Как уйти на ипотечные каникулы в 2022 году

Новый закон об ипотечных каникулах

Новый закон об ипотечных каникулах вступает в силу с 1 августа 2019 года и относится ко всем договорам ипотеки независимо от времени подписания, до или после указанной даты.

Полгода – достаточный срок для того, чтобы заемщик определился с дальнейшими действиями, нашел новую работу или дополнительный источник заработка. В противном случае придется попрощаться с приобретенным жильем согласно условиям ипотечного договора.

Кому доступны ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы доступны всем заемщикам, которые участвуют в ипотечных договорах независимо от региона и банка кредитования. Если гражданин смог предоставить документы, подтверждающие уважительные причины для своего обращения, банк обязан с ним согласиться.

Сюда относятся такие категории граждан, у которых сложилась кризисная ситуация:

• человек получил статус безработного;
• стал инвалидом I или II группы, утратил здоровье и трудоспособность;
• находится на лечении дольше 2 месяцев;
• потеряно более 30% обычного совокупного дохода, при этом ипотечные платежи превышают половину реальных поступлений;
• потеряно более 20% прежнего дохода, при этом ипотечные выплаты превышают 40% получаемых доходов, при этом после подписания кредитного договора у заемщика появились новые иждивенцы, недееспособные или несовершеннолетние граждане.

Другие причины ухудшения финансовой ситуации банки рассматривать не будут, поэтому бесполезно обращаться в таких случаях: разводы, свадьбы, изменение состава семьи, непредвиденные расходы. Разумеется, рождение или усыновление ребенка будут учитывать в кредитной организации, ведь он находится на иждивении родителей до наступления совершеннолетнего возраста (до 23 лет при обучении на дневном очном отделении ВУЗа).

Разновидности ипотечных каникул

Банк согласует с заемщиком новые кредитные условия, по которым заемщик имеет право переоформить график обязательных выплат, чтобы: уменьшить сумму ежемесячных платежей или прекратить выплаты на определенное время.

Заемщик может уменьшить налоговое бремя различными способами:

• оплата процентов без основной суммы долга, которая или делится равномерно между последующими платежами или дополнительно растягивается до полугода;
• уменьшение платежа в части основного долга и в части процентов, остатки распределяются на последующий период;
• отсрочка платежей до полугода, при этом общая длительность выплат увеличивается на пропущенный промежуток;
• увеличение срока кредитования, тогда ипотечные выплаты планируются на более длительный срок.

Ипотечные каникулы – спасение для заемщика или очередная кабала?

В данном пункте разберем все плюсы и минусы «ухода» ипотечных заемщиков на «каникулы».

Во всеобщем понимании, любая программа лояльности направлена на смягчение положения клиента в той или иной ситуации. Однако же все ли так прозрачно в данной системе? Или же все-таки, как и везде, в ней скрываются «подводные камни»?

Конечно, не все так просто. Клиентам, желающим оформить для себя ипотечные каникулы в 2019 году, следует знать некоторые нюансы.

Мораторий в виде ипотечных каникул выгоден обоим субъектам кредитных отношений. Заемщику каникулы весьма облегчают бремя финансовых обязательств. А банки, как коммерческие организации, не теряют при этом, ровным счетом ничего.

Ведь программа ипотечных каникул устроена так, что каникулы не «прощают» часть долга, и даже не дают возможность заемщику полностью «отдохнуть» от выплаты обязательств.

Каникулы лишь отодвигают срок возврата ипотечного долга, за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей.

К положительным сторонам программы ипотечных каникул для клиента можно отнести:

• возможность спокойно решить свои финансовые проблемы;
• избежать просрочки платежей;
• предотвратить начисление штрафов и пеней;
• сохранить положительную кредитную историю.

Но не стоит забывать, что такие каникулы могут усугубить финансовое состояние заемщика в будущем, преумножая его долги. Дело в том, что переплата по кредиту при этом в конечном итоге вырастает. Ведь, как правило, банки «замораживают» выплаты по основному долгу. И во время ипотечных каникул заемщик выплачивает только проценты за пользование кредитом.

К слову, если в расчете выплаты долга заемщика используется аннуитетная система, пользование «ипотечными каникулами» заемщику не принесет существенной выгоды. Исключением является лишь вторая половина срока кредитования (так как в первой половине срока клиент выплачивает в основном проценты за пользование кредитом).

