельств были вынуждены нарушить свои обязательства, когда на их счету осталось недостаточности денежных средств, для совершения операций.

Это становится причиной снижения их ликвидности. Успешной считается проведенная санация, когда в результате было предотвращено банкротство учреждения, а также характеристики были восстановлены до корректного уровня.

Основания для санации

Главные причины инициализации проведения восстановительных процедур, для нормализации работы банка – это:

• Если в течение полугода при неоднократном обращении заемщика в банк, последний не выполнял его требования, в плане погашения задолженности;
• Неоднократное игнорирование требований и обращений кредитора;
• Не проведение финансовых операций по обязательным платежам более 3 дней, спустя дату, установленную по графику платежей, если причиной этого является отсутствие денежных средств;
• Снижение уровня банковского капитала за год на 20% и более;
• Уменьшение размера остатка средств до уровня, ниже уставного капитала;
• Нарушение действующих нормативных требований, касательно размера капитала, находящегося в собственности банковской организации;
• Не соблюдение нормативных показателей уровня платежеспособности.

Что делать представителям банка при выявлении нарушений

В случаях, когда руководством банка было самостоятельно выявлено одно или несколько признаков, указывающих на нестабильность финансовой организации, они должны своим решением инициировать процедуру санации.

Схема санации банков. Фото: kredituysa.ru

Алгоритм их действий состоит в следующем:

1. Своевременное выявление причины, которая снижает ликвидность;
2. В течение десяти дней с момента обнаружения проблемы, руководство банка направляет владельцам материалы, по поводу способов и конкретных мероприятий, которые предполагается применять для санации;
3. За пять дней с момента написания ходатайства, требуется уведомить об этом ЦБ РФ;
4. Собственники принимают решение о санации;
5. Дальше происходит разработка плана «оздоровления», реализуя который устранятся проблемные моменты (при положительном решении);
6. При отказе собственников инициировать необходимые мероприятия «оздоровления», руководитель учреждения должен подать ходатайство непосредственно в Центральный Банк для инициации процедуры с их стороны.

Что могут контролирующие органы

Главные инстанции, которые контролируют деятельность кредитных организаций – это:

• Центральный Банк (ЦБ);
• Агентство страхования вкладов (АСВ).

Полномочия данных организаций заключаются в контроле порядка осуществления всех финансовых и кредитных операций и определение уровня ликвидности банка.

До начала процедуры санации обычно проводятся мероприятия, направленные на выявление возможных признаков нестабильности. Инициировать их может сам банк либо контролирующие органы.

В чем заключается суть санации банков

Санация банка – это, прежде всего, устранение тех причин, которая привела банк к ней. Это могут быть:

1. Неудачные сделки.
2. Плохие партнеры.
3. Неумение вести себя на рынке.
4. Неразумный расход денег.
5. Плохой руководитель.

Задача санатора устранить все те причины, которые привели банк к распаду и сделать так, чтобы они не повторились в будущем. Это будет не дешево, но если человек хочет сохранить то, во благо чего он так долго и упорно трудился, он сгребет в кучу свои последние деньги и вложит их в санацию.

Санатор не будет устранять ваши косяки за вас, он просто укажет вам на них и будет сопровождать во время их устранения. Далее задача санатора заканчивается, он забирает гонорар и удаляется.

Важно вкусить момент общения с санатором и попытаться не допускать тех оплошностей, о которых он вам говорил. Только тогда можно будет считать, что санация прошла не зря и работа выполнена

Формально работа выполнена, когда ошибки были озвучены, тот, кто их совершил, начал их исправление, а тот, кто указывал ему на них, получил деньги и ушел. Но будет намного приятнее, если работа санатора будет выполнена полностью и человек все же сможет восстановить свое предприятия, не оставим ни единого шанса его конкурентам и недругам на издевательства в его сторону.

Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

Почему происходит санация крупных банков

1. Банк Югра – прекратил выдавать вклады в июле 2017;
2. ФГ Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август 2017;
3. Группа БИН, в том числе взятые ей на санацию МДМ Банк и 6 банков группы Рост – сентябрь 2017.

Публичный скандал разгорелся после того, как летом 2017 аналитик Альфа-Капитала Сергей Гаврилов разослал частные письма двадцати своим клиентам. Он предупреждал о накопившихся проблемах в Открытии, БИН банке, Промсвязьбанке и МКБ. Менеджера подвергли административному давлению и вызвали на «разговор» в ЦБ. В самой Альфе заявили, что письмо не согласовано и было сюрпризом для всех. Вместе с тем на рынке говорили о назревающих проблемах уже два года.

Санация Открытия и БИН имеет большие масштабы даже по историческим меркам: в последний раз подобные проблемы случались во время кризиса 1998 года. Если к отзыву лицензий у относительно небольших банков рынок за последние три года уже привык, то летом 2017 одна за другой выявились проблемы крупных игроков из топ-30. Случай с банком Югра можно отнести к типовым. Работала простая схема: «банк-пылесос» через сеть своих отделений собирает деньги с населения, под высокий процент и под гарантию АСВ (Агентство страхования вкладов). Затем собранная ликвидность вкладывается в связанный с собственниками бизнес. Доказательства ЦБ собирал более года, а когда все стало понятно, было уже поздно.

Группа БИН санировала, также за счет выданных ЦБ кредитных лимитов, 6 банков группы Рост, МДМ банк, а также купила пенсионный фонд Райффайзен, имевший самый большой в России «средний чек» на одного клиента. Очевидно, БИН и Открытие не рассчитали свои силы, увлекшись собственным расширением за счет поглощения других участников рынка. Логика была простой: сейчас я беру активы по бросовым ценам, или за счет кредита ЦБ, даже не вкладывая собственных средств. Потом, по мере роста экономики, возвращаю кредит и получаю увеличение активов и прибыли, фактически бесплатно. Вместо роста, рынок пошел вниз, а ЦБ не проверил должным образом качество приобретаемых активов. Сработало правило регулирования, согласно которому собственный капитал в размере, допустим, 100 млрд руб. дает право привлечь 1 трлн руб. от корпоративных и розничных клиентов. Если 200 млрд из этого триллиона не возвращены, собственники обязаны довнести эти 200 млрд, чтобы восстановить баланс достаточности капитала. Тех, кто не смог это сделать – welcome под прямое управление ЦБ.

Что такое «Санация банка»?

Каждое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов. К сожалению, многие организации для того чтобы добиться этой цели идут на риск. Например, обещают вкладчикам завышенные проценты по депозитам, а заемщикам низкие ставки по кредитам. Вместе с тем необдуманная политика руководства может привести к тому, что финансовое учреждение окажется на грани банкротства. В таких непростых ситуациях целесообразно проводить санацию банка.

Итак, Санация банка – это определенный комплекс мер, направленных на улучшение финансового состояния кредитной организации. Такими действиями могут быть, например:

• Финансовая помощь сторонних организаций;
• Передача либо продажа части активов учреждения. Отметим, что некоторые активы банка могут быть проблемными и рискованными, поэтому организация в первую очередь избавляется именно от них;
• Постоянная работа над увеличением собственного капитала и прочее.

Простыми словами можно сказать, что санация банка – это принятие необходимых шагов, позволяющих избежать банкротства.

Нельзя не отметить, что Центральный банк, являясь регулятором всей банковской сферы страны, внимательно следит за деятельностью каждой кредитной организации. Для регулятора было бы проще просто отозвать лицензию у «провинившегося» банка. Однако в исключительных случаях он может помочь учреждению в «оздоровлении». Например, если видит, что банковское учреждение не такое уж безнадежное, либо считает, что ликвидация подобной организации может нанести огромный ущерб всей системе в целом.

Для того чтобы избежать банкротства банку необходимы дополнительные финансовые средства. В связи с этим встает вполне логичный вопрос: «Где их брать»? В решении данного вопроса на помощь могут прийти государство, либо частные инвесторы. Естественно, что деньги вливаются не просто так, чаще всего это происходит, например, на обмен акции учреждения, либо активы. Впрочем, процесс санации более подробно будет рассмотрен немного позже.

Зачем применяется санация?

ЦБ считает нужным оздоравливать банк, если:

• Действия руководства банка по инвестированию капитала стали рискованными. Для быстрого увеличения своего капитала, менеджмент банка делают ставки на высокодоходные, но рисковые активы, а также не рассчитывают свои силы при санации других банков. Такая ситуация сложилась с банком Открытие, которые принял на санацию по старой схеме банк Траст, и с Бинбанком, который взял банки группы Рост.
• Сильный отток средств на фоне рыночной паники. Наученные горьким опытом клиенты банка часто при первых признаках нестабильности закрывают свои вклады досрочно или снижают сумму до страховой – 1,4 млн.р. Так у банка Открытие на этом фоне оттока капитал упал на 30% за три месяца, что привело к вынужденной санации. Сейчас банк работает в прежнем режиме. Особо осторожные вкладчики все же пока не рискуют и не держат вклады в этом банке, предпочитаю более низкую доходность в другом банке, но с более высокой надежностью.
• Вывод средств из банков с мошенническими намерениями. Именно из-за этой причины были лишены лицензии многие банки, включая банк Югра. Остальные участники банковского сектора в большей или меньшей степени проводят подобные операции, но до них пока ЦБ не добрался.
• Экономическое положение. Кризисы и нестабильность рыночной экономики также негативно влияют на деятельность банка. В связи с этим банк теряет устойчивость, вследствие чего лишается лицензии или уходит на санацию.
• Просрочки по кредитным обязательствам в течение последних 6 мес.
• Нарушение сроков уплаты налогов из-за нехватки денег на счетах (более 3 дней).
• Невыполнение требований ЦБ по установленным нормативам.
• Сокращение капитала за год на 20% и более.
• Снижение стоимости активов ниже размера уставного капитала.