Конечно, не исключен тот факт, что банк в каких-то ситуациях идет клиенту навстречу, и одобряет краткосрочные ипотечные каникулы, отражающие полную отсрочку платежей (но это бывает в крайних случаях, ведь банк в таком случае существенно недополучает свою выгоду). Другой уступкой является составление индивидуального графика погашения ипотечной задолженности (на время). При этом, данный график устраивает обе стороны кредитных отношений.

В целом, ипотечные каникулы являются неплохой альтернативой новых задолженностей (для оплаты ежемесячного кредитного платежа по ипотеке). Однако же, эксперты считают, что если заемщик не уверен, что сможет быстро «выбраться» из затруднительной финансовой ситуации, то оформлять «ипотечные каникулы» не только не имеет смысла. Так как данная программа носит краткосрочный характер. А в дальнейшем, вообще, может привести к еще более плачевному состоянию (ввиду накопившегося долга, который будет «перекинут» на будущие выплаты). В случае катастрофической ситуации лучше рассмотреть другой вариант реструктуризации долга.

Как протекают «каникулы»

Вопрос:
И всё же что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры?

Изменение условий первоначального договора это еще не все последствия. В ходе льготного срока у ссудополучателя появляются дополнительные гарантии:

1. предмет залога не может изыматься, даже если залогодатель проштрафился;
2. действие договора продлевается на период каникул без увеличения процентной ставки, применения штрафов и т.д.;
3. если человек просит уменьшить платежи, то все оплаты в рамках 6-месячного срока будут уменьшать общий долг, а не учитываться отдельно.

По завершению каникул условия договора автоматически переходят в прежний (первоначальный) режим.

Когда можно получить?

Любой банк – это, прежде всего, учреждение, нацеленное на получение прибыли. Оно заинтересованно в своевременном возврате одалживаемых средств. Именно поэтому надежным заемщикам банки идут навстречу, предлагая ипотечные каникулы. Однако подобные шаги свойственны определенным ситуациям. В перечень базовых условий для большинства банков входят:

1. серьезное заболевание или травма;
2. потеря кормильца;
3. появление ребенка на свет;
4. потеря работы (сокращение, ликвидация предприятия, иные причины, но не по собственному желанию);
5. необходимость ухода за больным родственником или появление затрат, связанных с его лечением.

Переезд в другой регион тоже может стать веской причиной. А вот желание поехать на отдых или сделать ремонт в квартире почти любой банк сочтет недостаточным основанием для предоставления ипотечных каникул.

Важно, что любая причина должна быть документально доказана. Банк также будет смотреть на кредитную историю заемщика, условия займа (сколько уже выплачивается и сколько времени осталось до полного погашения)

При положительном ответе устанавливается определенный срок действия ипотечных каникул. Они, как правило, предоставляются на 1 – 6 месяцев. Лишь в немногих учреждениях этот срок может быть увеличен до 1 – 2 лет.

Кто может воспользоваться опцией?

Кроме проблемной ситуации с финансами, вам нужно попасть под несколько требований закона.

1. Жильё, которое вы взяли в кредит, должно быть единственным. Вы проживаете в квартире, комнате или доме, а не используете помещение для бизнеса. Недвижимость на время выплаты ссуды находится в залоге у банка.

2. Ваша ипотека не дороже 15 млн рублей.

3. Воспользоваться каникулами можно только один раз для одного займа.

4. Жизненные трудности нужно доказать – справками или другими способами.

Когда вы подаёте заявление об отсрочке, то сами выбираете один из вариантов:

1. 1. Размер платежа становится меньше на комфортную для вас сумму.

   2. Не платите в течение выбранного срока – от месяца до полугода.

Что такое ипотечные каникулы

Все мы учились в школе и прекрасно знаем, что каникулы – это время отдыха. Ипотечные, они же кредитные каникулы дают возможность заёмщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, получить временную отсрочку в погашении обязательных ежемесячных взносов либо значительно уменьшить их размер.

Цель любой кредитной организации – получить прибыль от своих клиентов. Естественно, банкам выгодно, чтобы заёмщики платили по своим обязательствам вовремя и в полном объёме. Если же у кредитополучателя возникали материальные трудности и он задерживал платёж, то на него налагались штрафные санкции, что ещё больше усугубляло ситуацию заёмщика.