ФЗ № 127 обязывает руководство банка обратиться в ЦБ при обнаружении одной из указанных причин. К обращению должен быть приложен план по финансовому оздоровлению. Также по результатам внеплановых и плановых проверок ЦБ вправе сам инициировать процесс санации.

Что делать вкладчикам

Когда клиенты слышат о санации банка, первый (и вполне понятный) порыв – бежать и срочно закрывать вклады. Но эксперты предупреждают: такая идея не всегда будет верной.

Прежде всего, не стоит волноваться людям, у которых на вкладе лежит не более 1,4 млн руб. с учётом процентов. Эту сумму АСВ готово полностью вернуть клиентам обанкротившейся организации. Поэтому стоять в длинных очередях, которые наверняка появятся из-за паникующих вкладчиков, и терять проценты из-за досрочного снятия средств не стоит. В любом случае эти деньги никуда не денутся.

В процессе санации – а продлится она от нескольких недель до 18 месяцев – клиенты обслуживаются так же, как и раньше, никаких ограничений для них не вводится, заключённые ранее договоры остаются в силе.

Чтобы в случае отзыва лицензии физическому лицу вернули деньги, банк должен входить в систему страхования вкладов и иметь лицензию Банка России. Не страхуются металлические счета и средства в филиалах российских банков за границей.

Как банку восстановить финансовую устойчивость

В условиях, когда банковская структура самостоятельно выявляет даже намеки на признаки банкротства, что свидетельствует об неудовлетворительном финансовом состоянии, банку нужно выступить инициатором по проведению процедуры санирования. Так, санирование подвержено таким этапам:

1. Руководитель банка должен как можно раньше обнаружить проблему уменьшения ликвидности средств.
2. В срок не более чем 10 дней оповестить совет директоров о принятии руководителем банка решения о проведении санации. При этом необходимо детально описать выбранные методы ее проведения, конечные сроки, а также документально подтвердить информацию о том, что банк находится в нестабильном состоянии.
3. Оповещение Центрального банка страны о факте направления ходатайства. При этом уведомить ЦБ необходимо не более чем через 5 дней после подачи документа.
4. По факту проведения совета, принятие решение о дальнейшей судьбе структуры.
5. Составление плана, которого необходимо будет придерживаться в процессе осуществления санации. План требуется разработать не более чем через месяц после положительного решения Совета директоров.
6. В случае, когда Совет директоров снимает с себя обязанности по проведению санации, руководителю банка необходимо подать соответствующее заявление в ЦБ РФ.

Также руководство предприятия может предпринять такие меры по восстановлению платежеспособности банка:

• модифицировать нормативные акты, созданные для контроля структуры банка, которые в какой-либо степени ограничивают то или иное действие руководства, необходимое в данном случае для выведения банка из кризиса;
• запросить у инвесторов финансовую помощь;
• полностью выполнять все рекомендации, направленные банку от государственных органов власти, которые направлены на восстановление банка.

Что делать вкладчикам, если банк на санации

Вкладчики – это люди, которые вкладывают реальные деньги в тот или иной проект. В том проекте, в который они решили вложиться, они видят смысл и хотят развить его до максимума. В то же время, эти люди постоянно следят за ситуацией со своими акциями и с тем место, куда они их вложили.

Если вкладчики увидят, что банк уже не тот и скоро он может закрыться, они посчитают, что это плохой признак и выведут свои деньги. Не стоит думать, что кто-то будет заниматься благотворительностью или помогать кому-то раскрутиться на добровольной основе. Если вы сделали предложение, значит вы за это предложение отвечаете и в случае чего будьте готовы, что кто-то откажется от него в самый неудобный для вас момент.

Со стороны вкладчиков, ситуация выглядит весьма скверно: кто-то вложил свои деньги в быстро развивающийся или уже состоявшийся банк, потом этот банк стал медленно распадаться и, в конце концов, распался до такого уровня, что прибыли из него поиметь уже не получится.

Вкладчик может либо вложить еще больше денег в этот банк и ждать перемен, либо вывести все свои деньги и вложить их в другой проект, который не выглядит столь плачевно.

Сейчас стоит объяснить, что такое санация:

Это значит, что если вы готовы подождать и не забирать свои деньги из банка раньше времени, вы можете сделать это и если ситуация изменится и все будет, даже лучше, чем было до этого, вы останетесь в плюсе. Все зависит от вас, ведь это ваши деньги и ваше право их забрать в любой и удобный момент.

И так, у вкладчика есть три варианта выхода из этой ситуации:

1. Вкладчик забирает свои деньги.
2. Вкладчик ждет изменения ситуации в лучшую сторону.
3. Вкладчик вкладывает еще больше своих денег в развитие банка.

Любому вкладчику следует внимательнее относиться к тем деньгам, что он вкладывает в проекты. Ведь в случае чего, деньги ему никто не вернет, а он сам останется с большими убытками и незакрытым проектом. Вероятнее всего, что это не последний проект данного акционера, но запомнит он его надолго и убытки от него, он будет покрывать тоже значительный промежуток времени.

Почему не все банки санируют?

Санация банка — это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:

1. Банк имеет системное значение

   То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

2. Банк не нарушал закон

   Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию — был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.

   К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

   

   

   

   

   

   

   

   

   

3. Санация экономически оправдана

   Санация — процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.

   В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

   Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Случаи санации с участием ФКБС

29 августа 2017 года первым банком, санированным при участии ФКБС, стал банк ФК «Открытие» (крупнейшая частная кредитная организация в России; занимала на тот момент восьмое место по размеру активов). Перед этим, на фоне понижения рейтинга Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и слухов о возможных финансовых проблемах у банка, частные и корпоративные клиенты в июле — августе 2017 года вывели из него 528 млрд рублей. Это привело к резкому сокращению ликвидных активов банка. В октябре сообщалось, что размер дыры в капитале кредитной организации составил порядка 190 млрд рублей. 29 ноября функции управляющей администрации в «Открытии» были переданы ФКБС. 7 декабря Банк России сообщил, что докапитализирует «Открытие» на 456,2 млрд рублей. 11 декабря было объявлено, что регулятор стал владельцем 99,9% акций банка (а не 75%, что было бы возможно, если бы в капитале «Открытия» не была обнаружена дыра)

21 сентября 2017 года ЦБ запустил санацию Бинбанка (12-е место по размеру активов) с участием ФКБС. По сообщению пресс-службы Банка России, сделано это было по просьбе самих владельцев Бинбанка. Основной собственник, Микаил Шишханов, пояснил, что «не рассчитал бизнес-силы». Банк был докапитализирован на 57 млрд рублей. 1 октября 2019 года Бинбанк был присоединен к ФК «Открытие».

15 декабря 2017 года было объявлено, что под управление ФКБС переходит Промсвязьбанк (девятое место по величине активов). Дыра в его капитале оценивалась в 100-200 млрд рублей. 19 января 2018 года министр финансов РФ Антон Силуанов сообщил, что Промсвязьбанк в рамках санации будет превращен в опорный банк по гособоронзаказу и крупным госконтрактам. Впоследствии было принято решение использовать банк для господдержки российских компаний, подпавших под иностранные санкции. 21 марта 2018 года Банк России объявил, что Агентство по страхованию вкладов выкупит 99,9% акций Промсвязьбанка на сумму 113,4 млрд рублей. Спустя несколько дней, 29 марта, банк перешел во владение АСВ. 24 апреля того же года руководителем Промсвязьбанка стал экс-глава Российского экспортного центра Петр Фрадков.

22 февраля 2018 года под управление ФКБС был передан банк «Советский» (106-е место по размеру активов), санатором которого ранее являлся Татфондбанк, сам лишившийся лицензии в 2017 году. 15 марта под управление фонда перешли «Траст» (19-е место) и «Рост Банк» (15-е место), санацией которых прежде занимались «Открытие» и бывший владелец Бинбанка Микаил Шишханов. Докапитализация «Траста» и «Рост Банка» составила в общей сложности 650 млн рублей. В июле 2018 года у банка «Советский» была отозвана лицензия, а «Рост Банк» присоединен к «Трасту». На базе последнего был создан банк непрофильных активов.

26 апреля 2018 года с помощью ФКБС началась санация Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ; 60-е место по размеру активов). Проблемы у него начались после отзыва лицензии у дочернего ПАО «М2М Прайвет банка». 28 сентября, после докапитализации на 9 млрд рублей, ЦБ РФ стал владельцем 99,9% акций АТБ. Планируется, что банк станет первым из санированных при помощи ФКБС, который будет продан регулятором. Аукцион запланирован на 14 марта 2019 года.