В итоге возникала неприглядная схема: «просроченный платёж – штраф – новые долги». Заёмщик попадает в долговую яму, из которой порой выбраться очень сложно. Из-за низкой платёжеспособности и огромной задолженности по ипотеке многие заёмщики теряли свою недвижимость – банки её попросту отбирали за долги, реализовывали и таким образом полностью возмещали ущерб от выдачи кредита. Кредитополучатель в данном случае оставался «с носом» — терял и выплаченные ранее деньги, и залоговое жильё.

Поскольку таких граждан оказалось немало, а тех, кто «тянут» ипотеку из последних сил, – ещё больше, в ситуацию вмешалось государство.

В мае этого года был принят закон о кредитных каникулах, защищающий заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Многие банки и раньше шли навстречу своим клиентам, поскольку предпочитают получить хоть какие-то платежи, чем полностью потерять заёмщика и заниматься неприятными «разборками», конфискацией и реализацией жилья. Подобным шагом они значительно увеличивали доверие к себе и приток клиентов.

На данный момент услугу отсрочки или уменьшения размера выплат обязаны оказывать все кредитные организации без исключения – закон вступил в силу в августе 2019 года и распространяется не только на новые, но и на текущие ипотеки.

Ипотечные каникулы выгодны обеим сторонам сделки, как кредитополучателю, так и кредитору. Их цель – дать передышку заёмщику, которому необходимо найти новую высокооплачиваемую работу или дополнительный источник дохода, взять таймаут для решения неожиданно возникших проблем.

Фото: https://pixabay.com/illustrations/value-income-balance-low-increase-3674426/

Снизить размер ежемесячных платежей или вовсе приостановить их можно:

• по отношению к любому кредиту, где залогом выступает недвижимость;
• если жильё, взятое по ипотеке, является единственным;
• один раз за весь период кредитования;
• в случае, когда размер кредита не превышает 15 000 000 рублей.

Эти условия дают понять, что государство вовсе не собирается помогать тем, кто решил приобрести в ипотеку вторую, а то и третью квартиру. Помощь рассчитана только на тех, кто будет в ней реально нуждаться.

Ипотечные каникулы не прощают часть долга, а только дают отсрочку по основным платежам или уменьшают их размер.

Виды ипотечных каникул

Перед, тем как оформить отсрочку по оплате ипотеки, важно определиться с вариантом каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

1. Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
2. Выплату процентов и части долга. Таким образом можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
3. Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
4. Увеличение срока действия ипотечного договора позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но это применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.

Перед тем, как получить отсрочку по ипотеке, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща Вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный Вами ранее самостоятельно.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Временная передышка от ипотечных взносов имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К первым относятся следующие возможности:

• избежать просрочки по договору при возникновении финансовых трудностей;
• наладить свое финансовое положение (найти новую работу или другую, с большим заработком);
• приостановить выплаты, чтобы воспользоваться имеющимися средствами на какие-то безотлагательные нужды (к примеру, свадьба, похороны или экстренная операция);
• приобрести квартиру в строящемся доме, когда ее стоимость значительно ниже, и уплачивать половину от полагаемых ежемесячных платежей до момента сдачи строения.

К минусам можно причислить:

• после льготной отсрочки могут весомо повыситься платежи или увеличиться кредитуемый период;
• можно переоценить свои финансовые возможности и потом не осилить свалившееся финансовое бремя.

Стоит отметить, что ипотечный отдых выгодно брать во второй половине срока. Это потому, что в начале выплачиваются в основном проценты и малая часть списывается в качестве основного долга. Так что при уходе на каникулы в этот период размер платежей будет уменьшен ненамного.

Документы, порядок и сроки оформления каникул

Теперь непосредственно перейдем к вопросу о том,  как оформить и получить ипотечные каникулы.

Первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, где открыта ипотека. Туда  следует направить требование (именно так оно именуется в законе) о предоставлении ипотечных каникул. В требовании следует указать дату начала и общего срока каникул (не больше 6 месяцев). Если образца указанного требования в банке не окажется, то его придется составить собственноручно.

В требовании также необходимо будет указать, как именно вы желаете поступить с платежами во время каникул – не платить их вовсе или платить в уменьшенном виде.

Заявление (требование) в банк можно подать лично, либо по почте с уведомлением (либо иным способом, предусмотренным договором). После того как, заемщик сдаст необходимые документы у финансовой организации есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ.

ВАЖНО ЗНАТЬ! У банка есть пять рабочих дней, чтобы оформить ипотечные каникулы.

Добавим, что в течение двух рабочих дней банк может запросить у заёмщика недостающие документы. В этом случае пятидневный срок рассмотрения заявки будет исчисляться с момента предоставления запрошенных документов.

После того как, банк примет решение о назначении ипотечных каникул, представители финансовой организации сообщают об этом заёмщику. И с даты, указанной в заявлении, временно прекращается обязанность вносить платежи по жилищному кредиту (либо размер таких платежей будет уменьшен, в зависимости от того, какой из вариантов вы указали в своем заявлении).

Если в течение десяти рабочих дней с момента получения заявления от заемщика банк вообще никак не отреагировал (не прислал ни уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении каникул, ни запроса на документы), то льготный период считается установленным автоматически. Датой начала каникул будет считаться день получения банком заявления, либо иная дата, указанная заемщиком в тексте заявления.

Одновременно с оформлением ипотечных каникул рекомендуем вам ускорить получение налогового вычета. О том, как быстро вернуть НДФЛ, а также значительно увеличить размеры его возврата мы рассказали в статье  «Как ускорить получение налогового вычета?»

ВАЖНО ЗНАТЬ!  В случае оформления каникул закон прямо запрещает банкам требовать у заемщика документы, не указанные в законе!

Для оформления каникул потребуются следующие документы:

• паспорт;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая, что взятое в ипотеку жилье является единственным;
• ипотечный договор.

Кроме этого, в зависимости от ситуации вам потребуются:

*При оформлении каникул внесение изменений в регистрационную запись по ипотеке и (или) в закладную относится к обязанностям кредитора.

Что это такое простыми словами

Ипотечные каникулы – это предусмотренная законодательством для заемщиков отсрочка платежей по ипотечному кредитованию. Воспользоваться таким правом целесообразно в случаях наступления кризисной ситуации в личных финансах. Потеря работы, длительная болезнь, появление незапланированных затрат – все это не лучшим образом сказывается на материальном положении заемщика.

Наличие же существенных долгосрочных обязательств по обслуживанию кредита лишь усугубляет ситуацию. Поэтому возможность некоторое время не платить ипотеку без последствий в виде штрафов и повышенных процентов может помочь несколько улучшить финансовое положение. Право на получение заемщиком законодательно подтверждено. Недавно были внесены изменения в действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Согласно новым правилам, банки не могут отказать при поступлении запроса. Но при этом стоит учесть, что возможностью воспользоваться данной льготой могут не все. Процедура доступна лишь при выполнении ряда условий. К основным требованиям относят следующие: сроки предоставления каникул, статус жилья заемщика, жизненные ситуации.

Как составить требование для банка?

Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.

В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2022 году должна содержаться следующая информация:

• название кредитно-финансовой организации;
• инициалы заявителя и его контакты;
• дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
• указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
• причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.

Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.

Что такое ипотечные каникулы, и как они работают?

Все о них слышали, но не все понимают, что из себя представляют ипотечные каникулы. Речь идет о периоде, в течение которого заемщик может уменьшить или вовсе прекратить выплаты банку на срок до 6 месяцев. Разумеется, это происходит не в одностороннем порядке, а с согласия банка.  

Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ -«О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019 законом. Это не частная инициатива банков, а законодательно закрепленные меры,поэтому кредитная организация обязана предоставить заемщику временную отсрочку по требованию. Но банк, конечно, будет уточнять и проверять, на каком основании предоставлять каникулы.   

Условия, при которых можно претендовать на получение ипотечных каникул: 

• Сумма кредита составляет не более 15 млн рублей 
• Ранее не применялись ипотечные каникулы и не было рефинансирования 
• Квартира, которая приобреталась в ипотеку, является единственным жильем  
• Заемщик оказался в трудной жизненной ситуации 

Только в случае соответствия всем этим пунктам можно рассчитывать на отсрочку. К тому же банк запросит подтверждающие документы. Особенно тщательно будут изучать жизненную ситуацию должника.